01 Bank sparekontoer
Hva er fordelene?
Den største fordelen med en sparekonto er sikkerheten til pengene dine. Alle sparekontoer er dekket av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) som vil forsikre dine innskudd opp til $ 250,000 per konto. Hvis banken har mislyktes og ikke kan gi deg pengene dine, vil FDIC sørge for at du får pengene tilbake.
Den andre gode fordelen med disse kontoene er fleksibilitet og enkel tilgang til pengene dine. Du kan sette i små eller store mengder ofte og ta pengene dine tilbake når du trenger det. Bank sparekontoer er ideelle for beredskapsfond for uventede livshendelser som for eksempel tap av jobb eller langvarig sykdom.
Hva er ulempene?
Hvis du har hørt ordtaket "Ingen risiko, ingen belønning" forstår du at du ikke har risiko for å miste penger som betyr at du også vil få minimal interesse (eller leie) for pengene dine. Rentene som oppnås på bankbesparelser er sannsynligvis lavere enn inflasjonene.
Renter du tjener på sparekontoer vil bli gjenstand for inntektsskatt også. (Med mindre din sparekonto er en individuell pensjonskonto (IRA), da renter påløper og blir kun beskattet når du trekker ut beløp ved pensjonering.)
02 Innskuddssertifikater (CD)
Hva er fordelene?
I likhet med banksparingskonto forsikrer FDIC opptil $ 250 000 per utsteder, per konto. Du kan eie CDer utstedt av flere forskjellige banker og holde dem i flere forskjellige kontoer for å forsikre deg om at mer enn $ 250 000 er forsikret.
De største forskjellene med CD-er sammenlignet med bank sparekontoer er at CDer vil betale høyere renter. Jo høyere rente kompenserer deg for å godta å legge pengene dine der inntil forfallstidspunktet, som er når banken returnerer pengene dine pluss renter. Hvis renten har falt i løpet av denne holdingsperioden, vil du sannsynligvis få en bedre avkastning enn du ville ha fått på en bank sparekonto eller pengemarked.
CD-er er utstedt fra mange banker og kan kjøpes eller selges direkte fra en bank eller gjennom meglerfirmaer som Schwab eller Vanguard. Når du handler for en CD, kan du velge de som vokser nær en dato hvor du tror at du trenger pengene dine.
Hva er ulempene?
Hvis du trenger pengene dine til enhver tid, kan det hende at CD-er ikke er perfekte for deg. Hvis du må selge en CD før forfall, kan du bli mindre enn det du legger inn. Det er alltid best å planlegge fremover og justere CD-forfallene dine med datoer der du tror at du trenger det. For eksempel, hvis du alltid betaler skatt i april eller tar en familieferie i desember, kan det være fornuftig å ha CDer modne rundt disse tider.
Vær forsiktig med å legge merke til noen spesielle funksjoner på CDen før du kjøper. Noen CD-er er "callable", noe som betyr at de kan betale deg tilbake tidlig hvis de ønsker det. Kallbare CD-er gir banken nytte dersom renten går ned. I så fall vil banken ringe inn kallerbare CDer - du vil få pengene tilbake, men nå holder du kontanter som må reinvesteres til dagens lavere rente. Det fordeler den banken fordi de kan utstede nye CDer som betaler en lavere sats.
Kaldbare CDer vil typisk betale en høyere rente fordi du ikke er garantert å motta denne renten til forfallstidspunktet. Med en CD som ikke kan ringes, vet du at du får det oppgitte beløpet så lenge du holder CDen til modenhet.
03 amerikanske statspapir utstedte verdipapirer
Hva er fordelene?
La oss være realistiske for et øyeblikk, USAs regjering har det som heter "full tro og kreditt" for sin evne til å tilbakebetale investorer av utstedte verdipapirer, og har et to hundre pluss årshistorie for å gjøre det. Det kan gjøre dette ved å selge flere verdipapirer, samle inn skatt eller skrive ut mer penger. Den amerikanske økonomien er stor nok til at andre land også vil investere i amerikanske verdipapirer fordi dollarens verdi går opp og ned på en forståelig måte.
Fordi folk ønsker å eie disse typer investeringer for sin høye grad av sikkerhet, er det alltid et marked for å selge amerikanske statsinvesteringer. Det betyr at hvis du ikke klarer å holde fast på dem til den angitte forfallstidspunktet, vil du fortsatt få en rettferdig markedspris når du selger dem.
