Hvor mye av et boliglån kan du komfortabelt håndtere?
De er alle fornuftige, logiske spørsmål. Mange homebuyers overestimerer hvor mye de virkelig har råd til.
Du kan realistisk beregne hvor mye hjem inntekt og budsjett kan imøtekomme når du forstår alle vilkårene som er involvert og hvordan de påvirker kjøpekraften.
Forutgående gjeldsforhold
Først, se på din månedlige bruttoinntekt. Det er din inntekt før skatt og ting som pensjonsbidrag trekkes fra. Dette er hvor mye du gjør per måned, ikke hvor mye du tar hjem. Bruk dette tallet til å beregne to forhold.
Långivere bruker det som kalles en front-end-ratio, som reflekteres som en prosentandel av din brutto månedlige inntekt, for å bestemme hvor mye lån du kan kvalifisere for. Front-end-forholdet angir betalingen du rimelig kan ha råd fra utlånerens synspunkt, selv om dette ikke er å si at du ikke foretrekker en lavere betaling.
Front-end ratio for et FHA lån er 31 prosent per 2017. For et konvensjonelt lån er front-end-forholdet 28 prosent. Dette betyr at hvis din månedlige bruttoinntekt er $ 4000, kan din månedlige hovedstol, rente, skatter og forsikringsbetaling, kalt PITI , ikke overstige 31 prosent av $ 4000 eller $ 1 240.
Det kommer ut til $ 1,120 PITI for et konvensjonelt lån.
Back-End Gjeldsforhold
Back-end-forholdet reflekterer din nye boliglånsbetaling pluss all din gjentagende gjeld. Det er også beregnet på din brutto månedlige inntekt. Back-end-forholdet er alltid høyere enn front-end-forholdet. Back-end-forholdet er 43 prosent fra 2017 for et FHA-lån og 36 prosent for et konvensjonelt lån.
Dette betyr at hvis din bilbetaling er $ 300 og du betaler $ 100 i måneden mellom to kredittkort, er din totale månedlige gjentatte gjeld $ 400. Din totale gjeld vil være $ 1640, inkludert en FHA-lånsbetaling på $ 1,240 PITI og at $ 400 i gjentatt deb. Back-end ratio nummer er $ 1,720, eller 43 prosent av $ 4000. Din totale gjeld er mindre enn $ 1,720, slik at du kvalifiserer.
For et konvensjonelt lån, multipliserer $ 4000 med 36 prosent for å komme fram til $ 1,440. Din totale gjeld på $ 400 pluss din nye boliglånsbetaling på $ 1.120 for et konvensjonelt lån er $ 1,520. Det er mer enn back-end ratio på $ 1440, slik at du kanskje ikke kvalifiserer for et konvensjonelt lån.
Hjem Salgspris Overkommelighet
Nå som du vet hvor mye av boliglånsbetaling du sannsynligvis vil kvalifisere for, kan du finne ut hvordan det gjelder salgsprisen. Du vil høre eksperter si at du bør betale alt fra to til seks ganger årslønn, men det er smartere å se på hvor mye boliglån du kan få for den månedlige betalingen du har råd til.
Ditt boliglånsbeløp vil avhenge mye på renter. Rentene varierer daglig, noen ganger hver time. Si at du vil betale $ 1000 per måned PI. Ved 6 prosent rente på en 30-årig fastrente boliglån, kan du låne $ 170.000, betales til $ 1.019 per måned.
Ved 7 prosent rente, kan du imidlertid bare låne $ 150 000, betales til $ 998 per måned. I dette eksemplet mister du 20 000 dollar av låneeffekt når frekvensen hopper fra 6 til 7 prosent.
Nedbetalingen
Nedbetalingsbeløp er avhengig av flere faktorer. Først, hvor mye føler du deg komfortabel å sette ned? Det er ofte antydet at første gangs boligkjøpere holder et sunt reserver, og ikke tømmer hver eneste cent de har i nedbetalingen på et hjem.
Hvis du kvalifiserer for 100 prosent finansiering, vil din forskuddsbetaling være null. VA lån er tilgjengelig for veteraner på ingen penger-ned. Noen første gangs kjøperprogrammer aksepterer låntakere med begrensede midler for gave nedbetalingsprogrammer , forutsatt at de kan møte visse inntektsgrenser. Du kvalifiserer ikke hvis du tjener for mye penger.
Minimum FHA nedbetalinger er 3,5 prosent av salgsprisen per 2017.
Salgsprisen din vil være $ 155,440 og din forskuddsbetaling vil være $ 5,440 hvis du lånte $ 150.000. Noen førsteklasses hjemmekjøpsprogrammer hjelper med nedbetalingen når de brukes i forbindelse med FHA.
Ethvert lån som er over 80 prosent av salgsprisen, krever PMI eller privat boliglånsforsikring, og dette vil øke din månedlige boliglånsbetaling. Typiske nedbetalinger er 5 prosent, 10 prosent eller 15 prosent av salgsprisen. Hvis du planlegger å sette ned 5 prosent og låne $ 150.000, vil salgsprisen være $ 157,900 og nedbetalingen din vil være $ 7,900.
Deretter er det avsluttende kostnader. Selgere vil noen ganger betale noen eller alle kjøpers sluttkostnader , men du kan finne ut at de vil legge opp til 2 til 3 prosent av salgsprisen. På en salgspris på $ 150.000, kan sluttkursene dine kjøre rundt $ 4.500 på en salgspris på $ 150.000, som er ekstra og på grunn av din forskuddsbetaling.
Ditt betalingsbehovsnivå
Før du hopper inn i boligeiendom, hvorfor ikke sette av det ekstra beløpet du vil betale for boliglån hver måned for å se hvordan du gjør det? For eksempel, hvis leien din er $ 800 og du planlegger å betale $ 1200 for en PITI-betaling, sett til side $ 400 per måned i tre til seks måneder. Med andre ord, late som om du gjør en boliglånsbetaling. Hvis $ 1200 i måneden ikke strekker deg for kontanter, kan du sannsynligvis ha råd til det mye for et boliglånsbetaling.
Hvis du føler deg mer komfortabel å låne mindre enn beløpet som vises på lånet ditt, kan du gjøre det. Ikke gjør feilen ved å ta ut et boliglån som vil være en kamp for deg å opprettholde. Gjør hva som føles riktig.
Et drømmehjem kan vanligvis vente. Du trenger sannsynligvis ikke å kjøpe det dyreste hjemmet du er kvalifisert til å kjøpe. Vurder en startbilde som ditt første hjem. Arbeid først med å bygge egenkapital og sikkerhet for deg selv og din familie. Hva er en boomerangkjøper ?