Klokt å investere i CDer kan avhenge av omstendighetene dine
Hvis du investerer i noe som pensjonering som er mange år unna, kan ikke CDer være det beste valget fordi du risikerer sjansen for å tape penger i det lange løp.
Pengeraprisiko
Hvordan kan du miste penger i en trygg investering som en CD? Anta at du vurderer en $ 10 000 CD som modnes om fem år. Den betaler 3 prosent i året i renter, så det vil produsere ytterligere $ 300 per år. Anta nå at du betaler skatt med en 25 prosent føderal rente og en 5 prosent statsrate. Du skylder $ 90 per år i skatt på CD-interessen hvert år.
Anta at inflasjonen er 3 prosent i året. Ved utgangen av året, med en 3 prosent inflasjon, ville det kreve $ 309 å kjøpe $ 300 av varer og tjenester. Men etter skatt leverte CDen bare 210 dollar.
Skatter og inflasjon kan føre til at du faktisk mister penger over tid i investeringer som CDer som ser ut til å være trygge.
Innskuddssertifikater for pensjonsinntekt
Hvis du tar deg tid til å utforme en pensjonsplan, bør du vite hvilket minimumsavkastning du trenger i løpet av årene hvis du skal oppnå pensjonsmålene dine.
Hvis du bare trenger en 4 prosent avkastning for å oppfylle pensjonsmålene dine, og du kan finne en CD som betaler 4 prosent eller mer, kan en CD virke og være en god investering for deg.
I dette tilfellet kan du muligens lage en stige av CDer som modnes på forskjellige datoer som fører opp til pensjonsdagen din.
Dette kan sikre seg mot en reduksjon i renten, og hvis CDene ikke oppnår avkastningen, må du oppnå målene dine, men du har fortsatt noen få løsninger. Du kan reinvestere i andre pensjonister som hver CD utløper, alternativer som kan oppnå høyere avkastning. Eller du kan bestemme deg for å jobbe lengre eller finne en måte å redusere levekostnadene på, slik at du kan oppnå målene dine på avkastningen som tilbys av CDene dine.
CD-priser er i stadig endring. Etter hvert som renten endres og når målene dine endres, må du sørge for å revurdere investeringsalternativene dine. Det er viktig å holde tritt med økonomien.
De beste kandidatene for innskuddsbevis
Generelt er CDer en god investering hvis du:
- Er i en lav skattekonsoll
- Ønsker ingen investeringsrisiko
- Ha et primært mål om bevaring av kapital
- Ha en spesiell bruk i tankene for midlene på en tid i fremtiden som samsvarer med CD-forfallstidspunktet
- Kan låse i en avkastning høyere enn inflasjonen over tidsperioden du trenger.
Hvis du for eksempel har en lav skattekonsoll, ikke trenger midler i 10 år, kan du kjøpe en 10-årig CD som betaler 5 prosent, og du forventer at inflasjonen skal være 3 prosent, dette ville være en god investering.
Hvis du er i en høyere skattekonsoll, bør du vurdere et skattemessig utsatt eller skattefritt alternativ til CDer som iBonds, faste livrenter, ultra kortfristede obligasjoner eller obligasjonsfond, eller kortsiktige kommunale obligasjoner eller obligasjonsfond.
De verste kandidatene for innskuddsbevis
CDer er en dårlig investering hvis du:
- Taper penger etter at du har en faktor i skatt og inflasjon
- Har et primært investeringsmål for vekst eller inntekt.
CDer kan være en passende investering for et mål for inntekt i et høyere rentemiljø.
Egenkapital-tilknyttede og merkede tilknyttede innskuddsbeviser
Hvis du vil ha sikkerhet, må du investere for sikkerhet. Hvis du vil ha vekst, invester for vekst. Med en egenkapital-CD kan du ha sikkerhet for din rektor, avhengig av vilkårene på CDen, mens du potensielt kan delta i høyere avkastning dersom aksjemarkedet gjør det bra. Men husk at FDIC anbefaler at du bruker forsiktighet når du investerer i egenkapitalrelaterte CDer.