Å ta en optimal beslutning om når og hvordan du bruker disse fordelene, kan gjøre en stor forskjell i ditt fremtidige nivå av pensjonssikkerhet.
Nedenfor er fire ting du vil gjøre for å du er klar for hva økonomiske forhold som følger med.
1. Øk besparelseshastigheten din og vurder din karriererisiko
Jo mer du lager, desto mer må du spare for å kunne opprettholde din livsstil gjennom hele pensjonen. Og hvis du er svært kompensert, må du også huske nivået på karriererisiko du er utsatt for.
Flere gode bedriftsledere jeg har jobbet med, en i tittelbransjen, en i teknologibransjen, anerkjente at deres status kanskje ikke varer for alltid. De visste om deres posisjon burde ende som erstatter sin høyt betalte stilling, kan ikke være lett. De lagret så mye som mulig i sine høyt opptjente år. En ble deretter lagt av i 2008 og tilbrakte tre år på jakt etter arbeid. Hans sparing strategi for å sugge bort penger mens hans inntekt var høyt betalt.
Mens du er i opptjeningsårene, fokuserer du på å bygge opp overskytende kontantreserver, finansiere så mye som mulig i 401 (k) og andre ytelsesplaner, få en finansiell plan og holde dine karriereferdigheter relevante.
2. Bruk utsatt kompensasjonsplaner klokt ved svimlende utbetalingsdatoer
Tallrike variasjoner av utsatt komplisjonsplaner tilbys til overordnet ledelse og bedriftsledelse. Disse vanligste navnene til en slik plan er en SERP (tilleggsadministrerende pensjonsordning), men de kan også bli kalt topphattplaner, overordnede ytelsesplaner eller fordelingsplaner.
Disse planene gir deg mulighet til å spesifisere en fremtidig dato når kompensasjon utbetales til deg. Mange velger tilfeldig utbetalingsdatoer uten å vurdere skattemessige konsekvenser eller hvordan denne fremtidige utbetalingsdatoen kan passe inn i pensjonen eller fremtidige karriereplaner. Ofte mottar de et engangsbeløp ved pensjonering eller ved å forlate selskapet. Dette er ikke alltid den klokeste måten å motta pengene på.
Ved å nøye velge tidspunktet for utsatt komp utbetalinger kan du ofte minimere skatter og skape en utjevning av inntekten når du går over til pensjon. Ideelt sett vil du forskyve utbetalingsdatoer slik at skattekonsekvensene spres over flere kalenderår.
3. Reduser eksponering mot aksjene
De fleste bedriftsledere har et uforholdsmessig beløp av nettoverdien knyttet til aksjene i selskapet de jobber for. Aksjene kan komme i form av ikke-kvalifiserte eller insentiv aksjeopsjoner, innskrenkede aksjeenheter, og gjennom arbeidsgiveravstemmende bidrag eller en ESOP-plan (personalbeholdning) inne i pensjonsplanen. Noen folk kjøper enda flere aksjer til rabatt gjennom en ESPP (personalekjøpsplan).
Du vil ikke ha en stor del av din nettoverdi og fremtidige inntekter knyttet til suksess for ett selskap.
Å lage en plan om å avhende selskapsbeholdning er smart. Du må gjøre dette. Nedenfor er en oversikt over tre typer lagerutganger å vurdere.
- Utøvelse av aksjeopsjoner - Det finnes to typer aksjeopsjoner, incentivvalg og ikke-kvalifiserte alternativer . Hver har en annen måte å bli skattet på. Arbeid med en skatteekspert eller økonomisk planleggingsekspert for å lage en strategisk utgangsplan, slik at du selger treningsmuligheter mens du betaler minst mulig skatt.
- Å lage en strategisk plan for å selge aksjer på lager - Hvis du eier aksjer fra RSUer, ESPP-investeringer, eller bare fordi du kjøpte noe, kan du bruke dekket samtalestrategier for å generere inntekter fra aksjene mens du etablerer prispoeng hvor du skal selge den. Dette kan være en fin måte for de som ikke er villige til å dele med aksjer, for å lage en plan for å redusere risikoeksponeringen til en enkelt aksjeselskap.
- Muligvis hold aksjer i arbeidsplaner - Lager i en arbeidsgiverplan er den ene typen lager du kanskje ikke vil gå ut av. Med beholdning fra arbeidsgivere som samsvarer med bidrag, har du et spesialutvalg ved pensjonering, noe som kalles netto urealisert verdsettelse eller NUA. En NUA-distribusjon gir deg mulighet til å distribuere aksjeselskap fra pensjonsplanen, betaler vanlig inntektsskatt bare på aksjekursen, og deretter har gevinsten behandlet som langsiktige kapitalgevinster - som er beskattet til en lavere skattesats enn vanlig inntekt.
4. Bruk finansielle planleggingstjenester
Noen selskaper betaler for økonomisk planleggingstjenester for sine ledere og øverste ledelse gjennom et valgt selskap. Hvis din bedrift ikke gjør dette, bør du vurdere å søke tjenester av en avgift (det vil si ingen provisjon) finansiell planlegger som har en forpliktelse for deg.