Refinansiering av boliglån er ikke riktig for alle boligeiere
Boliglån refinansiering er alt raseri når renten faller. Priser trenger ikke å falle veldig langt, heller, før antall hjemmeeiere bestemmer at refinansiering av boliglån er fornuftig. Men det gjør ikke alltid økonomisk sans for å refinansiere . Noen ganger er boliglånsfinansiering det verste du kan gjøre.
Hva er Mortgage Refinancing?
Refinansiering av et boliglån betyr at eierne betaler sine eksisterende boliglån og erstatter det boliglånet med et nytt lån.
Vanligvis blir kostnadene knyttet til realkreditfinansiering rullet inn i lånet, noe som betyr at de legges til den eksisterende saldoen, og øker lånebeløpet.
Når et lånebeløp økes, reduseres en egenkapital .
Det er mulig å øke hovedstolsen i et boliglån og senke eksisterende boliglånsbetaling. Det er derfor mange låntakere graver mot boliglånsfinansiering. For å senke eksisterende boliglånsbetaling, er lånets løpetid forlenget. Men en lavere betaling kan ikke lønne seg i det lange løp. Det er ofte en kortsiktig oppløsning.
Hvorfor Realkreditlån Refinancing forlenger terminen for ditt boliglån
Når lånets løpetid forlenges, vil det ta lengre tid å betale det pantet i sin helhet. Hvis du tok et lån da du kjøpte hjemmet ditt, var det sannsynligvis et 30-årig lån. Si at du bestemmer deg for å refinansiere boliglånet ditt på slutten av 5 år. I stedet for å se frem til å betale lånet ditt på 25 år på dette tidspunktet, vil du nå betale på det boliglånet i en total periode på 35 år.
Hvis ditt opprinnelige lån ble avskrevet i 30 år på en $ 100 000 boliglån med 6% rente, er den månedlige betalingen din $ 599.55. Hvis du refinansiere det boliglånet på $ 103 000, på 5,5%, er din nye betaling $ 584,82. Lånet ditt vil tilbakestilles til en 30-årig periode. De fleste låntakere velger en 30-årig amortiseringsperiode.
Du vil gjøre en ekstra 60 måneders utbetalinger og betale $ 35.065 mer i løpet av lånets levetid, bør du bo i eiendommen lenge nok til å betale av lånet ditt.
Hvis du bestemmer deg for å selge etter boliglånsfinansiering, vil du miste $ 3000 av egenkapitalen, pluss uansett hovedbalanse du hadde betalt ned på det opprinnelige lånet på $ 100.000.
Kostnader knyttet til realkreditlån
Du vil enten betale for kostnadene av boliglånsfinansiering gjennom en høyere rente eller de gebyrene vil bli lagt til din ubetalte boliglånsbalanse fordi få villaeiere betaler disse kostnadene i kontanter. Det er ingen ledig tur. Følgende er typiske avgifter betalt for å få en refinansiering:
- Vurdering
- Tittelpolitikk
- Escrow
- Lånepoeng
- origi~~POS=TRUNC
- Behandling
- Underwriting writing~~POS=HEADCOMP
- Metalltråd
- Mottakerbehov
- applikasjon
- Administrasjon
- reconveyance
- Kredittrapport
- Notarius publicus
- E-post doc
- Skatteservice
- Innspilling
Det er neppe verdt det å refinansiere boliglånet ditt for å spare $ 15 per måned under disse omstendighetene. De fleste boliglånseksperter sier at du bør kunne hente kostnadene fra boliglånsfinansiering over en 3-års periode. Hvis du har lagret bare $ 15 i måneden, og det koster deg $ 3000 i avgifter, ville det ta 200 måneder å bryte til og med.
Men hvis din totale kostnad for å refinansiere boliglånet ditt koster deg $ 3000, for eksempel, og du sparte $ 50 i måneden i boliglånet ditt ved å senke det med det beløpet, ville du bryte selv på slutten av 5 år. Noen ganger blir folk til serielle refinansiere, og hver gang rentene faller et halvt punkt eller et punkt, haster de for å refinansiere, tror de gjør det smarte når det ofte er motsatt.
Videre kan din personlige situasjon være unik, og refinansiering kan være fornuftig for deg når det ikke ville til andre ved første blush. For eksempel, si at du eide et andre hjem med et boliglån saldo på $ 200.000. Det boliglånet kan bli betalt med litt høyere rente enn dagens priser. Hvis ditt primære hjems boliglån ble sagt, er overført over 15 år, kan du sannsynligvis refinansiere ditt primære hjem over 30 år, holde betalingen det samme og betale av boliglånet på ditt andre hjem.
Hvis du er i tvil, spør en eiendomsmegler som ikke har en hund i løpet, som en taksfører eller en speditør eller en eiendomsmegler for å beregne matematikken for deg. Fordi hvis du spør en boliglåner om du skal refinansiere, er svaret på det spørsmålet oftest ja.
På tidspunktet for skriving er Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate ved Lyon Real Estate i Sacramento, California.