Sikker sparing eller underprester?
Med amerikanske spareobligasjoner er pengene dine også trygge, men det er ikke gjennom FDIC-forsikring. Savingsobligasjoner støttes av USAs regjeringes full tro og kreditt. For enkeltpersoner som søker sikkerhet fra deres rektor, kan de hvile lett og vite at så lenge regjeringen er rundt, er de forpliktet til å betale tilbake hovedstol og interesse.
Skattemessige fordeler av spareobligasjoner
Fordi spareobligasjoner utstedes av den føderale regjeringen, er de unntatt fra statlige og lokale skatter. I tillegg kan rente opptjent på obligasjoner utsettes for utsatt skatt inntil obligasjonen er innløst. Dette er i motsetning til rente opptjent på vanlige sparekontoer og innskuddsbevis hvor renter opptjent er skattepliktig fullt ut som ordinær inntekt hvert år. Hvis du er bekymret for skatter, kan spareobligasjoner gi litt lettelse.
Serie EE Obligasjoner
EE-obligasjonen er standardsparingsobligasjonen, og de erstatter de tidligere E-obligasjonene som ikke lenger er utstedt av US Treasury.
Serie EE-obligasjoner kjøpt på eller etter 1. mai 2005, tjene en fast rente. Dette gjør at du enkelt kan beregne hva dine obligasjoner er verdt til enhver tid. EE-obligasjoner som ble kjøpt mellom mai 1997 og 30. april 2005, tjener renter basert på et 5-årig variabelt markedsbasert avkastning.
Elektroniske EE-obligasjonerEE-obligasjoner kan kjøpes direkte fra Treasury Direct Online.
Elektroniske obligasjoner selges til pålydende, noe som betyr at du betaler $ 25 for en $ 25-obligasjon, og det er verdt hele verdien når den er tilgjengelig for innløsning. Disse obligasjonene kan kjøpes for noe dollar på $ 25 eller mer. Maksimumskjøpet per kalenderår er $ 5000.
Paper EE ObligasjonerTil forskjell fra den elektroniske versjonen, blir papir EE-obligasjoner solgt til halvparten av deres pålydende verdi. For eksempel vil du betale $ 25 for en $ 50-obligasjon. Obligasjonen øker deretter i verdi over tid ettersom interessen er opptjent, og obligasjonen når ikke nominell verdi til den er modnet. Du kan også bare kjøpe papir EE-obligasjoner i forhåndsbestemte nominasjoner: $ 50, $ 75, $ 100, $ 200, $ 500, $ 1000, $ 5000 og $ 10.000. Maksimum kjøpsbeløp per kalenderår er også $ 5000.
Det er også viktig å merke seg at hvis du innløser en serie EE-obligasjon noen gang i løpet av de første fem årene, vil du miste de tre siste månedene. Løsning av en EE-obligasjon noen gang etter fem år vil ikke pådra seg en straff. I tillegg må du vente minst ett år før innløsningen av en EE-obligasjon.
Serie I Obligasjoner
Jeg obligasjoner ligner EE-obligasjoner, men de har en klar forskjell i å bestemme hvor mye rente er betalt. Jeg står for "inflasjon", og serie I-obligasjoner har en rente som er indeksert til inflasjonsraten.
Dette betyr at din obligasjon er designet for å holde tritt med, eller slå inflasjonen. Den faktiske renten er fastsatt av en fast rente som varer levetiden på bonden, pluss en halvårig inflasjon på toppen av det. Inflasjonsrenten bestemmes en gang i mai og igjen i november.
Akkurat som EE-obligasjoner, kan du kjøpe et papir jeg binder eller kjøper elektronisk. De samme begrensningene gjelder bortsett fra at alle jeg obligasjoner selges til pålydende, og du kan bare kjøpe $ 5000 per år. Du vil også miste de tre siste måneders interesse hvis du løser inn en obligasjon i løpet av de første fem årene.
Hvilken rentesats gjør spareobligasjoner?
Renten på obligasjoner endres over tid, ettersom andre viktige økonomiske renter svinger, men EE-obligasjoner utstedt mellom november 2007 og april 2008 tjener 3,0%. For å sette dette i perspektiv, gå tilbake til 1995, lå de langsiktige rentene mellom en lav på 2,47% i 2003 og en høy på 6,31% i 1995.
En sammenlignbar obligasjonsrente etter november 2007 tjener 4,28%.
Obligasjoner for høyere utdanning
Med innføringen av Seksjon 529 høyskolebesparelsesplaner , har besparelsesobligasjoner for høyere utdanningsprosesser blitt mindre attraktive, men de har fortsatt noen fordeler. For EE og I obligasjoner utstedt etter 1989, kan obligasjonseieren innløse obligasjonen uten å være underlagt føderal skatt på interessen, forutsatt at høyere utdanningskostnader er kvalifisert.
I tillegg til å ha kvalifisert utdanningskostnad, må du være minst 24 år gammel på den første dagen i måneden du kjøpte obligasjonen. Hvis obligasjonen er for barnet ditt, må de være registrert i ditt navn og barnet ditt kan bli oppført som mottaker, men ikke som medeier. IRS pålegger også inntektsbegrensninger som denne skattefeil kan påberopes. Se IRS-skjema 8815 for nåværende inntektsgrenser.
Når er spareobligasjoner Egnede investeringer?
Amerikanske spareobligasjoner er sikkert et trygt sted å spare penger, men du vil sørge for at du legger penger i obligasjoner av de riktige grunnene. Husk at rentene kan være høyere enn en typisk sparekonto, men det kan være noen likviditetsproblemer å kjempe mot først. Hvis det er en sjanse, må du kanskje få tilgang til pengene på innsiden av ett år, husk at du ikke kan innløse et sparingsbond inntil ett år er gått. I tillegg vil du miste tre måneders renter hvis du innløser et obligasjonslån før fem år.
Selv med renten generelt høyere enn bankkontoen din, bør spareobligasjoner ikke utgjøre en betydelig del av dine langsiktige besparelser. Sammenlignet med andre langsiktige investeringer som aksjer i pensjonskonto , er renten opptjent ganske lav. Aksjer returnerer historisk mellom 9-11% i gjennomsnitt per år, så det vil sannsynligvis ikke gi de beste resultatene å investere for din fremtid alene i spareobligasjoner.
Sparing obligasjoner bør vurderes for økonomiske mål et sted mellom fem og ti år unna. Etter fem år kan du innløse obligasjonene uten straff, men henger på obligasjoner i mye lenger enn ti år, og du kan sannsynligvis se bedre avkastning med andre investeringer.