Skatter og ditt boliglån før pensjonering
Hvis du er en voksen i arbeidstidsalderen i en høyere skattekonsoll og du spesifiserer skattefradrag, kan du dra nytte av en form for "skattearbitrage". Skattearbitrage er en fancy måte å beskrive juridiske transaksjoner du kan bruke for å dra nytte av skatteincitamenter.
For eksempel, mens du arbeider, kan du velge å ikke foreta ekstra utbetalinger på boliglånet ditt og i stedet dra full nytte av bidrag til avdragsberettigede pensjonsregnskap, som 401 (k) planer, 403 (b) kontoer eller ved å trekke fradragsberettigede bidrag til tradisjonelle IRA-kontoer.
Denne skattebesparende teknikken fungerer dersom du er i stand til å trekke renter du betaler på boliglånet ditt, og trekke bidragene til fradragsberettiget pensjonskonto. Denne strategien er mest til nytte for de som er i de høyeste skattefester. Hvis det er deg, så betaler du ekstra på boliglånet ditt, kan ikke være den beste økonomiske avgjørelsen du kan gjøre med mindre du allerede har maksimalt skattefradragsberettigede bidrag til pensjonsplaner.
Ikke ta denne avgjørelsen utelukkende basert på skatt. Du vil også vurdere nivået på investeringsrisiko som du er komfortabel i forhold til risikofri avkastning av å betale boliglånet ditt.
Generelt kan høyere nettoverdier / høyereinntektsfamilier dra nytte av den smarte bruken av gjeld , mens lavere inntekt / lavere nettoverdifamilier er bedre når de fokuserer på å betale ned gjeld.
I tillegg vil du opprette en balanse mellom skattepliktige og skattefordelte investeringer; Hvis du ikke gjør det, kan skattefordelte investeringer ende opp med å skade deg i pensjonsalderen.
Skatter og ditt boliglån etter pensjonering
Når du er pensjonert, kan skattesituasjonen din endres. Det er mer sannsynlig at du vil være i en lavere marginal skattesats. Hvis dette er sant, vil rentenettingen ikke gi deg så stor fordel. For eksempel, hvis du var i 33% skattekonsollet mens du jobber, men nå i pensjon, er skattesatsen bare 15%, så hver dollar med fradragsberettigede boliglånsrenter sparer nå 18 cent mindre enn det gjorde da skattesatsen var høyere.
I tillegg, hvis du har investeringer i skattepliktige kontoer, vil renten fra disse investeringene øke din endrede justerte bruttoinntekt og kan påvirke mengden av skatt du betaler på dine trygdpenger.
Avhengig av din personlige skattesituasjon kan det være fornuftig å gjenoppta skattepliktig investering for å betale boliglånet ditt, noe som kan redusere din skattepliktig inntekt til det punktet hvor du betaler mindre skatt på dine trygdsordninger.
Hvis du tenker på å trekke tilbake investeringer fra skatteoppsigert pensjonsregnskap for å betale av boliglånet ditt, må du være forsiktig. Utbetalinger fra skatteoppgjorte kontoer inngår i din skattepliktig inntekt i året du tar uttaket.
Dette betyr at hvis du tar en stor del av penger ut av en IRA eller 401 (k), kan den ekstra inntekten støte deg inn i en høyere skattekonsoll. Du kan potensielt unngå dette ved å bryte opp store uttak i mindre trinn for å bli trukket tilbake i flere kalenderår. For eksempel kan du trekke tilbake midler i desember, så umiddelbart neste januar, så igjen i januar, og dermed ta ut midler ut tretten måneder, men spredt ut over tre kalenderår.
Ved å tenke på å bruke boliglånet ditt som et finansielt verktøy, kan du bestemme den mest skatteeffektive tiden for å betale den.