Selv om du virkelig elsker arbeidet ditt, kommer dagen til når det er på tide å slå ut for siste gang og starte pensjonen. Og når den dagen kommer, vil du ha en robust finansiell plan på plass.
Ditt primære økonomiske mål gjennom arbeidsårene dine er å samle nok i besparelser for å støtte den planen - å sokke unna nok penger til å støtte din livsstil uten en jevn lønnssjekk. Men å spare så mye penger som mulig er bare begynnelsen: Du må også regnskapsføre skatter , bestemme hvilke investeringer som best skal vokse dine penger , redegjøre for andre kilder til pensjonsinntekt, og planlegge pensjonskostnader.
Her er det grunnleggende om planlegging for pensjonering.
Pensjonskontoer
Å spare mye penger er et must. De fleste eksperter er enige om at du skal spare minst 10 prosent av inntekten hvert år, og mange foreslår at du trykker det til 20 prosent, om mulig. Men det handler ikke bare om hvor mye du sparer - det handler også om hvor du sparer det.
I løpet av de siste tiårene har kongressen forsøkt å stimulere pensjonssparing ved å tillate opprettelse av spesielle skattefordelte pensjonskonto. Den mest populære er 401 (k) , som tilbys av de fleste arbeidsgivere, og gir deg mulighet til å bidra før skatt til din pensjon med hver lønnssjekk. Mange arbeidsgivere tilbyr også å matche en viss prosentandel av bidragene dine, som i hovedsak utgjør gratis penger.
Andre pensjonskonto kan åpnes uavhengig av arbeidsgiver. Den mest populære er den individuelle pensjonskonto, eller IRA. Den "tradisjonelle" varianten av disse regnskapene ligner på 401 (k) , idet penger kan bli innbetalt før skatt; doner noen få tusen dollar til en IRA, og pengene kan trekkes fra på skattene dine.
Det andre utvalget av IRA er Roth IRA , hvor penger er innskudd etter skatt - det vil si, du kan ikke ta skattefradrag på det - men vokser og kan trekkes tilbake skattefritt i pensjon.
Investere dine besparelser
Det er ikke nok å bare spare en mengde penger i en skattefordelt pensjonskonto. For å sikre at pengene dine vokser og multipliserer, må du investere det .
Faktisk, hvis du ikke klarer å investere pengene dine, vil det i utgangspunktet krympe i verdi, fordi det ikke vil holde tritt med inflasjonen.
Så hva skal du investere i ? Aksjer, for det meste - spesielt når du er yngre. Investering i aksjemarkedet er den beste og mest konsistente måten å dyrke penger på, og penger investert i aksjemarkedet har i gjennomsnitt vokst mellom 7 og 10 prosent i året (avhengig av hvordan du gjør matematikken). Selvfølgelig er aksjemarkedet ikke uten risiko, og noen ganger går det ned. Derfor er det en stor portefølje best når du er yngre, og du har tid til å gjøre opp eventuelle tap du måtte få på markedet. Når du blir eldre, bør du tildele mer av besparelsene mot sikrere investeringer som obligasjoner, slik at du ikke risikerer å miste en masse penger på markedet like før du går på pensjon.
I stedet for direkte å spille aksjemarkedet med pensjonsoppsparingen, vil du sannsynligvis sette mesteparten av pengene dine i fond og / eller ETF. Mens noen av disse er aktivt forvaltet av fondforvaltere som prøver å "slå markedet", er andre mer passive i sin tilnærming. Uansett hva du velger, kan du velge investeringer gjennom din 401 (k) leverandør eller meglerhuset der du oppretter din IRA.
Dine pensjonsinntekter og utgifter
Pengene som samles i pensjonskontoene dine, vil etter hvert danne grunnlaget for pensjonsinntektene dine. Når du når pensjonsalderen, kan du begynne å trekke penger fra disse kontoene som inntekt.
Men 401 (k) s og IRA er ikke de eneste kildene til pensjonsinntekt. Noen mennesker - hovedsakelig de som arbeider i offentlig sektor - vil få pensjon i stedet for 401 (k), og gir dem en garantert inntektsstrøm bestemt av tidligere inntekt og års ansettelse.
Men pensjonene blir stadig sjeldnere. Det som ikke er sjeldent, er sosial sikkerhet, som gir regelmessig sjekk fra regjeringen. Jo lenger du venter på å begynne å kreve det, jo større blir sjekken din. Selv om det kommer fra regjeringen, vær oppmerksom på at den fortsatt er gjenstand for beskatning.
Utover det er det andre måter å sette opp på pensjonsinntekt.
En slik måte er en livrente , en type livsforsikringsprodukt som gir garantert inntekt over en gitt tidsperiode.
En god finansiell plan vil ta hensyn til disse ulike kildene til pensjonsinntekt, og vurdere hvordan de møter dine inntektsbehov . Det siste er viktig, da utgiftene dine sannsynligvis vil se veldig annerledes ut enn de gjorde i arbeidsårene dine! For eksempel, når du kommer til pensjon, kan boliglånet ditt bli betalt, noe som reduserer boligkostnadene betydelig. Men beløpet du bruker på medisinske regninger vil trolig gå opp når du blir eldre. Din pensjonsplan bør forutse dine inntektsbehov, og sørg for at dine ulike inntektskilder dekker dem.
Å samle, her er grunnleggende for planlegging for pensjonering:
- Lagre en masse penger
- Sett det i skattefordelte pensjonskonto
- Invester de pengene på aksjemarkedet, juster aktivaallokeringen etter hvert som du blir eldre
- Vurder dine pensjonsinntektsbehov
- Bruk dine sparekilder og andre inntektskilder for å møte disse behovene
Det er grunnleggende om å spare for pensjon, men det er mange viktige beslutninger som skal gjøres underveis - når skal du ta trygd, hvilke typer investeringer du skal kjøpe, hvilken pensjon du skal bruke, og mer. Bruk koblingene til venstre og under for å veilede deg gjennom disse beslutningene - og mot drømmepensjonen din.