Nøyaktig eller en feil?
Sene betalinger vises i kredittrapporter når långivere rapporterer at du har betalt for sent.
Det kan skje på to måter:
- Du betalte faktisk sent, og utlåner forteller sannheten.
- Du har aldri betalt for sent, og utlåner eller kredittkontor har gjort en feil ved å legge inn betalingen til rapporten.
Hvis rapporten er korrekt , vil det være vanskeligere og tidkrevende å få betalingen fjernet fra rapportene dine - og det kan ikke engang være mulig.
Hvis sen betaling er en feil , bør det være relativt enkelt å fikse feilen : Legg inn en tvist som forklarer at det er en feil, og krever at betalingen fjernes. Bruk en kurér (som FedEx eller UPS) eller send brevet av USPS med en forespørsel om tilbakekalling. Långivere er pålagt å korrigere feil, og manglende å gjøre dette er et brudd på den føderale Fair Credit Reporting Act (FCRA). Å fikse feilen kan ta flere uker, men du kan muligens akselerere prosessen ved hjelp av rask rescoring . Å betale for en raskere løsning, er vanligvis bare fornuftig hvis du er midt i et hjem kjøp eller en annen viktig transaksjon.
Slik får du sen betaling fjernet
Hvis sen betaling er korrekt, kan du fortsatt spørre långivere for å fjerne betalingen fra kredittrapporteringene dine. De er ikke pålagt å gjøre det, men de kan være villige til å imøtekomme forespørselen din, spesielt hvis ett eller flere av følgende gjelder:
- Du har en legitim grunn til å betale sent (sykehusinnleggelse, katastrofe, bankfeil).
- Du kan tilby dem noe i retur.
- Du betaler ellers dine regninger i tide (eller du har betalt på tid nylig).
I tillegg til faktorene ovenfor får du bedre resultater hvis du spør pent. Husk at du spør et annet menneske for å hjelpe deg med noe som - teknisk sett - ikke er nødvendig. Dette er en stressende og viktig situasjon for deg, noe som gjør det spesielt utfordrende, men oddsen dine er alltid bedre hvis du kan roligt forklare saken din og be om hjelp.
Bare spør: Den enkleste tilnærmingen er å bare spørre utlåner til å ta sen betaling av kredittrapporten din. Det bør fjerne informasjonen fra kilden, slik at den ikke kommer tilbake senere. Det er to måter å gjøre denne forespørselen på:
- Ring din utlåner på telefonen og be om å få betalingen slettet. Den første personen du snakker med mest sannsynlig vil ikke kunne hjelpe deg. Be om å eskalere problemet og snakke med en leder eller en avdeling som kan godkjenne forespørselen din. Når du har dem på telefonen, gjør saken høflig.
- Skriv et brev og be om en fjerning. Ofte kjent som et goodwillbrev , lar disse forespørsler deg formelt forklare hvorfor betalingen skal fjernes, og det er lett å inkludere bevis som støtter saken din. Jo mer bevis, jo bedre.
Forhandle: Du kan også ha suksess hvis du tilbyr utlåner noe du vil ha. For eksempel, hvis du står bak på betalinger, kan du foreslå å betale alt du skylder med en gang (muligens inkludert gebyrgebyr) i bytte for å få sen betaling fjernet. Alternativt kan du tilby å sette opp automatiske betalinger for å sikre at betalinger kommer frem til tiden i fremtiden. Få avtaler skriftlig før du sender en stor betaling til din utlåner.
Betal den av: Et annet enkelt alternativ er å bare bli fanget opp (eller betale av gjelden du skylder). Imidlertid vil sen betaling i din kreditthistorie forbli i syv år, noe som gjør det vanskeligere å bli godkjent for de beste lånene og forsikringsrenten. Etter den tiden vil betalingerne "falle av" dine kredittrapporter - de vil ikke lenger bli vist for andre, og de vil ikke være en del av kredittpoengene dine.
Hvis det er det eneste alternativet du har, er det bedre å få noen forsinkede betalinger (som du til slutt fanget opp) enn avgift.
Få juridisk hjelp: Noen situasjoner er så komplekse at du trenger profesjonell hjelp. En lokal advokat kan gjennomgå saken din og gi veiledning om tilleggsalternativer som kan være tilgjengelige under føderale og statlige lover.
Hvis du ikke lykkes
Prøv igjen: Din første forespørsel kan ikke lykkes. Det er greit - spør flere ganger fordi du har lykke til med en annen person. Til slutt kan du kanskje ikke få disse betalingene fjernet, og du må bare leve med dem.
