Quick Investing Tips for College Grads som ønsker å nyte økonomisk uavhengighet
Sikker, det vil kreve hardt arbeid, disiplin og en evne til å holde seg til et budsjett, men det kan gjøres.
Ved å bruke en av tidverdien av pengesedler , skal jeg demonstrere hvordan $ 111 per lønnssjekke med gjennomsnittlig avkastning over en typisk karriere kan bli til USD 4 426 000 i formue som kaster ut seks tall per år i passiv inntekt ; en portefølje av aksjer , obligasjoner , verdipapirforeninger , eiendomsmegling og andre eiendeler som holder familien din komfortabelt i livet ditt og tjener som en arv for dine barn og barnebarn (eller kanskje din favoritt veldedighet ).
Når du starter din karriere, tid, en god skatteskytter og en anstendig 401 (k) kamp kan kombinere for å gjøre deg rik
Tenk deg at du går på jobb for et selskap som Starbucks i en lav til middels jobb, i et lavt til middels storbymarked. Du tjener $ 40 000 i året i lønn (som er betydelig mindre enn den gjennomsnittlige Starbucks-lederen er betalt til $ 48 665).
Avhengig av hvilken sats som trer i kraft i et gitt år, svarer kaffegiganten 401 (k) bidrag dollar-til-dollar opp til enten de første 4 prosent eller 6 prosent av lønnen din. Videre, tenk at din effektive kombinert skattesats for føderale, statlige, lokale og lønnsskatter er 28 prosent.
Du bestemmer deg for å legge til side 20% av inntektene dine hvert år, noe som er et ganske ambisiøst mål, men absolutt ikke ekstremt i det økonomiske uavhengighetssamfunnet.
Det er $ 8000 per år. Imidlertid er de fleste 401 (k) planene tradisjonelle 401 (k) s heller enn Roth 401 (k) s . Det betyr at du skal få $ 2,240 tatt av din samlede skatteregning; penger som ville ha gått til ulike nivåer av regjeringen, men nå forblir i egen lomme som en belønning for å sørge for din fremtid. Effekten er at du faktisk bare trenger å spare et netto på $ 5,760 ut av betalingen hvert år, eller mindre enn $ 111 per ukentlig lønnsslipp, da regjeringen subsidierer din gode oppførsel. Dette betyr at du umiddelbart har utnytmet dine besparelser med 38,89 prosent, da du får den ekstra $ 2.240 å investere som et slags rentefritt lån fra staten for de neste 30, 40 eller 50 + år .
Det er ikke alt. Med den varierende 401 (k) matchende tidsplanen, vil Starbucks i noen år sette inn $ 1600 i skattefrie matchende bidrag, mens i andre vil det sparke i $ 2400 i skattefrie penger. Dette resulterer i at totalt $ 9 600 til $ 10 400 i friske penger legges til kontoen din hver 12. måned, selv om du bare har skilt med $ 5,760 ut av din egen lomme. På dette tidspunktet har du utnyttet pengene dine med mellom 66,67 prosent og 80,56 prosent, selv om du bestemmer deg for å unngå å investere helt og parkere greenbacks i noe som et pengemarkedsfond !
Men vent! Det er mer! Så lenge pengene forblir innenfor de beskyttende begrensninger dine 401 (k), under nesten alle omstendigheter, er utbytte, renter, leier og gevinst du tjener, ikke gjenstand for skatter! (I stedet betaler du skatter på uttak, som om de var lønn når du går inn i pensjon. Hvis du prøver å trykke pengene tidlig, er du utsatt for en straffesats på 10 prosent på toppen av det vanlige skattemålet, selv om du kan ta en 401 (k) lån eller motgangstiltak , som nesten alltid er en forferdelig ide. Under de nåværende reglene vil regjeringen tvinge deg til å begynne å ta strukturerte uttak i en alder av 70,5 for å hindre deg fra kontinuerlig å samle pengene i skattehyllen .) Under de rette omstendighetene kan du få nesten et halvt århundre med skattemessig utsatt vekst.
Den endelige kirsebær på toppen av denne rikdomsbyggende sundae? Hvis du skulle oppleve økonomisk katastrofe og finne deg selv i konkursretten, er det helt mulig at flere millioner dollar av din 401 (k) saldo kunne beskyttes mot kreditorer ettersom domstolene har vært nølende med å invadere pensjonsansvarlig. (Dette er en av grunnene til at du aldri bør trekke din pensjonskonto balanserer når din økonomiske verden faller fra hverandre uten å snakke med en kvalifisert rådgiver. Først! Du kan være bedre å ta avfallsbeskyttelseskonsulen og gjenoppbygge med reiret ditt egg er allerede intakt. Hver situasjon er unik. Ikke bruk alle alternativene dine før du søker råd.)
