Fordeler og ulemper med å la din utlåner miste penger på ditt hjem
Enten du bør gjøre en kort salg eller la hjemmet gå til foreclosure, avhenger av flere faktorer. Mens for noen huseiere er det lettere å kaste opp hendene og la banken ta hjemmet, det er kanskje ikke den klokeste ting å gjøre. Uansett hvilken tilnærming du velger, få alltid juridiske og skattemessige råd før du tar en avgjørelse mellom en kort salg eller en foreclosure.
Kort salgsfordeler
Her er noen fordeler for å gjøre en kort salg:
- Du har kontroll over salget, ikke banken.
- Du kan sove bedre å vite hvem som kjøper ditt hjem.
- Du vil spare deg selv den sosiale stigma av "F" ordet, foreclosure.
- I motsetning til populær tro kan du ofte holde deg oppdatert på betalingene dine og søke om kort salg.
Ditt hjemsalg vil bli håndtert som alle andre hjemsalg, med respekt og verdighet.
Foreclosure fordeler
Her er noen fordeler for å velge å gjøre en foreclosure:
- Det er en umiddelbar løsning.
- Du kan slutte å gjøre betalinger og bo i hjemmet til du blir sparket ut.
- For noen er det hevn; du kan føle deg bedre først og fremst fortelle banken hvor du skal gå når den nektet lånemodifikasjonen.
- Hvis noe går i stykker eller feil, trenger du ikke å fikse det.
- Du kan forlate hjemmet og bare gå bort.
Kjøper etter en kort salg
Fannie Maes 2016-retningslinjer gir deg mulighet til å søke på boliglån fire år etter en kort salg med 10 prosent nedbetaling.
Hvis du solgte hjemmet ditt som en kort salg på grunn av formildende omstendigheter, kan du søke om et Fannie Mae-backet boliglån etter to år med riktig dokumentasjon av omstendighetene. Du kan også kvalifisere for et FHA-lån ett år etter en kort salg.
Husk at Fannie Mae og FHA retningslinjer ikke er en garanti at du vil kunne kjøpe et hjem etter foreslåtte tidsrammer.
Bankene har det endelige saken og inkluderer ofte overlegg som kan endre retningslinjene fremsatt av regjeringen. Spør ditt lånekontor for å avklare før du stoler på føderale retningslinjer.
Kjøper etter en foreclosure
Hvis avskærmningen din skyldtes formildende omstendigheter, kan du være kvalifisert til å kjøpe et annet hjem om tre år. Ellers forblir standard ventetiden sju år, noterer Fannie Mae i sine nyeste retningslinjer. I likhet med sine korte salgsretningslinjer, tillater FHA de som er utelukket på sine hjem for å søke på boliglån etter 12 måneder.
Påvirker kreditt
En kort salg kan anses å være et nedsettende merke på kreditt, selv om kredittbyråer ikke bruker ordet "short sale" på kredittrapporten din. Kredittrapporten din kan lese "betalt i sin helhet for mindre enn avtalt" eller "avgjort for mindre" blant andre kategorier. Visse HAFA retningslinjer gir mulighet for "ingen hit til kreditt" og kan dukke opp som betalte i sin helhet. Avhengig av kreditthistorikken din, tilbyr Myfico.com to eksempler hvor en kreditt score kan falle betydelig etter en foreclosure. Vanligvis forblir en foreclosure på kreditt rapporten i syv år.
Mangel vurderinger
Dommer blir ofte forhandlet mellom selgeren og den korte selgeren.
I enkelte stater, for eksempel California, hvis hjemmet er din personlige bolig og ble finansiert gjennom kjøp penger, er det ingen mangel vurdering .
Bankene er generelt uvillige til å forhandle om mangel vurderinger med huseieren etter en foreclosure. I California, for eksempel, i henhold til California Association of Realtors, kan en mangeldømmelse bli innlevert angående et hardt pengelån dersom utlåner forecloses under en rettslig foreclosure mot en trustee salg, eller hvis det andre lånet er et hardt lån og Salget foregår som forvalteres salg.
Lånapplikasjons Spørsmål
Låneprogrammer krever vanligvis ikke at du inkluderer informasjon om kortsalg. Du kan rapportere at du solgte ditt hjem. Du er imidlertid pålagt å svare på spørsmålet: "Har du noen gang hatt en eiendom utelukket eller gitt en gjerning i stedet for de siste syv årene." Hvis utlåner ser at du har hatt en foreclosure, kan lånet ditt bli nektet.
Lengde på tid til å flytte
Hvis du har hatt en foreclosure varsel innlevert, kan du muligens utsette den handlingen mens banken vurderer en kort salg. Ventetiden for kort salg godkjenning kan være fra to til tre måneder, eller lenger. I en foreclosure, med mindre det er gjort tidligere avtaler, kan långiveren at du umiddelbart skal forlate eiendommen og kan påbegynne utvisningsprosedyrer hvis du forsinker.
Skatteproblemer
En personlig bolig er unntatt fra gjeldslette på boliglån på føderalt nivå så lenge regjeringen fortsetter å utvide dette unntaket. Noen stater skattlegger deg fortsatt, med mindre du kvalifiserer for et unntak. En investor er ikke fritatt for gjeldslette på boliglån , underlagt visse betingelser. For eiere som avskyr seg hjemme, sender noen långivere straks ut 1099-tallet, som rapporterer hvor mye lettelse som kompensasjon til eieren, selv om eieren er fritatt.
På tidspunktet for skriving er Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate ved Lyon Real Estate i Sacramento, California.