En morsom regel, men ikke så nyttig som legitim planlegging
Hvordan regelen med 72 fungerer
Ta 72 dividert av investeringsavkastningen (eller renten pengene dine tjener) og svaret forteller deg hvor mange år det tar å fordoble pengene dine.
For eksempel:
- Hvis pengene dine er i en sparekonto som tjener tre prosent i året, vil det ta 24 år å fordoble pengene dine (72/3 = 24).
- Hvis pengene dine er i et aksjefond som du forventer vil gjennomsnittlig 8% i året, vil det ta deg ni år å fordoble pengene dine (72/8 = 9).
Du kan bruke denne regelen med 72 kalkulator hvis du ikke vil gjøre matematikken selv.
Bruk som undervisningsverktøy
Regelen på 72 kan være nyttig som et læringsverktøy for å illustrere de ulike behovene og risikoene knyttet til kortsiktig investering kontra langsiktig investering.
For eksempel, hvis du tar en tur en kilometer opp veien til hjørne butikken, spiller det ikke mye om du kjører på 10 miles i timen eller 20 miles i timen. Du reiser ikke så langt, så ekstra hastighet vil ikke gjøre mye av en forskjell i hvor raskt du kommer dit.
Hvis du reiser over hele landet, vil imidlertid ekstra hastighet redusere mengden tid du bruker kjøring.
Når det gjelder å investere, hvis pengene dine er vant til å nå en kortsiktig finansiell destinasjon, spiller det ingen rolle om du tjener en 3 prosent avkastning eller en 8 prosent avkastning.
Siden din destinasjon ikke er så langt unna, vil ekstraavkastningen ikke gjøre mye av en forskjell i hvor raskt du samler penger.
Det hjelper å se på dette i ekte dollar. Ved å bruke Rule of 72 så du at en investering som tjener 3%, fordobler pengene dine i 24 år; en tjent 8% på 9 år. En stor forskjell, men hvor stor er forskjellen etter bare ett år?
Anta at du har $ 10.000. Etter ett år, i en sparekonto med en 3% rente, har du $ 10,300. I fondet tjener 8%, har du $ 10.800. Ikke en stor forskjell.
Strekk det ut til år 9. På sparekontoen har du ca $ 13.050. I aksjeindeksen er fondet i henhold til Rule 72 doblet til $ 20.000. En mye større forskjell. Gi det ytterligere 9 år og du har om lag 17 000 dollar i besparelser, men ca $ 40 000 i aksjeindeksfondet.
Over kortere tidsrammer har ikke mye avkastning høyere inntekt. Over lengre tidsrammer gjør det det.
Er regelen nyttig som deg i nærheten av pensjon?
Regelen på 72 kan være misvisende når du er i nærheten av pensjon. Anta at du er 55, med $ 500.000 og regner med at besparelsene dine tjener om lag 7% og dobbelt over de neste 10 årene. Du planlegger å ha $ 1.000.000 i alderen 65 år.
Vil du? Kanskje, kanskje ikke. I løpet av de neste 10 årene kan markedene levere høyere eller lavere avkastning enn hva gjennomsnittene fører til at du forventer.
Ved å regne med noe som kanskje eller ikke kan skje, kan du spare mindre eller forsømme andre viktige planleggingstrinn som årlig skatteplanlegging .
Regelen på 72 er en morsom matteregel, og et godt læringsverktøy, men det er det. Ikke stol på det for å beregne fremtidige besparelser. I stedet lage en liste over alle de tingene du kan kontrollere, og de tingene du ikke kan. Kan du kontrollere avkastningen du vil tjene? Nei. Men du kan kontrollere investeringsrisikoen du tar, hvor mye du sparer, og hvor ofte du vurderer planen din.
Enda mindre nyttig når du er i pensjon
Når du er pensjonert, tar din største bekymring inntekt fra dine investeringer, og finne ut hvor lenge pengene dine varer, avhengig av hvor mye du tar.
Regelen på 72 hjelper ikke med denne oppgaven. I stedet må du se på strategier som tidssegmentering , noe som innebærer å samsvare investeringen din med tidspunktet hvor du må bruke dem. Du vil også studere uttakshastighetsregler som hjelper deg å finne ut hvor mye du trygt kan ta ut hvert år under pensjonering. Det beste du kan gjøre, er å lage din egen pensjonsinntektsplan tidslinje for å hjelpe deg visuelt å se hvordan stykkene kommer til å passe sammen.
Hvis økonomisk planlegging var så enkelt, trenger du kanskje ikke en profesjonell til å hjelpe. I virkeligheten er det altfor mange variabler å vurdere. Å bruke en enkel matematikkligning er ingen måte å styre penger på.