Hvor setter alt dette deg? La oss se gjennom. I et typisk år vil 401 (k) du se $ 10.000 i friske kontanter deponert i den ($ 9.600 noen år, $ 10.400 andre). Din nettojusterte utsparingskurs er bare $ 5,760; en mye mindre del av lønnen din. At $ 10 000 skal investeres i verdipapirene eller fondene du velger, forbereder deg til pensjonering eller når du er 70,5 år gammel, og regjeringen tvinger deg til å begynne å trekke pengene ned for ikke å utnytte skattefordelene for lenge, beriker dine arvinger utover det samfunnet anser som verdt å subsidiere.
Tenk deg at du velger en 100 prosent billig aksjeindeksfondstilgang. Vi tar langsiktig historisk egenkapitalavkastning opptjent av store, blå-chip-aksjer (som dominerer indeksfond). Du gjør dette i 40 år, mellom 25 og 65 år, og aldri, på den tiden, får du en meningsfylt høyning. Du mislykkes i å bli forfremmet. Du glemmer å justere bidragene dine for inflasjon .
Hvordan ville du fare? Ignorerer eventuelle andre eiendeler du har samlet i livet - din egenkapital, sparekontoer, biler, personlige investeringer i meglerkonto , livrenter, virksomheter du startet; se bort fra alt - din 401 (k) balanse alene ville inneholde oppadgående på $ 4 426 000. Du ville statistisk ha en annen to tiår eller så i forventet levealder for å nyte pengene. Alternativt, hvis du hadde bygget annen formue underveis, kan du forsøke å henge på 401 (k) cachen ved å bruke en Rollover IRA så lenge som mulig, slik at barna, barnebarnene dine eller favoritt veldedighet endte med tredobbelt eller firedoble mengde som det fortsatte å vokse. Da kunne de utvide skattefordelene ved din død ved å bruke en arvelig IRA .
Alt fra bare $ 5,760 netto utenom lommebesparelser per år. Det var mindre enn $ 111 av hver ukentlig lønnssjekk. Forag ikke dagen med liten begynnelse. Jeg vet at du sannsynligvis føler at du er i et rush å være en ny høyskole kandidat og alt, men noen ting tar tid. Dette er en av dem. Vær tålmodig.
Grunnen til at noen investorer ikke klarer å bygge rikdom på denne måten
Som USA har flyttet fra et pensjonsbasert system hvor hver arbeidstaker stort sett endte opp med omtrent samme fordeler ved pensjonering som hans eller hennes likestillede eiere til et gjør-det-selv-system der den matematisk begavede og følelsesmessig disiplinerte kan samle seg eksponentielt mer penger på grunn av sammensatte renter fungerer (gode beslutninger, uansett hvor små, kan resultere i store utfallsforskjeller i løpet av mange tiår), kan de som ikke forstår det grunnleggende i investeringsprosessen, gjøre mange dårlige feil.
En av disse feilene er panikk når aksjemarkedet avtar. Jeg kommer til å være stump med deg: Det vil skje . Aksjemarkedet er bare en auksjonsmekanisme gjennom hvilken folk kjøper og selger eierskap i bedrifter . Folk er ikke alltid rasjonelle. Noen ganger tvinge økonomiske forhold dem til å selge når de ikke vil selge. (Se på 2008-2009 da noen selskaper kollapset da eierne av aksjene forsøkte å unngå konkurs! Mange av disse menneskene og institusjonene visste at de ga bort sitt eierskap, men de hadde ikke noe valg hvis de ønsket å unngå å ha møbler repossessed.)
Legendarisk investor Warren Buffett og forretningspartneren Charlie Munger snakker ofte om hvordan de har sett den siterte verdien av sine Berkshire Hathaway- aksjer, med tilsynelatende ingen grunn, topp-til-trough, med 50 prosent eller mer minst tre ganger i deres liv; Halvparten av deres flytende nettoverdi tørkes ut på kort tid til tross for at de underliggende bedriftene de eide fortsatt utgjorde mer penger enn noensinne. Jeg har skrevet om dette fenomenet på min personlige blogg ganske mange ganger.
