Ingen uttalelse har bedre oppsummert de følelsesmessige og praktiske kampene som konfronterer gjennomsnittlige personer som forsøker å bygge et bedre liv for seg selv og deres familier enn et ordtak som har blitt tilskrevet en veldig, veldig vellykket investor, nå en av de rikeste mennene i verden med en formue på mer enn 2 milliarder dollar: "Den første $ 100.000 er en tisse." Gratulerer språket, men fra min egen personlige erfaring er jeg helt enig og kan bekrefte det faktum. En del av dette er resultatet av skattekoden. En del av det er selve sammensetningen - enkel matte forteller deg at en 10% avkastning på $ 1.000.000 er $ 100.000; med den slags penger, er en slik avkastning nesten uanstrengt mot en lærer som ville kjempe for å skrape sammen $ 10 000 eller $ 20 000. Den tredje delen er erfaring. Tenk deg tid, krefter og hjertesorg du kan redde deg selv hvis du kunne gå tilbake og snakke med deg selv om femten eller seksten år gammel, og formidler kunnskap om ikke bare penger, men livet generelt.
I denne trinnvise delen av The Complete Beginner's Guide to Money Save , kommer jeg til å gi deg noen generelle oversikter som vil hjelpe deg med å komme i gang på veien for å sette bort din første $ 100.000 i investeringskapital, fri og klar . Selvfølgelig varierer lover og sedvaner etter stat, region og land, slik at ingen av disse innebærer investering, skatt eller juridisk rådgivning, og du må konsultere din fagperson for å sikre at en bestemt strategi, struktur eller handlingsplan er riktig for du. Til slutt er mitt håp at det vil gjøre spare og investere bare litt enklere .
01 Kjenn skattekoden
Det er i denne tiden i ens liv - når de sliter med å betale regninger og fortsatt er gjenstand for lønnsskatt - at det er vanskeligst å bygge rikdom. Kongressen har gitt flere måter å komme videre i skattekoden, særlig gjennom Roth IRA , Traditional IRA , og 401k planer . For de to sistnevnte er penger som er betalt for investeringer, fradragsberettiget på det tidspunktet det er investert. Hvis du for eksempel bidrar med $ 5000 til en 401k og du er i 25% braketten, trenger du ikke å betale $ 1.250 i føderale inntektsskatt på de pengene fordi det for øyeblikket er så langt som regjeringen angår, det eksisterte aldri. Det betyr at rett ut av porten har du $ 1,250 som jobber for deg. Hvis du skulle ta de pengene i lønnsslippet ditt for å prøve å betale regningene dine, ville du bare ende opp med $ 0,75 på $ 1 på grunn av inntektsskattbiten.
02 Gå etter gratis penger
På samme måte, hvis du skal være i gjeld (som ikke er helt ideell), må du passe på den rimelige, avdragsberettigede, langsiktige fastprisen. Personlig kredittkortrente er ikke fradragsberettiget. La oss si at du har en balanse på $ 15 000, og kortene dine belaster deg med 23% rente per år. Du kommer til å komme opp med nesten $ 3.500 per år bare for å dekke rentebetalinger - det er ikke engang å betale ned rektor! Disse pengene er ikke fradragsberettigede på dine inntektsskatt eller for lønnsskatt, noe som betyr at for de fleste amerikanere som tjener mindre enn $ 100 000 per år, må du gjøre $ 5 200 før skatt for å dekke dine rentekostnader! Det er $ 200 per lønnsperiode hvis du blir betalt to ganger i uken (26 ganger per år), eller $ 433 hvis du blir betalt månedlig. Tenk på det - $ 433 per måned av inntektene dine bare for å betjene rente kostnader, uten å redusere hovedbalansen. For noen som jobber 40 timer per uke, 52 uker per år, er det $ 2,50 per time bare for å opprettholde sin gjeldsbelastning. Det er ødeleggende for noen som gjør $ 8 eller $ 10 per time. Snakk nå om å prøve å ikke bare betale ned gjelden, men legg penger til side for et bedre liv, og det blir skremmende.
