En tommelfingerregel er en upresent men likevel praktisk standard å bruke. Med pensjonsregler tommelfingeren, tenker jeg på dem som gjennomsnitt som kan gjelde hvis du grupperer hele befolkningen sammen, men kan ikke gjelde for din spesielle situasjon.
Rettsregler for tommelen kan være nyttig hvis du ikke har noen ide om hvor mye du skal spare, hvor mye du kan trekke tilbake, hvor fort pengene dine kan vokse, eller hvordan du skal fordele dine investeringer. De bør imidlertid ikke brukes som en hard og rask regel som gjelder for deg med sikkerhet. Enkelte svar kommer bare fra å se på dine spesifikke økonomiske projeksjoner og finne ut hva som gjelder og ikke gjelder for deg. Bruk "regler" nedenfor bare som generelle, generelle retningslinjer.
Hvis du ikke er sikker på hvor mye inntekt dine besparelser og investeringer kan gi deg, gir 4% -regelen deg et utgangspunkt. Det står at for hver $ 100.000 besparelser du har, kan du trekke rundt $ 4000 i året, og ha en rimelig rettferdig forventning om at pengene dine varer i 30 år i pensjon. Det er ikke et bestemt utfall. Avhengig av investeringene du velger og økonomien i pensjonsalderen, kan du kanskje trekke tilbake mer eller mindre.
Hvis du ikke er sikker på hvor mye av besparelsene og investeringene du bør ha i aksjer eller obligasjoner, gir retningslinjen 100 minus alder deg en retningslinje som følger. Det sier at du bør ta 100 minus din alder, og det er det du vil ha i aksjer. Dette betyr at etter hvert som du blir eldre, vil du ha mindre og mindre i aksjer. Nylig forskning har vist at dette ikke er den beste tilnærmingen til bruk i pensjonsalderen.
Tommelfingerregel er ikke bra når du bestemmer hvor mye du trenger i pensjon.
Når du prøver å finne ut hvor mye du kanskje trenger å pensjonere, bruker mange mennesker noe som kalles "80% regelen". Det står ved pensjonering at du trenger omtrent 80% av inntektsbeløpet du hadde mens du jobbet. Jeg liker virkelig ikke denne regelen. Hver persons livsstil, nåværende utgifter og sparingvaner, og skattefeste er forskjellig. Du må utvikle ditt eget personlige estimat for hvor mye du trenger i pensjon.
Har du noen gang lurt på hvor lenge det vil ta deg til å fordoble pengene dine? Regelen på 72 gir deg en rask enkel måte å estimere dette avhengig av avkastningen du forventer å tjene. Utfordringen med denne regelen er at du ikke kan vite med hvilken grad av nøyaktighet hvilken avkastning du kan tjene i fremtiden. Hvis du vil fordoble pengene dine raskere, er det beste du kan lagre mer.
Hvis du ikke har noen ide om hvor mye du skal spare for pensjonering, så er det selvsagt bedre å spare 10% av inntektene dine enn ingen. I den forbindelse er 10% regelen nyttig som utgangspunkt. Men jeg finner at denne regelen ikke gjelder like for folk. Noen har allerede spart nok eller arvet penger, og de trenger ikke å spare mer i det hele tatt. Andre er store spenders og må spare langt mer enn 10% av inntektene for å kunne opprettholde sin livsstil i pensjon.
Det er ikke en tommelfingerregel som kan komme nær å erstatte en personlig pensjonsplan. Du pensjonerer bare en gang, og dette er ikke på tide å gjøre feil. Mest kommende pensjonister vil finne det gunstig å bruke en kvalifisert pensjonsplanlegger som kan hjelpe deg med å avgjøre hvilke regler som gjelder og ikke gjelder for deg.