For eksempel var det en helg på 1980-tallet da en eier av en av de beste langsiktige investeringene i historien, PepsiCo, så at 35 prosent av investeringen forsvant i løpet av få timer. På samme måte var det en periode på fire år mellom 2005 og 2009 da eiere av The Hershey Company så sin investeringsnedgang på papir med mer enn 50 prosent, selv om sjokoladesalget økte i gjennomsnitt og utbyttene vokste. Hvis du ikke klarer å tenke på aksjer eller indeksfond som holder disse aksjene rasjonelt - og forstår at bare fordi markedet gikk ned, sier 25 prosent, betyr ikke at du har mistet 25 prosent av din underliggende inntjeningsmakt, står du nesten ikke sjanse til å nyte denne typen utfall. Du vil gjøre noe dumt.
Mitt forslag? Kast i håndkleet og velg en annen aktivaklasse som passer til dine følelsesmessige mangler . Det er ingen skam å være ærlig med deg selv. Jeg forteller deg dette fordi jeg vil at du skal lykkes. Jeg vil ikke at du skal miste søvn eller øke blodtrykket. Hvis du er den typen person som er konstitusjonelt ikke rustet til å eie aksjer, så ikke eie aksjer. Godta det faktum at du ikke fortjener høyere avkastning de genererer over lengre tidsperioder og være fornøyd med det. Dette burde være helt åpenbart, men det ser aldri ut til noen mennesker. Hva er ditt alternativ? Guzzle antacid og miste håret fra bekymring? Hvorfor bor på den måten? Livet er for kort til å sette deg gjennom den slags elendighet.
Andre ting du kan gjøre for å bygge rikdom etter college
Self-made millionærer (som betyr nesten alle millionærer i USA, som i de fleste estimater, er førstegenerasjonsrike som bygget deres formuer 80-90 av 100 i syvfigursklubben) flere egenskaper til felles. Mens alles vei er annerledes, kan det være nyttig å vite hvordan andre gjør det.
- Den typiske millionærenes husstand i USA er langt mer sannsynlig å være gift, og bli gift enn gjennomsnittlig husstand. Det er ikke en overdrivelse å si at vielsesringe er det nye klassestatus symbolet. Skilsmissene er ekstremt lave blant millionærer sammenlignet med befolkningen generelt. Du får alle disse fantastiske stordriftsfordeler (en husbetaling, lavere per enhetskostnader når du handler for dagligvarer, etc.) som legger til høyere nivåer av gratis kontantstrøm i forhold til hver dollar av inntekt. Du kan også utelukke økonomiske katastrofer fordi det er to personer som er i stand til å bli med i arbeidsstyrken eller ta på seg ekstra jobber. Hvis du hadde en ektefelle med en lignende utdannelsesbakgrunn som også jobbet som den fiktive en vi har gitt deg i scenariet, vil din samlede inntekt sette deg i topp 1/5 av familier, og du vil lett bli multi- millionærer så lenge du var, i ordene til den tidligere nevnte Charlie Munger, "konsekvent ikke dum". Tiden løfter tungt. Og husk at vi undervurderte lønnen din i forhold til andre ledere i lignende stillinger med 20 prosent for konservatismens skyld!
- Fjern skadelige vaner og forhold som drenerer pengene dine og truer helsen din. Millionærer er langt mindre sannsynlig enn allmennheten å røyke. Millionærer er langt mindre sannsynlig enn allmennheten å være overvektig. Alle disse tingene som gjør at du dør yngre (mindre tid til å sammensatte rikdommen) og koster mer penger underveis ("billig" mat som er dårlig for deg eller bruker for mange kalorier, koster langt mer i medisinske utgifter enn noen besparelser du trodde du likte på den tiden) skal unngås for enhver pris. Dette er direkte relevant for investeringsporteføljen din. Det er en vits i pengeforvaltningsindustrien at nøkkelen til å bli rik er å leve lenge. Det er egentlig ikke en vits.