Hvis arbeidsgiveren tilbyr 401k samsvarende, dra nytte av det. I det ovennevnte eksempelet, hvis du skulle få dollar-for-dollar-matching på den første, sier 5% av bidragene dine og du har gjort $ 30.000 per år, vil du få $ 1500 i en bonus kamp som er deponert i kontoen din. Du vet allerede at du har lagret $ 1,250 i skatter, så nå, ved å bare sette $ 5000 i 401k, har du totalt $ 6,250 kapital som jobber for deg - eller $ 2.750 mer enn du ville hatt hvis du bare tok din vanlige lønnsslipp, betalte skatt, og prøvde å tjene penger til en meglerkonto! Det er nesten 79% flere penger på jobb for deg!
03 Opprett kontantgeneratorer bare for investeringer
En måte å legge til mer penger er å øke din inntektspai, ikke bare prøve å kutte mer utgifter fra din eksisterende livsstil. Hvis du har et talent eller ferdigheter, kan du kanskje freelance på siden for å hente et par hundre dollar per måned, som alle kan få dollarskostnad i gjennomsnitt til blåbiter. Kanskje du jobber på en fabrikk; kan du hente ekstra timer? Ved å få inn mer penger finansierer du investeringene uten å berøre ditt vanlige liv. Det er veldig viktig fordi det er mer sannsynlig at du vil være villig til å holde kursen som du ikke vil føle deg fratatt.
Dette kan ikke virke så mye, men hvis du klarer å sette bort en ekstra $ 10 per dag fra nye forretningsaktiviteter eller prosjekter, på 10% over 40 år, snakker du om å ha $ 1,6 + millioner! Folk er ikke opplært til å tenke slik, og vårt utdanningssystem synes absolutt ikke å gi dem disse verktøyene. Du kan ikke forsøke å sette opp store summer - formuer er bygget $ 1 eller $ 3 av gangen. De pengene samler seg, vokser og bygger. Det er bare tingets ting. En ekorn blir ikke en mektig eik over natten, eller til og med om noen år. Det tar tid.
04 Forenkle livet ditt
Dette kan ikke virke intuitivt, men stol på meg på denne. For de fleste er rot er ikke bare rotete, men det har en økonomisk kostnad. Du bruker tid på å lete etter ting, lagre det, miste skattefradrag fordi du ikke har inntektene dine katalogisert, eller du kan ikke finne papirarbeidet til å sende inn rabatt, krever mer tid for regnskapsførere og advokater å sortere ut dine saker når noe går galt, eller savner bilgarantien din, får du betalt for reparasjonskostnader i lommen. Det er en enorm økonomisk kostnad å være uorganisert.
- Åpne et sett med 26 hengende filer, med en fane på hver merket for hvert bokstav i alfabetet, AZ.
- Hver gang du bruker penger, fyll ut et dekselark, stift det til en kopi av kvitteringen sammen med originalen, og arkiver den av leverandørnavnet i den aktuelle filen. Hvis du brukte $ 97,52 på Wal-Mart, ville du markere de fradragsberettigede eksemplene på kopien (noen termiske kvitteringer vil føre til at bokstaverne forsvinner hvis du markerer dokumentet), og fil det under "W". Ved årsskiftet blir det enkelt å spore utgiftene dine og slå filene dine over for skattemessig forberedelse.
- Kast ut de tingene du ikke bruker. Alvor. Ditt liv vil føles renere når det er borte.
- Hvis du har tilstrekkelige eiendeler for å kunne gi økonomisk mening, bør du vurdere å konsolidere hele ditt økonomiske liv med et enkelt firma. Mange banker har nå totalformue-tjenester som inkluderer sjekking, sparing, pengemarked, meglerhus, forsikring, boliglån og egenkapitallån, kredittfinansiering, kredittkort, eiendomsplanlegging og pensjonstjenester. På Wachovia er disse under Command Asset-programmet, hos UBS (United Bank of Switzerland), de er ressursforvaltningskonto, på Wells Fargo de markedsføres som Portfolio Management Account, for bare å nevne noen.
