Hvis jeg skulle fortelle deg at det å prøve å finne og sammenligne de beste boliglånsrenten er en vanskelig oppgave, kan du si at det er vanskelig å tro. Ditt argument kan være at alt du trenger å gjøre er å gå til et populært nettsted som bankrate.com og alle boliglånsrenten er der for deg å se. En av de tingene du ikke ser, er imidlertid kostnaden for å skaffe lånet. Videre, priser kan endres.
Prisene er ikke garantert.
Ikke overraskende er hver finansieringssituasjon noe unik. Det er underliggende faktorer som bestemmer hva slags boliglånsrate du kanskje kan få til slutt. Noen av disse tingene er:
- Formålet med boliglån. Er lånet ditt å kjøpe en primærbolig, et annet hjem, en utleie, eller er det en utbetalingsfinansiering, som er forskjellig fra en renfinansiering. En utbetalingsfinansiering er ofte med en høyere rente enn en refinansiering som lønner seg et eksisterende lån og gir ikke penger til låntakeren.
- Hva er låneverdiforholdet? Ofte har høyt rentebrevne lån en høyere rente . Långivere overfører risikofaktorer til lån, og et lavere belåningsforhold er mindre risiko for utlåner. For eksempel, hvis du setter ned 50 prosent i kontanter for å kjøpe et hjem på $ 200 000, vil lånet ditt være et 50 prosent lån til verdifall. Hvis du skulle standard på boliglånet, er utlåner beskyttet av den store mengden egenkapital.
- Hva er FICO-poenget ditt? Jo høyere din vurdering, jo mer gunstige rente vil du motta. Långiveren bruker en annen motor til å bestemme FICO-poengene enn du kan få fra de 3 kredittrapporteringsbyråene.
- Hvor lenge har du jobbet på jobben din? Nylig ble en hjemmekøper blokkert fra å kjøpe et hjem fordi arbeidsgiveren hennes var et midlertidig byrå, og hennes låneforvalter klarte ikke å legge merke til at hennes lønnsstubber ikke gjenspeiler navnet på firmaet der hun jobbet. Hun var 3 dager borte fra å lukke da hun oppdaget at hennes lån ble avvist.
- Har du avregningskreditt? Har du (eller en tidligere ektefelle) noen gang arkivert for konkurs, gått gjennom foreclosure, fullført en kort salg eller noen gang vært krenkende på noe lån? Lånkravene er strammet siden markedskrasjen i 2007. Långivere er ikke så lette lenger og ser sjelden bort fra nedsettende kreditt.
Du kan ikke tilstrekkelig bestemme de fleste av disse tingene fra et nettsted. Du må snakke med en person, en boliglånsoffiser. Jeg har ikke oppført alt som en forfatter bruker for å avgjøre om du vil bli godkjent for et lån. Det er mange nyanser som krever spesialistens oppmerksomhet. Få mennesker er virkelig en slam-dunk i boliglån virksomheten lenger.
Overraskende nok, folk som prøver å finne og sammenligne de beste boliglånene, slutter ikke alltid med frekvensen de trodde de ville motta. Dessuten kan dette ikke motta kompetent råd, veiledning eller kompetent låneemballasje. Lånlån offiserer er som alle andre profesjonelle. Du har blitt bra, dårlig og alle andre i mellom.
Boliglån er ganske like
Omtrent hver utlåner unntatt private bankkanaler har tilgang til samme pengepung. Hvis din LTV er minst 80 prosent og din FICO-poengsum overstiger 800, vil prisene for deg likne utlåner til långiver.
Du kan finne en pause i priser på grunn av markedsforhold som endrer seg gjennom dagen, en ny kampanje eller et produkt. Men det vil nok ikke endre mye mer enn 125 prosent. Det er 1 / 8th av et poeng.
En 1 / 8th av et poeng på et $ 300.000 lån kan føre til en betalingsforskjell på $ 22 i måneden mellom 4,5 prosent og 4,625 prosent for et 30-årig boliglån. Du kan si over 360 betalinger som ville være nesten $ 8000, men sannheten er at mange selger og flytter innen 30 år. Eller de refinansiere boliglånet. Så forskjellen er vanligvis ikke utbetalt over en 30-årig periode.
Videre belaste långivere låntakere å foreta et lån. Disse gebyrene, ofte kalt poeng, rabattpoeng og opprinnelsesgebyrer, påvirker boliglånsrenten. Hvis du ser en lav boliglånsrente annonsert, er det sannsynligvis en fangst. Kanskje det vil koste deg poeng for å få det lånet.
Kanskje det lånet ikke er et fastrentelån, kanskje det er en regulerbar rente boliglån. Långivere kan annonsere på denne måten, så du vil ringe dem og de kan tråkke deg i, dangling røyk og speil. Stille spørsmål.
Noen låntakere liker å bruke online boliglån långivere fordi de føler at de kan finne og sammenligne boliglånspriser lettere på nettet. Igjen, den elektroniske nettsiden avslører trolig ikke hele historien. Det kan være vanskeligheter som dukker opp når du bruker online långivere som kommer fra lån i andre stater. Jeg har nylig hatt en låner som jobber med en nettbanker ut av Chicago. Chicago er to timer foran oss i California, noe som førte til kommunikasjonsvansker. Låneren brukte også et vurderingsselskap fra Stockton da eiendommen lå en time unna i Sacramento, noe som resulterte i lav vurdering .
I stedet for å prøve å finne og sammenligne de beste boliglånsrenten, foreslår jeg å prøve å finne den beste utlåner. Den beste långiveren er ofte lokal. Det kan være din kredittforening, hvor du bank eller en boliglåner anbefalt av din eiendomsmegler. Eiendomsmeglere vet hvilke långivere som er nære i tide og ta vare på å unngå feil. Sørg for at boliglånsansvarlig har det beste for deg å tilby den beste servicen.
Også, ikke fortsett å se renter etter at du har valgt en boliglåner, lurer på om det er et bedre lån der ute et sted. Det vil bare drive deg nøtter. De fleste långivere jeg vet, vil justere din rente ned hvis markedet justerer nedover etter å låse et lån .
På tidspunktet for skriving er Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate ved Lyon Real Estate i Sacramento, California.