Som er best for pensjonsmålene dine
Hvis du er som de fleste amerikanere, har du hørt om en 401 (k) men en IUL? Ikke så mye. Før vi ser på en IUL vs en 401 (k) la vi definere en IUL.
Hva er en IUL?
En IUL, eller indeksert universell livsforsikring , er en type universell livsforsikring. Universelle politikk har fleksible premier, og dødsfordelen, besparelsesfunksjonen og premien kan endres gjennom kontraktens løpetid. Lær mer om universelle livsforsikringer her .
En av de viktigste delene av indekserte universelle livspolitikker er kontantkomponenten. Tenk på kontantkomponenten som en måte for politikken å handle som et investeringsprodukt. Forsikringsselskapet setter det på jobb ved å knytte det til en indeks på aksjemarkedet. Enten velger du fra en meny med indekser, eller forsikringen gjør valget. La oss anta at du valgte S & P 500 .
Hvis S & P 500 går opp en viss prosentandel, går kontantverdien av retningslinjene opp til et visst beløp, men ikke det samme beløpet. IUL har generelt en lue på oppsiden av investeringen. Hvis S & P 500 hadde et år som 2017 hvor det var over 20 prosent, avhengig av vilkårene i politikken, kunne en IUL kanskje bare returnere en 12 prosent gevinst for året. Noen av disse kappene er prosentandeler. Hvis de S & P er oppe med 20 prosent, tjener du 10 prosent.
Hvis du graver inn i utskrift, kan du også se noen frasen, "poeng til poeng." I stedet for å se på indeksens resultater hver dag, vil forsikringsselskapet se på forestillingen med bestemte intervaller.
Hvis det er et årlig poeng å peke, spiller det ingen rolle hva indeksen gjorde gjennom hele året fordi forsikringsselskapet bare vil se på indeksens resultater 31. desember eller annen bestemt dato. Dette kan fungere i forsikringstakerens favør eller ikke, avhengig av markedet.
Videre inkluderer en del av gevinstene i S & P 500 et utbytte .
I 2017 utgjorde utbyttet ca 3 prosent av gevinsten. IUL betaler vanligvis ikke utbyttedelen av gevinsten.
På den annen side, hvis S & P hadde et år som 2008 da det gikk ned 37 prosent, mistet IUL-innehavere ikke mye søvn fordi kontantdelen av deres policy ikke var nede i det hele tatt - eller med visse retningslinjer, hadde fortsatt en liten gevinst. Du vil ikke få alt på oppsiden med en IUL, men du er beskyttet mot ulemper. Derfor er det en forsikring.
Hva er en 401 (k)?
En 401 (k) får navnet sitt fra skattekoden som er knyttet til. De fleste blir kvalifisert for en 401 (k) fordi de jobber for et selskap som tilbyr en. En del av deres lønnsslipp går inn i deres 401 (k) sammen med et selskapskamp, hvis det tilbys. Ansatt kan velge hvordan pengene er investert fra en liten meny med investeringsalternativer. Det er forskjellige typer 401 (k) s-a Roth 401 (k) hvor skatter betales på forhånd eller en tradisjonell 401 (k) hvor pengene investeres på grunnlag av skatt og senere skattes i livet når pengene trekkes tilbake .
IUL vs 401 (k)
Før du tar en avgjørelse om det, gjør mye mer om hvordan hver enkelt fungerer, men her er noen viktige forskjeller mellom IUL og 401 (k):
IUL er forsikringspolicy-401 (k) s er investeringsprodukter. Forsikringspolicyene er utformet for å gi beskyttelse, mens investeringsprodukter har som mål å øke din nettoverdi.
Forsikringspolicyer og investeringer bør brukes sammen, men noen finansielle rådgivere anbefaler å holde dem skilt. IUL tilbyr både forsikrings- og investeringsgevinster, men 401 (k) kan tilby investeringsgevinstene til en lavere pris. Det er ingen inntektsdeksel på 401 (k), men det er heller ingen beskyttelse mot tap.
Vanskelig å forstå: Alle finansielle produkter er vanskelig å forstå i en viss grad, men forsikringspolicyene har ofte så mange alternativer og sider med fintrykk som forbrukerne er i god tro av forsikringsagenten. 401 (k) s, men fortsatt komplisert, er mer rett frem og lett å forstå.
Skattebehandling: Kontantverdien til IUL er tilgjengelig når som helst fordi den allerede er beskattet. Noen 401 (k) s er forskjellige - du må være 59 ½ før uttak, du må ta nødvendige månedlige utdelinger i en viss alder, etc.
Hvis du har en Roth 401 (k), er reglene dine mer avslappede, men fordi IRS gir deg skattefeil, må du følge reglene.
Eiendomsplanlegging: 401 (k) s er gjenstand for probate. Med en IUL får mottakerne en dødsfordel.
Arbeidsgiverkamp: 401 (k) s har ofte en arbeidsgiver-kamp-IUL ikke.
Be om hjelp
401 (k) s får mye mer økonomisk medieoppmerksomhet enn IUL, så du har sannsynligvis en bedre forståelse av hvordan en 401 (k) fungerer. IUL er svært komplisert og har mange alternativer. Finn en forsikringsprofessor som kan hjelpe deg med å evaluere dine valg uten å ha hud i spillet.