Det er et bredt utvalg av investeringer tilgjengelig, alt fra regninger, notater, obligasjoner, amerikanske spareobligasjoner og statsobligasjonsobligasjoner. Noen av investeringene betaler nåværende rente, andre du kjøper til en rabatt og får din avkastning på modenhet. For folk som ikke trenger rentebetalinger nå, kan de velge nullkupongobligasjoner.
Renter på statspapirer er unntatt fra statlig og lokal inntektsskatt, men er underlagt føderale inntektsskatter.
Hva er ulempene?
Sannsynligvis er den eneste ulempen for utstedte verdipapirer den lave avkastningen på investeringen din. Sikkerheten kommer til en pris. I motsetning til en CD- eller bankkonto hvor disse selskapene konkurrerer om å få pengene dine, kjører den amerikanske regjeringen ikke "teaserpriser" eller gir gratis brødrister for å åpne en ny konto.
Stigende inflasjon eller stigende renter har varierende effekter på ulike typer statsobligasjoner. Avhengig av hvilken type statsobligasjon du eier hvis du selger den før forfall, kan du komme tilbake mindre enn det opprinnelige beløpet du investerte.
04 pengemarkedsregnskap
Hva er fordelene?
Den primære fordelen med et pengemarkedsfond er den aktive forvaltningen av svært kortsiktige investeringer. Et aksjeselskapsselskap har profesjonelle forskere, analytikere og handelsmenn som forvalter en stor gruppe investorer penger med målet om å gjøre det bedre enn det som skattemessig avkastning vil gjøre i samme periode. Husk; vi snakker om svært små inkrementer.
På grunn av fondets mål på kort sikt har investorene generelt muligheten til å sette inn penger eller ta penger ut når som helst. Enkelte pengemarkedsfond har imidlertid høyere minimum eller begrenset likviditet - dette gjør fondet mer konsistent bruk av investorg Penge, og dermed betaler midler med høyere minimum eller begrenset likviditet ofte et litt høyere avkastning.
Hva er ulempene?
Et vanlig tema med sikre investeringer er manglende evne til å konkurrere med langsiktige inflasjonsrenter. Selv om pengemarkedsfondene har som mål å holde en stabil verdi på $ 1,00 per aksje, er det ikke garantert.
Når rentene er lave, er det vanskeligere for et pengemarkedsfond å produsere et bedre inntektsutbytte for investorer. Det skyldes hovedsakelig kostnadene ved driften av fondet. Det har vært eksempler nylig i USA hvor avkastningene var 0,01% og noen til og med "brakk pengene", noe som betyr at aksjekursen gikk under $ 1,00; slike tap ble overført til investorer.
Når det gjelder sikkerhet, er den viktigste ulempen ingen garanti av «full tro og kreditt» til den amerikanske regjeringen eller FDIC. I stedet vil kontoen ha dekning fra Securities Investor Corporation (SIPC) på inntil $ 250 000 grenser for kontanter. Denne dekning er forskjellig fra FDIC fordi den dekker pengene dine dersom meglerfirmaet går tom for virksomheten - men det forsikrer ikke verdien av investeringen mot tap på markedet.
05 faste livrenter
Hva er fordelene?
Fast livrente investorer låse i en avkastning. Du vet hva du får og når du får det. Dette kan høres ut som en CD, men det er annerledes. Din rente kan være litt bedre enn en CD, men det er avhengig av økonomien til forsikringsselskapet som utsteder livrenten.
Som livrenter utstedes av forsikringsselskaper, overvåkes de av statsforsikringskommissæren og krever å beholde store reservekontoer.
Fordi forsikringsselskaper er regulert av statlige vedtekter, dersom forsikringsselskapet går konkurs, vil staten gå inn i deres støtte og garantere midler til å avgjøre fordringer pr. Lovende grenser. Du kan få mer informasjon på nettstedet National Organization of Life og Health Insurance Guarantee Association og klikk på statens forening.
Hva er ulempene?
Nå bør du være oppmerksom på den pågående bekymringen med sikre investeringer - at avkastningen ikke vil holde tritt med inflasjonen. Å ha en garantert og sikker avkastning på en del av pensjoneringsinvesteringene er en god ide, men husk at det kan være store straffer og avgifter for å få pengene dine ut av en livrente tidlig.