Derfor, som LTV-forholdet i et lån øker, blir kvalifikasjonsretningslinjene for enkelte boliglånsprogrammer mye strengere. Långivere kan kreve låntakere av høye LTV lån for å skaffe privat boliglån forsikring for å beskytte mot kjøpere standard.
Beregning av låneverdiforholdet
Verdsettelsen av en eiendom bestemmes typisk av en taksfører. Vanligvis vil bankene benytte det minste av verdsettelsen og kjøpesummen. La oss slå ned noen tall først, og diskutere hvordan disse låneverdiene passer inn i boliglånslandskapet.
Kjøp Scenario # 1 - Vurdering er bra (mer enn kjøpesummen)
- Innkjøpspris: $ 100.000
- Beregnet verdi: $ 110.000
- Nedbetaling: $ 20.000
- Lånbeløp: $ 80.000
- Lån-til-verdi (LTV) = 80%
Kjøp Scenario # 2 - Vurdering er lav (mindre enn kjøpesummen)
- Innkjøpspris: $ 100.000
- Beregnet verdi: $ 90.000
- Nedbetaling: $ 20.000
- Lånbeløp: $ 80.000
- Lån-til-verdi (LTV) = 89%
Refinans Scenario # 1 (standard, uten andre boliglån)
- Hjem verdi: $ 100.000
- Lånebalanse: $ 80.000
- Egenkapital: $ 20.000
- Lån-til-verdi eller LTV = 80%
Refinans Scenario # 2 (flere hypotekslån, inkludert andre boliglån)
- Hjem verdi: $ 100.000
- Lånebalanse: $ 80.000
- Andre lånebalanse: $ 10.000
- Egenkapital: $ 10.000
- Lån-til-verdi eller LTV = 90%
Uansett om du kjøper eller refinansierer , er lånets lån til verdi viktig fordi det bidrar til å fastslå boliglånsrenten og låneberettigelsen.
High-LTV Låntyper
Lån-til-verdi er en nøkkelfaktor i din evne til å bli godkjent for et boliglån. Generelt foretrekker långivere lån med lavt LTV fordi lån med lavt LTV representerer mindre risiko for banken. Når det er sagt, er det en rekke låneprogrammer spesielt rettet mot villaeiere med høye LTVer. Det er enda noen programmer som ignorerer lån-til-verdi helt. Her er en kort gjennomgang av de mest vanlige lånene med høy LTV.
VA Lån: 100% Lån-til-verdi
VA lån er lån garantert av US Department of Veterans Affairs. VA lån retningslinjer gir 100% LTV, noe som betyr at ingen downpayment er nødvendig for de fleste VA låntakere. Kontroller alltid med din utlåner først for å sikre at VA-kvalifikasjonen din fortsatt er på plass for 100% finansiering. VA-boliglån er tilgjengelig for visse aktive soldater, veteraner, militære ektefeller, medlemmer av den utvalgte reserven og nasjonalvakt, militære kadetter og forsvarsdepartementets ansatte.
USDA Lån: 100% Lån-til-verdi
USDA-lån er lån forsikret av US Department of Agriculture. USDA lån tillater 100% LTV - det kreves ingen forskuddsbetaling.
USDA lån er noen ganger kjent som Rural Housing Loans, men noen forstadsområder i mindre lokalsamfunn eller i utkanten av metroområdene kan også kvalifisere. Sjekk med utlåner.
FHA Mortgages: 96,5% Lån-til-verdi
FHA boliglån retningslinjer krever en forskuddsbetaling på minst 3,5 prosent. I motsetning til VA- og USDA-lån er FHA-lån ikke begrenset av militær bakgrunn eller sted - det er ingen spesielle krav til kvalifikasjon, og du trenger IKKE å være en første gangs homebuyer. Hvis du har gjennomsnittlig kreditt, begrensede eiendeler eller bare har startet på din karrierevei, kan et FHA-boliglån være den beste veien for deg.
Fannie Mae & Freddie Mac Lån: 95% Lån-til-verdi (97% mulig)
Konvensjonelle lån er lån garantert av Fannie Mae eller Freddie Mac. Begge gruppene tilbyr 97% LTV-boliglån, noe som betyr at du må foreta en nedbetaling på 3 prosent for å kvalifisere.
Imidlertid er 95% eller mindre lån-til-verdier langt mer vanlige. I forhold til et FHA-lån, anbefales konvensjonell finansiering for villaeiere med solide, etablerte kredittpoeng.
"No Appraisal" Refinance Programs
Huseiere som ønsker å spare penger på boliglånet deres, må forstå hvordan lån-til-verdi kommer inn i spill. En høyere låneverdi fra en lavere enn forventet vurdering kan koble dine besparelser raskt.
Når det er sagt, er flere "ingen vurdering" refinansieringsprogrammer tilgjengelige for å velge villaeiere. Ikke bare gjør mangel på vurdering raskere forsikringsprosessen, det gjør også lån-til-verdi irrelevant for de låntakere. Noen av disse programmene er uthevet nedenfor.
FHA Streamline Refinance
FHA Streamline Refinance er et spesialfinansieringsprogram gjort tilgjengelig for villaeiere med eksisterende FHA-boliglån. Offisielle retningslinjer for FHA Streamline Refinance frafalle vurderingskrav, noe som betyr at lån med ubegrenset LTV er tillatt.
VA Streamline Refinance
VA Streamline Refinance er et spesielt refinansieringsprogram for villaeiere med eksisterende VA-boliglån. Det offisielle navnet på VA Streamline Refinance er rentesparingsrefinansieringslånet (IRRRL). I likhet med FHA Streamline, krever VA Streamline Refinance ikke en vurdering, og det krever heller ikke verifisering av inntekt, ansettelse eller kreditt for de fleste låntakere.
USDA Streamline Refinance
USDA Streamline Refinance er tilgjengelig for villaeiere med eksisterende USDA-boliglån. I likhet med FHA og VA strømlinjeformede programmer avstår USDA-refinansieringen behovet for hjemlig vurdering. Programmet er for tiden i pilotfase og tilgjengelig i 19 stater.