Ikke alle 529 planene er opprettet like
529 planer er en type skattefordelte investeringskonto som allment anses som en av de beste måtene å spare på college. Disse planene gir overbevisende føderale og statlige skattefordeler og potensial for vekst over tid, forutsatt at pengene brukes til kvalifiserte utdanningskostnader.
Men ikke alle 529 planene er skapt like, og selv om hver stat tilbyr sine egne 529 planer, kan det ikke være ditt beste bud å velge statens tilbud.
Hva mange investorer kanskje ikke vet om, er at du kan velge en annen stats plan eller velge å gå gjennom en rådgiver i stedet.
Men møtt med dusinvis av valg og kompliserte skatte- og avgiftsstrukturer, er det ikke alltid lett å velge en plan. For å hjelpe deg med å bestemme deg, er det 8 av de viktigste faktorene for å se på når du velger en 529-plan.
1. Forhåndsbetalt vs. College Savings Investeringsplaner
Når vi refererer til 529 planer, er det faktisk to forskjellige versjoner, 529 spareplaner og 529 forhåndsbetalte studieplaner. At begge er kalt 529, kan føre til forvirring for foreldre som veier sine muligheter.
I denne artikkelen fokuserer vi på 529 spareplaner, men det er verdt å være oppmerksom på 529 forhåndsbetalte studieplaner, selv om disse faller i popularitet.
Forhåndsbetalte opplæringsplaner gir deg mulighet til å låse i dagens kostnader for høgskoleopplæring i utlandet, offentlige høgskoler og universiteter. Gitt den stadig stigende prisen på undervisning, kan dette være et tiltalende alternativ, men det er noen ulemper.
Den første er at hvis det er en sjanse for at barnet ditt kommer til å delta i et offentlig eller privat universitet, vil du sannsynligvis ikke se hele verdien av dine planmidler. En annen ulempe er at forhåndsbetalte planer bare gjelder undervisning og avgifter, ikke andre utgifter som bøker, rom og brett, eller teknologisk utstyr.
De kan også mangle vekstpotensialet og verdien av spareplaner.
Investeringsplaner for høyskolebesparelser vokser raskt i popularitet for deres fleksibilitetsplan, midler kan brukes på et bredt spekter av kvalifiserte utdanningskostnader, og midler er ikke begrenset til hjemstaten din, og de tilbyr skattefordeler og vekst Potensielle forhåndsbetalte planer kan ofte ikke matche.
2. In-State eller Out-of-State?
En stor misforståelse mange foreldre har er at de må registrere seg i deres stats 529 plan. Ifølge en studie valgte 80 prosent av 529 investorer planen i hjemlandet. Mens enkelte stater tilbyr skattebrudd og andre fordeler, gjør ikke alle, og mange har høye avgifter som kan kansellere eventuelle fordeler.
Du er ikke begrenset til statens 529 plan-de fleste stater tilbyr noen forskjellige alternativer, og du er fri til å melde deg inn i en annen stats plan eller velge en rådgiver-solgt plan.
3. Skatter
Mens enkelte stater tilbyr skattefradrag på innskudd til noen 529-plan, gir andre bare en kreditt eller fradrag for bidrag til sine egne 529 planer.
Du vil undersøke statens spesifikke regler for å se om det foreligger spesiell skattemessig behandling for 529 planer i staten, og om fordelene oppveier eventuelle ulemper, som høye avgifter eller manglende fondutvikling.
4. Avgifter
Hvis du vil maksimere investeringsavkastningen, er det viktig å sammenligne kostnadene for planene du vurderer. Det er en rekke forskjellige avgifter som planene kan være gjenstand for, noe som potensielt kan overstige eventuelle skattebesparelser.
Noen av honorarene for å se etter inkluderer:
- Konto vedlikehold avgifter: Noen planer belaste disse gebyrene hvis kontoen har en balanse under en viss grense, hvis investoren lever ut av staten. Men mange planer tar ikke opp denne avgiften.
- Påmelding eller søknadsavgift: Mange planer tar ikke betalt for disse, selv om noen gjør det.
- Administrasjonsgebyrer: Noen planer krever varierende flat eller prosentbaserte gebyrer for aktivt administrerte kontoer eller basert på investeringer i enkelte indeksfond.
- Årlige kontoavgifter: Noen planer krever en flat avgift, andre tar utgangspunkt i kontosaldo. Enkelte stater tilbyr avgiftsgebyr eller lavere gebyrer for innbyggere, eller ingen kontoavgift i det hele tatt.
- Fondsbaserte gebyrer: Avhengig av porteføljen hvor 529-planen investerer (for eksempel Vanguard eller Advantage), kan det være en prosentbasert avgift.
Disse avgiftene kan ofte variere fra stat til stat eller til og med mellom investeringsalternativene i samme plan. For eksempel var det laveste alternativet for investering i Delaware College Investment Plan $ 135 årlig i 2017, mens den høyeste var $ 1 459.