- Lær skattekoden. Det kan betale seg selv på måter du aldri har forestilt deg. Bilde som forlater barna og barnebarn millioner av dollar i aksjer og har alle de urealiserte kapitalgevinster tilgitt ved din død. Det kan skje hvis du tar i bruk det tråkkede grunnleggende smutthullet . Tenk deg å få det som beløper seg til et rentefri lån fra US Treasury. Det kan skje hvis du vet hvordan du kan påvirke utsatt skatteforpliktelse i modellene dine . Sam Walton, grunnlegger av Wal-Mart Stores, endte opp med å unngå tiere milliarder dollar i arveavgift ved hjelp av et familieholdingsfirma han satte opp da han nesten ble brutt . Han forsto hvordan reglene ble skrevet og tiår nedover linjen, det betalte seg i en av de største skattebesparelsene som en enkelt familie i historien opplevde. Hvis du spiller etter reglene, kan noen få endringer her og der innebære utrolige mengder overskuddsmessig rikdom i din familie og dine hender. Det er verdt tiden din.
- Gjenkjenne at livet er et sett av mulighetskursavvik. Ting blir så mye enklere når du aksepterer at du har rett på ingenting, og det selvsikkerhet vil aldri forbedre en situasjon. For eksempel, hvis du ikke har råd til å bo i en bestemt by samtidig som du møter dine besparelsesmål samtidig, forbedre din personlige lykke og ta et informert valg . Det kan ikke være det du vil høre. Det kan ikke gjøre deg glad. Det er bedre enn alternativet. Det er en del av voksen alder; akseptere konsekvenser og arrangere livet ditt basert på det du verdsetter mest. Noen ganger kan du ikke ha kaken din og spise den også. Takle det.
- Tenk på måter å dyrke kaken på. Hvis du ble oppvokst i en lavere eller lavere middelklasse husstand, kan du ha fått feilaktig inntrykk av at den eneste måten å generere inntekt på er å selge din tid for penger. Interessant, det er ikke hvordan de øverste 1 prosent av husholdningene oppfører seg. Faktisk genererer de øverste 1 prosent av husstandene bare om lag halvparten av inntektene fra å selge sin tid. Et kvartal kommer fra bedrifter de eier. Et annet kvartal kommer fra personlige investeringer, som eiendom, aksjer, verdipapirfond og andre verdipapirer. Det er helt mulig at hjertekirurgen i byen din samler inntekter fra aksjer fra Johnson og Johnson han samlet inn gjennom årene, samt fra en leilighetsbygning han kjøpte, renovert og betalt for flere tiår siden. I min egen hjemby skjer en av de mest vellykkede advokatene også med en av de mest vellykkede iskedjene, og genererer mer penger til familien sin på toppen av det han bringer hjem fra faktureringsklienter.
- En super flertall praktiserer noe som kalles "stealth wealth", som innebærer å holde ressursene de har samlet en hemmelighet fra selv sine egne barn, noe som fører til en misforståelse som arvet rikdom er mer vanlig enn det er. Paradoksalt sett kan mangelen på å forberede arvinger til å håndtere penger på en forsvarlig måte forklare hvorfor i nesten 9 av 10 tilfeller vil alle pengene være borte av tredje generasjon.
- Hvis du ikke vet hva du gjør, alltid og for alltid vurdere å stikke med et lavpris indeksfond . Jeg gjentar det til kyrene kommer hjem.
Ressurser for å hjelpe deg med å komme i gang Investere i karrieren din etter kollegiet
For å lære mer om noen av emnene vi har diskutert, vil du kanskje lese disse artiklene:
- Introduksjon til 401 (k) planen din
- Hvorfor Roth IRA er Perfect Tax Shelter (og du burde sannsynligvis åpne en i dag)
- Bruke Roth 401 (k) som selvstendig næringsdrivende skatter
- 3 måter å Super Charge Retirement Savings
- Seks trinn for å pensjonere rike
- Overlevende og blomstrende i det nye amerikanske pensjonssystemet
- Alt om utbytte
Du kan også sjekke ut min personlige blogg, hvor jeg har detaljert mine egne erfaringer gjennom årene, og prøver å svare på så mange spørsmål som jeg kan. Hvis det bare er en leksjon du husker fra mine økonomiske skrifter, er det dette: Få navnet ditt på så mange penger som genererer penger som du kan; eiendeler som kaster av kontanter, fortrinnsvis i økende beløp med hvert år som går; Kontanter som kommer inn mens du sover, mens du reiser med familien din mens du leser en bok eller spiller et videospill. Det, i et nøtteskall, er nøkkelen til økonomisk uavhengighet .
Du vil kanskje også lese brevet jeg skrev til en høyskole student om hvordan du skal lykkes, lykkes og oppfylles i livet.