HSA-grunnleggende, potensielle besparelser og risikoer
HSA Grunnleggende
Bruken av en HSA med en høyt fradragsberettiget forsikringsplan kan hjelpe deg med å redusere helseforsikringspremier og spare skattepenger. For å være kvalifisert til å etablere et HSA med høyt fradragsberettiget helseforsikringsplan må du være selvstendig næringsdrivende, ansvarlig for å kjøpe din egen helseforsikringsplan eller jobbe for en arbeidsgiver som tilbyr HSAs som et alternativ.
Først velger du en høyt fradragsberettiget helseforsikringsplan som oppfyller HSA berettigelseskrav. Siden disse helseforsikringsplanene har høye fradrag, er de månedlige forsikringspremiene lavere enn andre alternativer.
Deretter bruker du pengene som er lagret (nå som du ikke betaler en høyere månedlig premie for en lav fradragsberettiget forsikringsplan) for å gjøre fradragsberettigede bidrag til en HSA (med forbehold om fradragsgrenser ). Disse bidragene reduserer din skattepliktig inntekt og reduserer dermed skatteregningen.
Midlene i HSA kan brukes skattefritt til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter. På denne måten kan HSA du betale for medisinske utgifter med penger som du aldri betaler inntektsskatt på. Fond som er trukket tilbake for ikke-kvalifiserte medisinske utgifter, er gjenstand for vanlig inntektsskatt og en 10% straffebeskatning hvis du ikke er 65 år eller eldre.
Vurdere kostnader og besparelser på en HSA
Slik fungerer matematikken for en person, som vi kaller Denise, som skiftet til en HSA.
Med ingen HSA
Denise betalte $ 596 i måneden for hennes helseforsikring og hadde en $ 1000 fradragsberettiget. Etter at hun var fradragsberettiget, var hun fortsatt ansvarlig for 20% av hennes medisinske utgifter opp til hennes out-of-pocket-maksimum, som var $ 2500 i året.
- I et år uten dyre helseproblemer ville hun betale årlige premier på $ 7.152.
- I år med en kostbar helsehendelse, ville hun betale premier pluss henne utenom lommen max: $ 7152 + $ 2.500 = $ 9.652.
Med en HSA
Med en HSA-godkjent plan, vil Denise betale 349 dollar i måneden og ha en $ 5 500 fradragsberettiget. Etter at hennes fradragsberettigelse er nådd, betaler forsikringsselskapet 100% av hennes medisinske utgifter.
- I et år med ingen dyre helseproblemer betaler hun nå årlige premier på $ 4,188, og hun kan trekke opp til $ 3.350 (enkeltgrense for 2015 og 2016) til hennes HSA-konto, som vil spare penger på skatter og kan Bruk deretter skattefri for medisinske utgifter som kommer opp.
- I år med en kostbar helsehendelse, vil hun betale sin premie pluss henne out-of-pocket max: $ 4,188 + $ 5,500 = $ 9,688.
Med helseavgiftskonto i sunne år har Denise muligheten til å spare penger som ellers ville gå til forsikringsselskapet. Hun kan bruke pengene når som helst for medisinske utgifter, eller hun kan la den vokse og bruke den som en IRA etter at hun når 65 år.
Du kan prøve denne serien av elektroniske HSA-kalkulatorverktøy for å hjelpe deg med å sammenligne planer og avgjøre om en HSA kan være riktig for deg.
Risiko for å bytte til en HSA-kvalifisert helseplan
Jeg kjenner ett par som byttet til en høyt fradragsberettiget HSA-berettiget plan med en $ 10 000 i året fradragsberettiget.
Hun ble diagnostisert med brystkreft neste år. I årevis måtte de betale den $ 10 000 fradragsberettiget utenom lommen før de resterende årlige medisinske utgiftene var dekket.
Når du når 55 år og derover, eller hvis du driver med høye farlige aktiviteter, går risikoen for å oppleve en dyr medisinsk hendelse opp. Vurder disse risikoene nøye før du bytter til en høy egenandel.
Skal en HSA bli brukt når du når alder 65 og blir Medicare kvalifisert?
Når du er registrert i Medicare, er du ikke lenger kvalifisert til å bidra til din HSA-konto. Imidlertid kan midler i din HSA fortsatt bli trukket skattefri for å betale for kvalifiserte medisinske utgifter.
I tillegg, etter 65 år, kan midler i HSA din bli trukket tilbake for ikke-medisinske utgifter, og eventuelle uttak vil bare bli gjenstand for vanlig inntektsskatt.
Hvor kan du finne HSA-kvalifiserte planer?
Din forsikringsselskap, eller et anerkjent forsikringsselskap eller helseforsikringsselskap, vil kunne gi deg en liste over HSA-støtteberettigede planer. Noen planer tilbyr også egne HSA-kontoer. Disse kan komme med høye avgifter.
Jeg har min egen HSA-konto som jeg åpnet online med HSA Bank. Kontoen ga en anstendig rente, lave avgifter og debetkort tilgang.