Tre grunner til at amerikanerne er i så stor gjeld
Det finnes to typer forbruksgjeld: kredittkort (revolverende) og fastbetalingslån (ikke-roterende). Kredittkort gjeld kalles roterende fordi det er ment å bli betalt av hver måned. De pådra seg variable rentesatser som er knyttet til Libor .
Ikke-roterende gjeld betales ikke hver måned. I stedet holdes disse lånene vanligvis for livet til den underliggende eiendelen. Låntakere kan velge mellom lån med enten fast rente eller variabel rente. De fleste ikke-revolverende gjeld er auto lån eller skole lån.
Selv om boliglån er også et stort lån, er de ikke en type forbruksgjeld. I stedet er de personlige investeringer i boligeiendommer.
Statistikk
I februar 2018 økte forbruksgjelden i USA med 3,3 prosent til 3,867 trillion dollar. Det overgikk forrige måneds rekord på $ 3 857 billioner.
Av dette var $ 2.837 trillion ikke-revolverende gjeld, og det steg 4,4 prosent. Det meste av veksten kommer fra utdanning og auto lån. Den nyeste data er fra desember 2017. Det viser skolegjeld utgjorde $ 1.491 billioner og auto lån var $ 1.111 billioner.
Kredittkortgjelden utgjorde $ 1.031 billioner i februar, og økte 0,2 prosent. Det oversteg rekorden på $ 1,02 billioner satt i april 2008.
Men kredittkortgjelden er bare 26,7 prosent av den totale gjelden. Det var 38 prosent i 2008.
Federal Reserve rapporterer om gjeldsgjeld hver måned. Her er historisk statistikk etter måned siden 1943.
Hvorfor amerikanerne er i så stor gjeld
Hvorfor er gjeld i Amerika så høy? Det er tre grunner.
For det første steg kredittkortgjelden på grunn av konkursloven fra 2005 .
Loven gjorde det vanskeligere for folk å arkivere konkurs. Som et resultat vendte de seg til kredittkort i et desperat forsøk på å betale regningene sine. Kredittkortgjeld nådde sin heltids topp på $ 1.028 billioner i juli 2008. Det var i gjennomsnitt $ 8 640 per husholdning. Mesteparten av denne gjelden var å dekke uventede medisinske regninger. Som et resultat er helsetjenesterskostnader No.1 årsaken til konkurs .
Resesjonen innskrenket kredittkort gjeld. Det falt mer enn 10 prosent i hver av de tre første månedene av 2009. I løpet av lavkonjunkturen reduserte bankene seg på forbruksutlån. Deretter økte Dodd-Frank Wall Street Reform Act regelverket over kredittkort. Det opprettet også forbrukerfinansieringsbyrået for å håndheve disse forskriftene. I tillegg strammet bankene kredittnormer. Ved april 2011 hadde kredittkortgjelden falt til et lavt nivå på 839,6 milliarder dollar. Til tross for disse nedgangene skyldte gjennomsnittlig amerikansk husholdning fortsatt $ 7,055 hver.
For det andre har auto lån økt så mye på grunn av lave renter. Folk utnyttet Federal Reserves ekspansive pengepolitikk . Fed senket prisene i 2008 for å bekjempe lavkonjunkturen. Disse lånene er fra tre til fem år. Hvis låntakeren ikke foretar betalinger, vil banken vanligvis gjenopprette den underliggende eiendelen.
For det tredje økte skolelånene i løpet av lavkonjunkturen da de arbeidsløse forsøkte å forbedre sine ferdigheter. I 2010 lovet den økonomiske omsorgsloven den føderale regjeringen å overta studielånsprogrammet . Den erstattet Sallie Mae , den forrige administratoren. Ved å eliminere mellommannen reduserte regjeringen kostnader og økte tilgjengeligheten av utdanningsstøtte. Det bidro til å øke ikke-revolverende gjeld fra 62 prosent av all forbruksgjeld i 2008 til 73 prosent i 2017.
Skolelån er i 10 år, men noen er så lange som 25 år. I motsetning til et automatisk lån, er det ingen ressurs for banken å bruke som sikkerhet. Derfor garanterer den føderale regjeringen skolelån. Det gjør det mulig for bankene å tilby lave renter for å oppmuntre til høyere utdanning. Regjeringen oppfordrer det fordi landet drar nytte av en dyktig arbeidsstyrke.
Det reduserer nasjonens ulikhet i inntekt og skaper en sunn økonomi .
Hvordan forbruksgjeld fordeler økonomien
Forbrukergjeld bidrar til økonomisk vekst . Så lenge økonomien vokser, kan du betale denne gjelden raskere i fremtiden. Det er fordi utdanningen gir deg en bedre betalende jobb, og du får deg til den jobben. Det skaper en oppadgående syklus, og øker økonomien enda mer.
Det gir deg muligheten til å forsyne hjemmet ditt, betale for utdanning, og få en bil uten å måtte lagre for dem. På den måten støtter den den amerikanske drømmen .
Ulemper ved gjeld
Men gjeld kan være ødeleggende. Hvis økonomien går i lavkonjunktur, og du mister jobben din, kan du gå til standard. Det kan ødelegge kredittpoengene dine, og muligheten til å ta ut lån i fremtiden. Selv om økonomien er fortsatt robust, kan du ta for mye gjeld. Det er ikke bare på grunn av såkalte dårlige forbruksvaner. Det er også et resultat av uventede medisinske regninger.
Den beste måten å unngå ulemper med kredittkort gjeld er å betale den av hver måned. I tillegg lagrer du seks måneders utgifter. Det vil dempe deg hvis en lavkonjunktur treffer, du mister jobben din eller du møter en medisinsk nødsituasjon.