Forstå din FICO-poengsum og hvordan det påvirker hjemmekjøp
Å vite hvordan kredittpoengene påvirker boligkjøpsprosessen av de som søker et boliglån, gjør det avgjørende at man finner ut tidlig på kredittpoengene sine. Din FICO-poengsum spiller en viktig rolle i hjemmekjøpsprosessen og ved å bestemme renten som en utlåner tilbyr.
Hva er en kreditt score?
En kreditt score er et nummer som långivere bruker til å estimere risiko. Erfaring har vist at låntakere med høyere kredittpoeng er mindre tilbøyelige til å være standard på et lån.
Hvordan beregnes kredittpoengene?
Kredittpoeng blir generert ved å plugge dataene fra kredittrapporten din til programvare som analyserer den og cranks ut et tall. De tre store kredittrapporteringsbyråene bruker ikke nødvendigvis samme scoring-programvare, så vær ikke overrasket hvis du oppdager at kredittpoengene de genererer for deg, er forskjellige.
Hvorfor kalles kredittpoeng noen ganger FICO-poeng?
Programvaren som ble brukt til å beregne et stort antall kredittpoeng, ble skapt av Fair Isaac Corporation - FICO.
Hvilke deler av en kreditthistorie er viktigst?
Kakediagrammet over høyre viser en sammenfatning av den omtrentlige verdien som hvert aspekt av kredittrapporten din legger til en beregning av kredittpoeng. Bruk disse prosentene som en guide:
- 35% - Betalingsloggen
- 30% - Beløp du skylder
- 15% - Lengden på kreditthistorikken din
- 10% - Typer av kreditt brukt
- 10% - Nytt kreditt
Din betalingshistorie inkluderer:
- Antall kontoer betalt som avtalt
- Negative offentlige poster eller samlinger
- Vanlige kontoer:
- Totalt antall forfallne poster
- hvor lenge har du vært forfalt
- hvor lenge har det vært siden du hadde en forfalt betaling
Hva du skylder:
- Hvor mye du skylder på kontoer og typer kontoer med saldoer
- Hvor mye av dine revolverende kredittlinjer du har brukt - leter etter indikasjoner du er over-utvidet
- Beløp du skylder på avdrag lån kontoer vs. deres opprinnelige balanser - for å sikre at du betaler dem ned konsekvent
- Antall nullbalansekontoer
Lengde på kreditthistorikk:
- Den totale lengden på tiden spores av din kredittrapport
- Varighet siden kontoer ble åpnet
- Tiden som er gått siden siste aktivitet
- Jo lengre din (gode) historie, jo bedre er dine poeng
Typer kreditt:
- Totalt antall kontoer og typer kontoer (avdrag, revolvering, boliglån, etc.)
- En blanding av kontotyper genererer vanligvis bedre poeng enn rapporter med bare mange roterende kontoer (kredittkort)
Ditt nye kreditt:
- Antall kontoer du nylig har åpnet, og andelen nye kontoer til totale kontoer
- Antall siste kredittforespørsler
- Tiden som er gått siden nylig forespørsler eller nyåpnede kontoer
- Hvis du har opprettet en positiv kreditthistorie etter å ha møtt betalingsproblemer
- Generelt kontrollerer du at du ikke forsøker å åpne mange nye kontoer
Kredittpoengsoftware vurderer kun elementer på kredittrapporten din. Långivere ser vanligvis på andre faktorer som ikke er inkludert i rapporten, for eksempel inntekt, ansettelseshistorie og typen kreditt du søker.
Hva er et godt kreditt score?
Kredittpoengene (vanligvis) varierer fra 340 til 850. Jo høyere poengsummen er, desto mindre er det en låner mener du vil være. Når poenget ditt stiger, blir renten du tilbys, sannsynligvis redusert.
Låntakere med en kredittpoengsum på over 700 tilbys vanligvis mer finansieringsmuligheter og bedre rente, men ikke motløs hvis poengene dine er lavere fordi det er et boliglånsprodukt for nesten alle.
Her ser du på kredittpoeng blant den amerikanske befolkningen i 2003:
- Opptil 499: 1%
- 500 - 549: 5%
- 550 - 599: 7%
- 600 - 649: 11%
- 650 - 699: 16%
- 700 - 749: 20%
- 750 - 799: 29%
- Over 800: 11%
Ifølge Verdi Penguin er gjennomsnittspoengsummen i Amerika i 2016 695.
Flere kredittpoeng
Din bank vil trekke kredittrapporter og poeng fra alle tre hovedkredittrapporteringsbyråene: Transunion, Equifax og Experian.
De vil nok bruke midtpoenget til å jobbe med låneansøkningen . Be din utlåner å forklare hvilke kredittpoeng vil bli brukt og hvordan de påvirker din låneansøkning.