05 Lær å håndtere ansvarssiden av balansen din
En vanlig feil investorer ofte begår er å fokusere bare på eiendel siden av balansen. Ansvarssiden, hvor gjeldene holdes, er like viktig. Et spørsmål som vi ofte får er: "Skal jeg betale min gjeld eller investere?" Og svaret er enkelt: Det avhenger. Selv om du har millioner av dollar i formue, hvis du er så heldig at du har kjerne konsoliderte skattefradragbare føderale studielån låst inn på 5% i de neste tjue årene, ville det trolig være en feil å fokusere på å betale dem ut på grunn av kapitalkostnaden. Etter fakturering i inflasjon, kan skattebesparelsen og muligheten til å investere i attraktive eiendeler som en samling av blåchipsaksjer, betale denne gjelden på bekostning av investering, føre til millioner av dollar mindre formue over lange perioder.
På baksiden av Janus-mynten er det absolutt ingen mening å investere i en vanlig meglerkonto hvis du betaler 20% på et kredittkort på grunn av gjeld du har akkumulert tidligere. Det forbløffer meg for å høre folk snakke om å ta ferier, kjøpe julegave, plukke opp en ny skjorte, eller gå ut på middag når de svømmer i et hav av høyprisgjeld.
06 Det er viktig at du reinvesterer alle utbytter
For de av dere i investering-vet, har dette blitt gjentatt ad naseum. Den enkleste faktoren for å redusere langsiktig risiko når du eier en samling av høyverdige, blåchipsaksjer, er å reinvestere utbyttene. Professor Jeremy Siegal har i sitt arbeid og bøkene vist at dette ikke bare reduserer tiden det tar å få tilbake tap i nedmarkeder, men på grunn av den gjennomsnittlige effekten av dollar , opplever mange investorer bedre resultater, da de ikke er fristet til å tømme markedet . Som han påpekte i sin bok:
Mellom 1950 og 2003 økte IBM omsetningen på 12,19% per aksje, utbytte på 9,19% per aksje, resultat per aksje 10,94% og sektorvekst på 14,65%. Samtidig hadde Standard Oil of New Jersey (nå en del av Exxon Mobile) en vekst på bare 8,04% i aksje per aksje, utbytte per aksje på 7,11%, resultat per aksjevekst på 7,47% og sektorvekst på negativ 14,22% .
Å vite disse fakta, hvilken av disse to firmaene ville du ha eid i stedet? Svaret kan overraske deg. En eneste $ 1000 investert i IBM ville ha vokst til $ 961 000, mens det samme beløpet som ble investert i Standard Oil ville ha utgjort $ 1 260 000 - eller nesten $ 300 000 mer - selv om oljeselskapets aksje bare økte med 120 ganger i denne perioden og IBM, i kontrast, økt med 300 ganger, eller nesten tredobles resultatet per aksje. Resultatforskjellene kommer fra de tilsynelatende dårlige utbyttene: Til tross for IBMs mye bedre resultat per aksje, ville aksjonærene som kjøpte Standard Oil og reinvestert sine kontantutbytte ha over 15 ganger antall aksjer de startet med mens IBMs aksjonærer hadde kun 3 -ganger deres opprinnelige beløp. Dette går også for å bevise Benjamin Grahams påstand om at selv om driftsresultatet i en bedrift er viktig, er prisen Paramount.
07 Hold kostnadene lave og tenk indeksering
Når du starter liten, har du stor ulempe ved at stordriftsfordeler bare ikke er til stede. Du har ikke råd til å betale en $ 12 eller $ 25 provisjon hver gang du har $ 500 å investere; det vil ødelegge din rektor betyr at det er mindre penger på jobb for deg. Det er en av grunnene til at det ofte er mye mer fornuftig for en gjennomsnittlig, liten investor å bare dollarkostnadsgjøre gjennomsnittet i et bunnkostnadsindeksfond som tilbys av en industrigigant som Vanguard eller Fidelity.
Å registrere seg for disse planene kan gjøres på hvert selskaps nettsted, og alt du trenger å gjøre er å velge fondet du er interessert i. (De fleste rådgivere foretrekker lavprisindeksmidler som etterligner S & P 500), og deretter koble den til en sjekke eller sparekonto slik at automatiske, regelmessige uttak blir gjort på forhåndsbestemte datoer. Dette tar gjetning ut av å administrere porteføljen din som du egentlig kjøper "America Inc."
For mer informasjon, les:
Hvis du ikke kan slå dem, Bli med - En nybegynners strategi for å investere i lavprisindeksfond