Dette bør ikke være en overraskelse. I ordene til den legendariske investor Benjamin Graham har flere penger gått tapt og nå for litt ekstra avkastning enn noen annen økonomisk synd. Når du snakker om penger som du virkelig ikke kan gjøre utenom - om det er å finansiere taket over hodet ditt, medisinske utgifter, bilreparasjon eller et nødsparingsfond i tilfelle du mister jobben din, må du huske hva du prøver å oppnå.
Disse "reserve" midlene må være tilgjengelig for deg i så lite som noen få dager. Det representerer penger som ikke er ment å generere avkastning fordi det har et enestående formål og du ikke vil ta på seg risiko. Din kapital er ansvarlig for å øke din rikdom.
(Enkelt sagt, "kapital" er pengene du har avsatt for å gjøre pengene til å fungere for deg, enten du kjøper aksjer på aksjer i en bedrift, starter ditt eget firma hjemme eller investerer i obligasjoner for inntekt.
Pengene du sparer på jobb gjennom en 401 (k) eller 403 (b) plan , for eksempel, vil bli ansett pensjonskapital.)
Mange økonomiske tragedier skyldes en tilsynelatende uskyldig beslutning om å akseptere mer risiko enn du har råd til. Ofte begynner det ved å rettferdiggjøre avgjørelsen til deg selv i tråd med "Jeg vet at det er en strekk, men det vil nok fungere bra." Det kan være sant ni ganger ut av ti, men når det går sør, kan konsekvensene være ødeleggende, både økonomisk og følelsesmessig.
Hvor skal du investere nedbetalingspenger
Det stiller fortsatt spørsmålet: Hva skal du gjøre med pengene du sparer for en forskuddsbetaling? Det er bare en håndfull passende steder å trygt lagre pengene før det kommer tid til å kjøpe din eiendom. De inkluderer:
FDIC garantert bankkontoer
Disse inkluderer sjekker kontoer og sparekontoer hos FDIC medlemsbanker. Ikke bare kan du få tilgang til pengene dine i løpet av vanlige banktimer uten straff. Hvis banken din svikter, vil regjeringen belønne deg opp til $ 100.000 (dette er midlertidig økt til $ 250.000 per innskyter til 31. desember 2013). For de som holder seg under grensene, gjør dette etterspørselsregnskap, som de er kjent i bransjen, nesten risikofri.
FDIC Forsikrede Innskuddsbevis (CD)
Tilbys av FDIC-medlemsinstitusjoner som mange fellesskapsbanker, er et depositumsertifikat i utgangspunktet en spesiell type kontrakt hvor du låner penger til banken i et bestemt tidsrom, sier tre måneder eller to år, i bytte for en garantert rente av retur . Vanligvis, jo lenger er du enig i å knytte pengene dine til banken, jo mer interesse vil de betale deg.
Hvis du ikke trenger midler i en stund, kan det være greit.
Hvis du trenger å få tilgang til pengene dine raskere enn løpetiden på CDen, kan banken belaste deg så mye som seks måneders interesse som en straff. For nødkontoer som du kanskje trenger å få tilgang til på kort sikt, gjør dette dem et dårlig valg. Hvis du vet at du ikke vil kjøpe et hjem for å si minst seks måneder, kan du få gunstigere vilkår ved å kjøpe en CD.
Amerikanske statsobligasjoner
Dette er forpliktelser fra USAs regjering som modnes om ett år eller mindre. De regnes som en av, hvis ikke den sikreste av alle steder å parkere dine penger. Det er fordi hver statskasseveksel er støttet av regjeringens full skattemakt, slik at det i teorien er en standard er umulig. Du kjøper statskasseveksler med rabatt og når de modnes, får du full "pålydende". Disse bare gir mening hvis du har en god sum penger allerede lagret for en forskuddsbetaling på huset ditt.
Du trenger minst $ 10.000 eller $ 20.000 for å gjøre det praktisk.
Money Market Accounts-men ikke penger Market Funds
En pengemarkedskonto hos din lokale bank kan være en fin måte å beskytte pengene dine på, mens du tjener mye høyere renter basert på hvor mye du må sette inn. Disse kontoene er ofte FDIC forsikret, og beskytter deg mot de potensielle problemene som oppstår hvis banken din skulle mislykkes.
Et pengemarkedsfond , derimot, er en mer komplisert type investeringsinvestering som kjøper alle slags likvide midler. Disse er vanligvis ikke FDIC forsikret. Alltid, alltid alltid - nevnte jeg alltid - spør banken din om din pengemarkeds konto er FDIC forsikret eller ikke. Hvis det er, bør det være et trygt sted å parkere dine nedbetalingsbesparelser. Hvis det ikke er, ikke engang tenke på det.
Amerikanske spareobligasjoner
Amerikanske sparingobligasjoner kommer i to hovedtyper: Sparingskursen i serie I og EE-sparebondenes serie . Begge har unike fordeler. Hvis du er mer enn et år borte fra å trenge nedbetalingspengene dine, gir de enorme fordeler fordi investorer er garantert å aldri tape penger. Det beskyttelsesnivået er viktig når du arbeider med penger som du trenger, som for eksempel kontanter for fast eiendom.