Pros til å betale av ditt boliglån
En av fordelene ved å betale boliglån er at det er en garantert, risikofri avkastning.
Du kan investere i sikre, risikofrie investeringer som et bankforsikret sertifikat av innskudd og statsobligasjoner, men sjelden vil du tjene en høyere avkastning på disse typer investeringer enn renten du betaler på boliglånet ditt.
Hvis du er villig til å ta risiko, og nærme seg å investere i et langsiktig perspektiv, må du investere pengene dine i aksjer (fortrinnsvis aksjeindeksfond ) for å få den beste muligheten til å tjene en avkastning som vil overstige kostnaden for boliglånet ditt .
Ved å gjøre dette låner du penger fra banken for å investere i aksjemarkedet; en strategi med risiko - den primære risikoen er feiladministrasjonen av disse investeringene. For eksempel tjener gjennomsnittlige investorer under gjennomsnittlig avkastning i markedet fordi de gjør emosjonelle, ikke rasjonelle, investeringsbeslutninger.
Studien avsluttes mest pensjonister bør betale av deres boliglån
Etter å ha vurdert hvor mye risiko en investor måtte ta for å være rimelig forventet å tjene en avkastning høyere enn kostnaden for boliglånet, konkluderte Center for Retirement Research i sin studie med tittelen "Bør du bære et boliglån til pensjon" at når du ser hos pensjonerte husholdninger " alle unntatt denne lille minoriteten vil være bedre i å betale tilbake boliglånet ." Den lille minoriteten de refererte til var villig til å investere et beløp i aksjer som var lik eller overskredet beløpet de lånte for boliglånet.
Denne studien så på både risiko og skatt og konkluderte med at de fleste pensjonister ville være bedre å betale av boliglånet dersom de hadde de finansielle eiendelene til å gjøre det.
Cons til å betale av boliglån
Den største muligheten til å betale boliglånet tidlig er redusert likviditet. Det er mye lettere å få tilgang til midler som sitter på en investeringskonto eller bankkonto enn å få tilgang til midler i form av egenkapital.
Vurder å etablere et hjem egenkapital linje av kreditt når ditt boliglån er betalt, slik at du har ekstra likviditet, eller tilgang til dine midler hvis nødvendig.
Hvilke eiendeler skal du bruke til å betale av boliglån?
Hvis du er pensjonert og vil betale deg boliglån tidlig, hvordan går det med å likvide eiendeler for å gjøre det? I følgende rekkefølge:
- For det første likvidere risikofri investeringer i skattepliktig regnskap. Hvorfor? Du handler i hovedsak en risikofri investering for en annen; En bank sparekonto for et boliglån, for eksempel.
- For det andre, likvidere risikere investeringer i skattepliktig regnskap. Her investerer du i investeringer som har potensial til å oppnå høyere avkastning og handler dem inn i et hjem som eies fritt og klart.
- For det tredje, hvis du er over 59 år, kan du vurdere å trekke investeringer fra skattefordelte kontoer for å betale en del av boliglånet ditt, men vær forsiktig med å gjøre dette. Utbetalinger fra skatteoppgjorte kontoer inngår i din skattepliktig inntekt i året du tar uttaket. Dette betyr at hvis du tar en stor del av penger ut av en IRA eller 401 (k), kan den ekstra inntekten støte deg inn i en høyere skattekonsoll. Du kan potensielt unngå dette ved å bryte opp store uttak i mindre trinn for å bli trukket tilbake i flere kalenderår.
Før du betaler boliglånet ditt tidlig, vil du også vurdere skattemessige konsekvenser av boliglånet ditt .