Avgifter kan være høyere eller lavere når visse bestemmelser er oppfylt, for eksempel å investere i staten, slå på automatisk bidrag, opprettholde en høybalanse konto eller velge elektronisk dokumentlevering.
5. Brukbarhet
Mens noen 529 planer tilbyr brukervennlige, moderne nettsteder, mangler andre i funksjonalitet eller krever omfattende papirarbeid for å utføre oppgaver.
Som en del av din forskning, besøk nettstedene knyttet til planene du vurderer. Hvor enkelt er det å navigere på nettstedet, finne informasjon, registrere, sette opp løpende eller engangsbidrag, start en overgang og utfør andre grunnleggende funksjoner?
529 planer gjør at noen kan bidra, men det er ikke alltid lett å gjøre det. Hvis besteforeldre eller andre venner og slektninger ønsker å hjelpe deg med å spare, er det verdt å sjekke om dette er enkelt å gjøre. Mange planer krever fortsatt deling av kontonumre, postkontroller og utfylling av papirarbeid.
Disse dager 529 planer tilgjengelig gjennom verktøy som CollegeBacker og Upromise legger vekt på brukervennlighet for både investor og familie og venner som vil gjerne hjelpe.
Hvis det er vanskelig eller forvirrende å finne veien rundt, gjøre bidrag til planen din, eller få venner og familiemedlemmer involvert, kan du være bedre med en plan som gir en mer enkel opplevelse.
6. Rådgiver eller direkte solgte planer
Når du velger en 529 plan, har du muligheten til å gå gjennom en megler eller velge en plan og investere direkte selv. Det er fordeler og ulemper for begge alternativene.
Vanligvis, hvis du leter etter det laveste alternativet, er en direkte plan din beste innsats. Rådgivere solgt 529 planer har typisk høyere årlige kostnader, inkludert provisjoner på bidragene dine.
Men hvis du foretrekker å ikke sette tid og krefter på å planlegge planer og lære statens regler, eller hvis du vil ha en profesjonell til å administrere dine investeringer, så kan en rådgiver-solgt plan være for deg.
7. Finansiell støtte
Enkelte statslige 529-planer gir spesielle bestemmelser om økonomisk hjelp hvis visse krav er oppfylt, som å delta i skolen i den aktuelle staten og investere i en gitt tidsperiode.
For eksempel tilbyr New Jersey et spesielt stipend på mellom $ 500 og $ 1500 for de som investerer i minst 4 år i en NJBEST 529 plan og deltar på en New Jersey college.
Hvis staten din tilbyr økonomiske hjelpemidler til å velge en in-state-plan, vil du likevel avveie om gebyrene og skatteinnsatsen gjør det verdt.
8. Investeringsstrategi
Din risikotoleranse, budsjett, barns alder, hvor mye du vil investere, antall barn du har og samlet investeringsstrategi kan alle spille en rolle i hvilken plan du velger. Du vil kanskje ha en aktiv eller passivt administrert konto, eller ønsker å ta en mer praktisk DIY tilnærming. Eller du vil kanskje ha lavest mulig risiko, eller høyest mulig vekst.
Noen planer har svært lave minimumsbidrag for å komme i gang, mens andre kan kreve en høy opprinnelig investering. På samme måte dekker forskjellige stater ditt maksimale bidrag, så hvis du forventer at barnet ditt går på grunnskole eller planlegger å endre mottaker av planen og bruke gjenværende midler til et annet barn, kan du ta hensyn til dette. Noen få stater til og med samsvarer med bidrag til lavinntektsboere.
På samme måte spiller barnets alder en faktor - hvis de er nærmere på college, kan du velge en annen plan hvis barnet ditt er nær høyskolealder enn om du planlegger å investere over 16-18 år.
Planer som tilbyr aldersbasert kapitalfordeling er et populært valg, da de justerer blandingen av aksjer og obligasjoner basert på når barnet ditt skal begynne på college, men ikke alle statsplaner tilbyr denne strategien.
Dette er bare noen av de forskjellige faktorene du kan vurdere når du sammenligner planer.
Siste tanker
Hvis hodet ditt snurrer med alle disse faktorene å vurdere, ikke bekymre deg. IRS tillater en skattefri overføring av en 529 konto hvert år, så du er ikke gift med planen du velger.
Hvis du undersøker alternativene dine, kan du sjekke ut Morningstars årlige liste over de beste 529-planene, eller de mange sammenligningstabellene, kalkulatorene og ressursene på CollegeBacker.com. Husk at uansett hvilken plan du velger, er du mest sannsynlig bedre å spare i en 529 enn på en skattepliktig konto. Det viktigste er å velge en (så tidlig som mulig) og begynne å spare konsekvent.