Det skummelt om mange pensjonsavgjørelser er at de er permanente. Ta deg tid til å tenke gjennom valg om dine største pensjonsavgjørelser: når du skal begynne trygd, når du skal gå på pensjon, pensjonsmuligheter og hvordan du kan investere pensjonspenger.
1. Når skal du begynne trygd
Den eneste største pensjonsavgjørelsen de fleste av dere vil gjøre, er når du skal begynne med dine trygdeordninger. Mer enn 50% av amerikanerne vil stole på sosial sikkerhet for mer enn 50% av pensjonsinntektene.
Som mange kan du feilaktig anta to ting:
- Du tror du må begynne å ta Sosial Sikkerhet så tidlig som mulig: Hvis du er 62 og fortsatt jobber, vil dine fordeler bli gjenstand for inntektsgrensen . Å ta sosial sikkerhet tidlig kan være en av de verste ting du kan gjøre.
- Du tror du må begynne å ta trygd når du går på pensjon: Bare fordi du er pensjonert, trenger du ikke starte Social Security. Når du har en faktor i skatt, kan du noen ganger få mer etter skatt, ved å bruke IRA-pengene de første årene av pensjonering og forsinke startdatoen for dine trygdeordninger.
Du vil bestemme når du skal begynne dine trygdeordninger på grunnlag av strategien som gir deg den mest forventede inntekten i løpet av livet ditt. Dette bestemmes ut fra følgende faktorer:
- Er du gift eller singel? Mange giftepar er uvitende om hvordan spousal og overlevende fordeler virker, og så krever de hver og en og gir tusenvis ekstra fordeler. Hvis du koordinerer din beslutning, kan du kanskje få mer.
- Hvis gift, hvem var den høyeste tjeneren, og hva er aldersforskjellen mellom dere to?
- Er det helseproblemer som ville føre deg til å tro at du vil leve en kortere enn gjennomsnittlig forventet levetid?
- Er du forventet å være i en inntektsskattkonsoll hvor du kan betale noen skatt på dine trygdstønad , og har du andre kilder til besparelser i tillegg til trygdeordninger? Hvis det er tilfelle, kan det være måter å ordne inntektskildene dine for å redusere den samlede skattebyrden i pensjon, noe som øker din etter skatt-pensjonsinntekt.
2. Når skal du gå på pensjon
Når du er pensjonert, kan det være vanskelig å få fart og gå tilbake til arbeidsstyrken hvis du trenger det. Du må stresse test pensjonsinntektsplanen for å sikre at den holder opp under mindre enn ideelle forhold. Noen spørsmål å vurdere:
- Hvis jeg ikke er 65 år, hvordan skal jeg betale for helseforsikring?
- Hvis min sparing og investeringer tjener en lavere avkastning, kan jeg kutte ut kostnader?
- Er jeg villig til å redusere på et tidspunkt i fremtiden?
- Hva skal jeg gjøre med tiden min? Vil det koste meg penger (reise, hobbyer) eller spare meg penger (jeg kan nå gjøre mine egne reparasjoner, lage mat hjemme)?
3. Hvordan ta pensjonen
Hvis du jobber for et selskap som tilbyr pensjon, bør du studere alternativene nøye før du går på pensjon. Noen spørsmål å vurdere er:
- Hvis jeg jobbet i noen flere år, ville min pensjon gå opp vesentlig?
- Tilbyr selskapet et klumpsum eller et annuitetsalternativ? Hvis de gjør det, hva skal jeg ta?
- Hvilken pensjonsperiode skal jeg velge? En utbetaling for livet mitt, eller ta litt mindre beløp, og vite at det ville fortsette for min ektefelles liv også (noe som heter et felles og overlevende alternativ)?
4. Slik investerer du pensjonspenger
Hvis du har penger i en 401 (k) plan, må du kanskje bestemme om du skal legge den der eller rulle den over til en IRA.
Noen 401 (k) planer gir store investeringsvalg og har oppdaterte plandokumenter som vil tilby en rekke valg til mottaker. Andre planer er ikke like godt egnet for en pensjonist. Også din 401 (k) -plan kan forandre investeringsleverandører når som helst, slik at du mister noe element av kontroll ved å forlate pengene dine i planen. Pensjonspenger må investeres annerledes slik at det er trygt og kan gi pålitelig inntekt. Dette er ikke på tide å ta store farer - en stor feil her, og du kan være i trøbbel.