Tidlig pensjonering er en mulighet for frugal Savers og Extreme Planners
Generelt er pensjonsalderen fortsatt lav, med nesten halvparten av alle amerikanske husholdninger i fare for ikke å ha nok penger i pensjon. For ekstreme sparere med ambisiøse mål om å oppnå økonomisk uavhengighet innen 40 år, påvirker den generelle mangelen på pensjonsalder i dette landet ikke deres ønske om å utfordre konvensjonell visdom.
Tidlig pensjonering er en drøm mange ønsker å oppnå. Men virkeligheten er at overgang til tidlig pensjonering skaper noen økonomiske planlegging utfordringer. Den første utfordringen prøver å finne ut hvor mye penger du virkelig trenger å ha lagret når du kommer til Dag 1 i økonomisk uavhengighet. Svaret: Det avhenger av hvordan du definerer pensjonering.
Tidlig pensjonering : Hvor mye sparing er nok?
En generell retningslinje for de fleste pensjonssparere er å forsøke å erstatte rundt 80 prosent av førtidspensjonen. Dette inntektsendringsmålet er et målbeløp som er satt for å opprettholde din samme behagelige livsstil under pensjonering. Pensjonsstandarder som dette kan fungere for de fleste arbeidstakere som planlegger en mer tradisjonell pensjonsdato i 60-årene. Imidlertid er tradisjonelle pensjonssparingstemperaturer mindre effektive hvis du planlegger en tidlig pensjon . Dette skyldes at tidlig pensjonister sannsynligvis allerede er vant til å kreve mye mindre enn 100 prosent av inntektene for å dekke levekostnader.
Andre utfordringer er å innse at pensjonsinntektsinntektskilder som Social Security ikke vil være tilgjengelig før tidligst 62. Når tidlige pensjonister er berettiget til trygdeordninger, vil de faktiske fordelene sannsynligvis bli redusert på grunn av en forkortet arbeidshistorie. Det skyldes at trygdytelser er basert på gjennomsnittlig indeksert månedsfortjeneste i de 35 årene hvor du tjente mest skattepliktig inntekt.
Eventuelle førtidspensjonsår med null eller begrenset inntjening vil senke forventet månedlig ytelse.
De fleste prospektive førtidspensjonister ser Social Security som en ekstra fordel. La oss innse det, hvis du har evnen til aggressivt å spare nok for pensjonering og ønsket om å overgå til økonomisk uavhengighet i 40-årene, vil du sannsynligvis ikke stole på sosial sikkerhet alene hvis i det hele tatt. Evnen til å gå vekk fra arbeidsstyrken på dine betingelser (eller i det minste ha friheten til å gå på pensjon når du er klar til) krever vanligvis en kombinasjon av følgende ingredienser: over gjennomsnittlige inntektsforhold, sparsom leve og eliminering av problematisk gjeld.
Her er noen ekstra tips om måter å plassere deg selv på før du går tidlig:
Spar så mye som mulig i 401 (k), IRA, og skattepliktige investeringer. Nøkkelen til å oppnå tidlig pensjonering er vanligvis sentrert rundt aggressivt, og sparer så mye penger som mulig. Dette kan høres ut som en no-brainer, og de fleste økonomiske planleggere foreslår allerede å maksimere besparelser. Men du vil også fokusere på lagring på de riktige stedene eller aktivitetsstedet. Å bidra til det maksimale beløpet som er mulig i 401 (k) planer, Individuelle pensjonsregnskap og meglerkontoer bidrar til å skape en følelse av skattemessig diversifisering.
Generelt har pensjonsregnskap som 401 (k) eller IRA en 10 prosent tidlig tilbaketaksstraf for utdelinger før alder 59 ½. Spesielle skatteregler som Internal Revenue Code 72 (t) kan bidra til å unngå disse straffen. Men tidlige pensjonister må i siste instans faktor i skattemessige konsekvenser knyttet til hvor de vil generere pensjonsinntekt.
Opprettholde levekostnader som ikke samsvarer med inntektsnivået ditt. Der du valgte å leve og dine livsstilsvalg vil ha stor innflytelse på din evne til å spare. Det skyldes at uten pensjonistiske inntekter vil pensjonene bli drømmer. Din levekostnad i løpet av arbeidsårene må også være en god form for ønsket pensjonsalder. Minimalisme og sparsomme levende konsepter forblir populære over en voksende gruppe mennesker interessert mer i å samle meningsfulle livserfaringer i stedet for ting.
Hvis du kan oppnå viktige livsmål, mens du krever en mindre del av inntektene dine, vil du sannsynligvis allerede være vant til en lavere inntektsskattesats ved pensjonering, samtidig som du opprettholder din samme, komfortable livsstil.
Eliminere høye forbrukersgjeld og opprettholde et lavt inntektsforhold. Lavere gjeldsforpliktelser ved pensjonering bidrar til å frigjøre inntekt for grunnleggende behov og livsstilskostnader. De fleste tidligere pensjonister deler et felles obligasjon for å bli gjeldsfri før pensjonsovergangen. Behandle gjeldsforpliktelser for eiendeler som en primærbolig eller utleieeiendommer er et unntak så lenge månedlige gjeldsbetalinger er lave. En 20 prosent eller lavere inntektsgrad er en foreslått retningslinje hvis du planlegger å gå på pensjon i 40-årene.
Hvis du sparer minst halvparten av inntektene dine ikke er en potensiell barriere for dine økonomiske uavhengighetsplaner, er det andre ting du bør vurdere. For en, krev Medicare ikke inntil 65 år. Det betyr at du må vurdere alternative måter å få rimelig helseforsikring på.
Den enkle beregningen: Multipliser din ønskede "førtidspensjon" inntekt med 25
Hvor mye pensjonssparing vil du virkelig trenge for pensjon? Ta de anslåtte årlige utgiftene dine under pensjonering og multipliser dette beløpet med nummer 25. Dette vil hjelpe deg å estimere hvor mye du trenger for å nå ditt pensjonsmål. Pensjonssparingsregnskapet antar at du kan trekke tilbake 4 prosent av investeringene hvert år uten betydelig risiko for å løpe ut av penger.
Her er et kort eksempel på 4 prosent tilbaketrekningsretningslinjen i aksjon. La oss anta at pensjonsinntektsmålet ditt er å generere 40 000 dollar av investeringsinntektene per år. For å imøtekomme dette målet, vil du måtte spare ca $ 1 million i ønsket pensjonsalder. La oss nå se på en 25-åring som tjener $ 50 000 i året, med muligheten til å spare halvparten av inntektene i 15 år. Forutsatt en moderat aggressiv 7 prosent gjennomsnittlig årlig avkastning, vil $ 25 000 investert per år øke til litt over $ 628 000.
Regelen med 4 prosent gir veiledning for hvor mye du kan trekke tilbake årlig når du er pensjonert. I det forrige eksempelet vil fortidspensjonisten forutse å ha litt over $ 25 000 i årlig inntekt ved hjelp av et ballparkestimat.
Det er viktig å merke seg at regjeringen på 4 prosent er mer en veiledning enn en garanti. Nylig vitenskapelig forskning har utfordret regjeringen på 4 prosent for uttak av bærekraftig tilbakebetaling. Lavere tilbaketrekningshastigheter har vist seg å øke sannsynligheten for at pensjonsnettet skal være der gjennom hele pensjonsalderen. Virkeligheten for tidligere pensjonister med en lang tilbaketrekningsperiode er at fremtiden er usikker, og det er viktig å opprettholde en viss fleksibilitet når man oppretter en pensjonsinntektsplan.