Oppgrader din kreditt: Spesielt med sen betaling i rapportene dine, må du sette litt arbeid på å gjenoppbygge kreditt. Det viktigste du kan gjøre er å unngå ekstra sen betaling - få innbetalinger på tid. Send dem om noen dager tidlig, og registrer deg for elektroniske betalinger (minst for minimumsbetaling) for å forhindre problemer. Å legge til nye avdragslån og tilbakebetale i tide kan også hjelpe, men bare låne hvis det er fornuftig å låne - ikke gjør det bare for å prøve og spille på kredittsystemet.
Lån med dårlig kreditt: Dine poengsummer blir lavere hvis de forsinkede betalingene holder seg fast, men det betyr ikke at du ikke kan låne. Nøkkelen er å unngå rovdyr (som payday långivere ) som belaster høye avgifter og renter.
- FHA lån kan gi finansiering til å kjøpe et hjem , selv om du ikke har perfekt kreditt. Du kan ikke ha noen sen betaling i løpet av de siste 12 månedene på kredittrapporteringene dine (24 måneder er bedre), men noen problemer i fjerntiden bør ikke spore din låneansøkning.
- Manuell tegning gjør at långivere kan godkjenne lån som ellers ikke ville bli godkjent. I stedet for å få applikasjonen sparket ut av en datamaskin (på grunn av sen betaling), kan du få en faktisk person til å vurdere situasjonen din . Tilleggsinformasjon, som formildende omstendigheter og det faktum at du betaler leie- og bruksregninger i tide, kan gjøre en forskjell og føre til godkjenning.
- En cosigner kan hjelpe deg med å bli godkjent for auto lån og studielån. En cosigner søker om et lån med deg og lover å foreta betalinger hvis du ikke klarer å foreta betalinger til rett tid. Långivere vil se på cosigners kreditt score og inntekt og vurdere lånet søknaden basert på din cosigner evne til å tilbakebetale lånet. For mer informasjon, se hvordan cosigning fungerer .
Gjør sen betalingsmåte?
Betalingsloggen din er den viktigste delen av FICO kreditt score, med 35 prosent vekting . Selv om kredittrapporteringene dine er i god form, kan en sen betaling skade din kreditt, og de "lates" vil forbli i kredittrapporter i inntil sju år med mindre du gjør noe med dem.
Bred innvirkning: Långivere vurderer kreditten din til å godkjenne eller avvise låneapplikasjoner, men kreditten din vises også på andre områder. Sterk kreditt kan gjøre det lettere å få jobb, kjøpe rimelig forsikring og leie bolig eller leilighet.
Hvor mange poeng? Virkningen av en sen betaling er avhengig av flere faktorer, inkludert hvorvidt dine långivere faktisk rapporterer sen betaling til kredittbyråer eller ikke.
- Hvor sent? Betalinger som er mindre enn 30 dager for sent, er ikke sannsynlig å vises i kredittrapporten din. Etter det blir betalinger kategorisert (30 dager, 60 dager, 90 dager, og så videre, til långiveren kaller det en fullstendig avgift). Betale 90 dager for sent har en mer alvorlig innvirkning enn å betale 30 dager for sent. Å betale noen dager for sent, kan ikke påvirke kreditten din, men du må sannsynligvis betale straffer til utlåner, og du risikerer å ha kontoen din lukket.
- Hvor ofte? En eller to forsinkede betalinger vil sikkert skade din kreditt, men skaden er begrenset hvis du unngår å gjøre en vane ut av det. Hvis du ofte betaler for sent eller har sen betaling på flere lån, er effekten større.
- Hvor nylig? En sen betaling har en umiddelbar innvirkning på kredittpoengene dine fordi poengene er utformet for å forutsi fremtiden, og du har lagt til ny informasjon til scoring-modellen. Likevel kan det være nyttig å fjerne senbetalinger som er flere år, fordi eventuelle negative elementer i kreditten din vil veie ned scoreene dine.
Equifax, en av de tre store kredittrapporteringsbyråene, rapporterer at en forbruker med god kreditt kan se et 100-punktsfall første gang de betaler 30 dager for sent (poenget faller fra 780 til 680). Hvis du allerede hadde en poengsum på 680 og en eller to forsinkede betalinger, kan poengsummen din falle ytterligere 70 poeng hvis du legger til en ytterligere 30-dagers sen betaling. Basert på disse tallene, er å slette betalingen som forårsaket 100-punkts dråpet verdt noen få telefonsamtaler og brev.