Hva er forsikringsprinsippet?
I de enkleste ordene er forsikringspremien definert som hvor mye penger forsikringsselskapet skal belaste deg for forsikringen du kjøper.
Forsikringspremien er kostnaden for din forsikring.
Forsikringspremier har vanligvis en grunnberegning, og deretter basert på din personlige informasjon, beliggenhet og annet selskapsbestemt informasjon, vil du få rabatter som legges til grunnpremien, for å få foretrukne priser eller mer konkurransedyktige eller billigere forsikringspremier basert på informasjon, som vi skisserer mer detaljert i de 4 faktorene som bestemmer premien som er oppført nedenfor.
Forsikringspremien blir noen ganger betalt på årsbasis, halvårlig eller de fleste selskaper i dag, tillater månedlig finansiering av premien. Hvis forsikringsselskapet bestemmer seg for at de vil ha forsikringspremien foran, kan de også kreve det. Dette er ofte tilfelle når en person har fått sin forsikring kansellert for manglende betaling tidligere.
Premien er grunnlaget for din "forsikringsbetaling". En forsikringspremie kan da bli beskattet, eller avgiftstjenester kan noen ganger legges til det avhengig av lokale forsikringslover og leverandøren av kontrakten din.
Nasjonalforeningen for forsikringskommissærens retningslinjer, eller ditt statsforsikringskommisjonærkontor, kan gi deg mer informasjon om dine lokale regler hvis du stiller spørsmål eller avgifter på premien din.
Eventuelle kostnader utover kostnaden av politikken er ikke premien.
Ekstra kostnader kan bli lagt til, for eksempel når et selskap belaster utstedelsesgebyrer.
De ekstra gebyrene er ikke premium, de vil normalt bli definert separat hvis du ser på kontoutskriften din.
Hvor mye er en forsikringspremie?
En forsikringspremie vil være mer eller mindre kostbar og kostnadene kan variere avhengig av typen dekning du leter etter, samt risikoen.
Derfor er det alltid en god ide å handle for forsikring eller jobbe med en forsikringsprodusent som kan handle premier med flere forsikringsselskaper for deg.
Når folk shoppe for forsikring, kan de finne forskjellige premier belastet for kostnaden av forsikringen med forskjellige forsikringsselskaper og spare mye penger på forsikringspremier, bare ved å finne et selskap som er mer interessert i å skrive risikoen.
Hvilke faktorer bestemmer premien?
En forsikringspremie er vanligvis bestemt av 4 sentrale faktorer:
1. Hvordan Type Dekning påvirker Forsikringspremier
Forsikringsselskaper tilbyr forskjellige alternativer når du kjøper en forsikring. Jo mer dekning du får, eller jo mer omfattende dekning du velger, desto høyere forsikringspremie kan være. For eksempel, når du ser på premier for boligforsikring , hvis du kjøper åpne farer eller all risiko dekning hjemme forsikring, vil det være dyrere enn en navngitt fare hjem forsikring som bare dekker grunnleggende.
2. Hvordan beløpet påvirker forsikringspremiekostnadene
Enten du kjøper livsforsikring, bilforsikring, helseforsikring eller noen forsikring, vil du alltid betale mer premie (mer penger) for høyere beløp av dekning.
Dette kan fungere på to måter, den første måten er ganske grei, den andre veien er litt mer komplisert, men en god måte å spare på forsikringspremier:
- Antallet dekning kan endres av dollarverdien du vil ha, uansett hva du forsikrer. Forsikring av et hus for $ 250 000 vil for eksempel være annerledes enn å forsikre et hus på $ 500 000. Det er ganske greit: jo mer dollarverdi du vil forsikre deg desto dyrere premien vil være
- Du kan betale mindre penger for samme mengde dekning hvis du tar en policy med en høyere egenandel . Når det gjelder helseforsikring eller supplerende helsepolitikk , kan du ikke bare ta høyere fradrag, men se på retningslinjer med ulike alternativer som høyere samarbeid , eller lengre venteperioder .
3. Personopplysningene til forsikringspolitikkansøkeren
Din forsikringshistorie, hvor du bor, og andre faktorer i livet ditt, brukes som en del av beregningen for å bestemme forsikringspremie som belastes. Hvert forsikringsselskap vil bruke ulike vurderingskriterier.
Noen selskaper bruker forsikringspoeng som kan bestemmes av mange personlige faktorer, fra kredittvurdering til bilulykkefrekvens eller personlig kravhistorie og til og med yrke. Disse faktorene oversetter ofte til rabatter på et forsikringspremie.
For helseforsikring eller livsforsikring vil også andre risikofaktorer som gjelder for den forsikrede være brukt.
Forsikringsselskaper har målrettede kunder, akkurat som enhver bedrift. For å være konkurransedyktig, vil forsikringsselskapene avgjøre hva profilen til klienten de ønsker å tiltrekke seg, og skape programmer eller rabatter for å bidra til å tiltrekke sine målkunder. For eksempel kan et forsikringsselskap bestemme at de ønsker å tiltrekke seg eldre eller pensjonister som klienter, hvor en annen vil belaste sine premier for å tiltrekke seg unge familier eller tusenår.
