Hva å gjøre med kontanter fra en 401 (k) eller IRA Rollover
Når du bestemmer deg for å overføre en kvalifisert pensjonsordning, er det vanligvis en av de tre valgene, som inkluderer en overdragelse, delvis fordeling eller å beholde ytelsen i den nåværende kontoen på ubestemt tid eller så lenge planen eller kontoadministratoren tillater det .
Lump Sum Distribution Definisjon
Ofte når det kommer til en distribusjon der det kan være skattemessige konsekvenser, kan det være smart å lære definisjonen og reglene direkte på Internal Revenue Service nettsted, IRS.gov. Her er IRS-definisjonen av klumpsumdistribusjon:
En klumpsumfordeling er fordelingen eller betalingen innen et enkelt skatteår av en deltakeres hele balanse fra alle arbeidsgiverens kvalifiserte pensjons-, fortjeneste- eller aksjebonusplaner. Alle deltakerens kontoer i henhold til arbeidsgiverens kvalifiserte pensjons-, fortjeneste- eller aksjebonusplaner må distribueres for å være en engangsbeløp.
Lump Sum Distribution Option: Hva å gjøre (og ikke) med kontanter
Enkelt sagt kan en klumpsummedistribusjon beskrives som "utbetaling" av en 401 (k) plan. Enkeltpersoner står da overfor avgjørelsen om hva de skal gjøre med den fordelingen - enten ta den i form av kontanter (sjekk betalbar til deg, den enkelte) eller ta den i form av en overgang (sjekk skrevet til din nye IRA-depot på dine vegne).
Den beste måten å ramme denne beslutningen er å begynne med hva som ikke skal gjøres med dine hardt opptjente og velbesparede pensjonsplanpenger.
Hvis du muligens kan unngå det, vil du ikke motta distribusjonen din i form av kontanter (sjekk betalbar til deg). Selvfølgelig er avgjørelsen om hva du skal gjøre med pengene dine, men når du mottar et engangsbeløp i kontanter, betyr det at du har mistet den gunstige skattebehandlingen av pensjonsoppsparingen.
I forskjellige ord blir distribusjonen skattepliktig . Dette skyldes at dine 401 (k) bidrag, i de fleste tilfeller, ble trukket fra lønnsslippene dine før skatt, de har aldri blitt beskattet. For eksempel, hvis din 401 (k) -balanse er $ 10 000 (forutsatt at du har tjent 100% fortjeneste eller eierskap til din fordel), og du bestemmer deg for å "utbetale det" og ta en sjekk som betales til deg, vil beløpet du mottar bli betydelig mindre enn $ 10 000 etter skatt.
I de fleste tilfeller vil 20% av kontantfordelingen bli beholdt for føderale skatter, noe som gir deg en $ 8000-sjekk. Avhengig av din skattekonsoll, kan du skylde mer i skatt utover det! For eksempel, hvis du er i 25% føderale skattefeste, vil din totale føderale skatt være $ 2500 (25% av $ 10.000). Du vil motta $ 8000 sjekk, men du skylder fortsatt Uncle Sam $ 500.
Det beste du kan gjøre med 401 (k) er å velge IRA rollover-alternativet. Dette kan fortsatt være teknisk en engangsbeløp, men i stedet for å motta en check som betales til deg, vil du motta en sjekk som skal betales til din IRA-depot. For eksempel, hvis du åpner en IRA med Vanguard Investments . Når du har avsluttet ansettelsen hos arbeidsgiveren, og du får 401 (k) distribusjonsalternativer, velger du alternativet som sier noe som "Rollover to IRA" og sjekken vil bli skrevet til Vanguard Investments (ikke til deg).
Hvis det gjøres riktig, vil sjekken også si FBO [ditt navn]. FBO betyr "til fordel for." Når overgangskontrollen blir betalt til vaktmesteren (Vanguard i dette eksemplet), mottar du ikke konstruktivt pengene, som i skatteregnskapsmessige vilkår betyr at du ikke mottok kontanter, og du betaler ikke skatt på distribusjonen.
Beste måten å investere en Lump Sum of Cash
Når overføringsdistribusjonskontrollen din kommer til din IRA-depot, har du nå kontanter i din IRA som må investeres. Du har to grunnleggende valg: 1) Invester alt på en gang eller 2) Invester det i trinn over en tidsperiode. Hvis du vil investere alt på en gang, vil du være forsiktig med å diversifisere (spre risikoen over flere forskjellige investeringer) og bygge en portefølje av verdipapirfond .
Hvis du vil redusere markedsrisiko , kan du bruke gjennomsnittskostnader i de valgte fondene ved å investere et bestemt antall dollar per måned over en viss periode, for eksempel 12 måneder.
På denne måten, hvis markedet svinger betydelig, vil du kjøpe noen aksjer til høyere priser og noen aksjer til lavere priser. DCA fungerer spesielt best når prisene er høye og forventes å falle. Det er imidlertid ikke klokt for de fleste investorer å prøve markedet timing .
Ansvarsfraskrivelse: Informasjonen på dette nettstedet er kun gitt for diskusjon, og bør ikke misforstås som investeringsråd. Under ingen omstendigheter representerer denne informasjonen en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.