4. Konkurranse i forsikringsbransjen og målområdet
Hvis et forsikringsselskap bestemmer seg for at de aggressivt skal forfølge et markedssegment, kan de avvike priser for å tiltrekke seg ny virksomhet. Dette er en interessant fasett av forsikringspremie fordi det kan drastisk endre priser midlertidig eller mer permanent hvis forsikringsselskapet har suksess og får gode resultater i markedet.
Hvem bestemmer forsikringsprinsippet
Hvert forsikringsselskap har personer som jobber på ulike områder av risikovurdering.
Aktuarer, for eksempel, jobber for et forsikringsselskap for å bestemme:
- sannsynligheten for risiko og farer
- kostnadene knyttet til hendelsen på en katastrofe eller krav og da må aktuarene lage prognoser og retningslinjer basert på denne informasjonen
Ved hjelp av beregningene bestemmer aktuarene hvor mye kostnaden vil være involvert i å betale krav, samt hvor mye penger forsikringsselskapet skal samle for å sikre at de tjener nok penger til å betale potensielle krav og også tjene penger.
Informasjonen fra aktuarene bidrar til å forme underwriting. Underwriters får retningslinjer for å tegne risikoen, en del av dette er å bestemme premien.
Forsikringsselskapet bestemmer hvor mye penger de vil belaste for forsikringsavtalen de selger deg.
Hva gjør forsikringsselskapet med forsikringspremier?
Forsikringsselskapet må samle premiene fra mange og sørge for at de sparer nok av pengene i likvide midler for å kunne betale de få krav fra de få. Forsikringsselskapet tar premien din og legger den til side, slik at den vokser for hvert år du ikke har krav. Hvis forsikringsselskapet samler inn mer penger, så vil de være lønnsomme, hva de betaler i erstatningskostnader, driftskostnader og andre utgifter.
Hvorfor går forsikringspremier opp og ned?
I lønnsomme år trenger et forsikringsselskap ikke å øke forsikringspremier. På mindre lønnsomme år, hvis et forsikringsselskap opprettholder flere fordringer og tap enn forventet, må de kanskje vurdere sin forsikringspræmiestruktur og revurdere risikofaktorene i det de forsikrer. I slike tilfeller kan premiene gå opp.
Eksempler på Premium Premium Adjustments og Rate Increases
Har du noen gang snakket med en venn forsikret hos et forsikringsselskap og hørt dem si hvilke gode priser de har, og sammenlignet det med din egen erfaring med prisene for det samme selskapet og hadde det helt annerledes? Dette kan skje på grunnlag av ulike personlige faktorer, rabatter eller plasseringsfaktorer, samt konkurranse eller tapserfaring fra forsikringsselskapet.
For eksempel, hvis forsikringsselskapet aktuarene vurderer et bestemt område ett år og bestemmer det, har det en lavrisikofaktor og tar bare svært lave premier det året, men da innen årets slutt ser de en økning i kriminalitet, en stor katastrofe , store tap eller krav på utbetalinger av uforutsette grunner, kan det føre til at de vurderer resultatene og endrer premien de vil belaste for dette området i det nye året.
Det området vil da muligens se renteøkninger som et resultat. Forsikringsselskapet må gjøre dette for å kunne holde seg i virksomheten. Folk i dette området kan da handle rundt, og gå et annet sted. Ved å prise premiene i dette området høyere enn før, kan folk endre forsikringsselskapet. Som forsikringsselskapet mister klientene i dette området som ikke er villige til å betale premien de vil ta betalt for det de har bestemt seg som risikoen, vil lønnsomheten eller tapstallene sannsynligvis reduseres, og dette er bra for virksomheten for forsikringsselskapet og de resterende klientene de forsikrer, siden kostnadene ved krav er spredt over de mange klientene de har.
Færre krav og riktige premieavgifter for risikoene vil tillate forsikringsselskapet å opprettholde rimelige kostnader for målklienten.
Slik får du den laveste forsikringsprinsippet
Trikset for å få lavest forsikringspremie er å finne forsikringsselskapet som er mest interessert i å forsikre deg.
Når et forsikringsselskapspriser går for høyt plutselig, er det alltid verdt å spørre din representant hvis det er noe som kan gjøres for å redusere premien.
Hvis forsikringsselskapet ikke er villig til å endre premien, belaster de deg, og det høres ikke rimelig ut for deg, da shopping kan finne deg en bedre pris hvis det er et annet forsikringsselskap som er mer interessert i å konkurrere om virksomheten din. Shopping rundt vil også gi deg en bedre forståelse av gjennomsnittsprisen for forsikring for din risiko.
Spør din forsikringsrepresentant eller en forsikringsprofessor for å forklare årsakene til at premien øker, og hvis det er muligheter for å få rabatter eller redusere forsikringspremiekostnadene, vil det også hjelpe deg å forstå om du er i stand til å få en bedre pris og hvordan du gjør det så.