Her er hvorfor.
Slik fungerer en HSA
Først en påminnelse om nøyaktig hva en HSA er og hvordan den fungerer. Helse sparekontoer er, vel, sparekontoer / investeringer kontoer som du har lov til å åpne hvis du kjøper en kvalifisert høy egenandel helseforsikring plan. For å kvalifisere i 2018, må fradragsberettiget være minst $ 1,350 for en person, $ 2.700 for en familie. Kvalifiserende planer kan heller ikke tilby noen fordeler utover forebyggende omsorg før deltakerne tilfredsstiller egenandel. Og de må begrense de årlige utgiftene til helsepersonell, eksklusive premier, til $ 6 650 for enkeltpersoner, $ 13 300 for familier. Når du åpner en HSA, kan enkeltpersoner (og deres arbeidsgivere mer på det om et sekund) bidra til opptil $ 3,450 i dollar før skatt for 2018, familier $ 6 900, og enkeltpersoner 55 og eldre en ekstra $ 1000.
En pensjonskonto i helsevesenet
Som med 401 (k) s , reduserer innskudd redusert justert bruttoinntekt i skattemessige hensyn.
Det er bra. Flere arbeidsgivere har også begynt å tilby sine arbeidere gulrøtter for å få dem til å) åpne sine helse sparekontoer og b) begynne å sette inn penger i dem, forklarer helseforsikringsekspert Shelby George fra Manning & Napier. Det er bedre - og her er hvorfor. Med 401 (k) s snakker vi om matchende dollar.
Betydning: Du må sparke litt av dine egne penger for å få arbeidsgiveren til å poniere opp med deres. Det er ikke alltid tilfelle med HSAs, hvor du ofte kan få incitamentet ved å bare ta en helsevurdering, gå for din årlige (dekket) fysiske eller åpne kontoen. Med andre ord kan det ikke koste deg noe. Når vi henviser til å forlate gratis penger på bordet ved ikke å anteing opp nok til å fange 401 (k) kampen, strekker vi ting litt ut; det er en kostnad for deg å få de pengene. I tilfelle av HSA-insentiver, er pengene ofte virkelig gratis.
Det er alt i hvordan du bruker det
HSAs har også muligheten til å morph inn i pensjonskontoer senere i livet. Når du har en HSA og legger inn bidrag til det, kan du betale ikke-dekket medisinske regninger ut av kontoen - i hovedsak gjøre disse utbetalingene med dollar før skatt og spare deg for en god 25 prosent av alle helsekostnader. Men - og her er pensjonsrynken - hvis du har råd til å betale dine helsekostnader med kontanter utenfor kontoen, kan du investere midlene i HSA. De kan vokse - akkurat som 401 (k) eiendeler-skatt-utsatt. Du kan trekke dem, skattefri, til å betale medisinske utgifter når som helst. Men når du treffer 65, kan du trekke dem tilbake for å betale for noe - og betale inntektsskatt på veksten - akkurat som du gjør med en 401 (k).
På denne måten - spesielt med all diskusjon i Washington om å avkorte antall fradragsberettigede dollar som kan bidra til en 401 (k) til $ 2400-blir HSA en verdifull, tilleggspensjonskonto. Den ene advarsel her: Hvis du har tenkt å gå denne ruten, ta en titt på investeringsalternativene når du åpner HSA. De er ofte betydelig mer begrenset enn menyen du er vant til for pensjonering.
Og så er det FSA ...
Til slutt, mens vi snakker om HSAs, et ord om FSAer eller Fleksibel brukskonto. Fordi de høres så mye, forveksler mange mennesker de to, bemerker Kim Buckey, direktør for klienttjenester på DirectPath, en fordelekonsulent. I motsetning til HSAs, hvor hver eneste dollar du bidrar med er å beholde, er FSAs bruk-det-eller-miste det. Hvis du ikke bruker pengene innen fristen (ofte i slutten av året), er det borte.
Men mens du bestemmer deg for å finansiere en HSA, vil du kanskje sette inn penger i en FSA, så vel som spesielt for tann- og visjonskostnader. "Hvis du har en høyverdig plan, kan du ikke bruke en FSA for medisinske utgifter," forklarer Buckey. På flipsiden kan du ikke bruke en HSA for tann eller visjon, med mindre det er dekket under din medisinske plan, som det vanligvis ikke er. "Så hvis du vet hvor mye du bruker hvert år på kontakter, eller har store ortodontistregninger i horisonten kan det også være et smart trekk for dette året, å suge noen penger inn i en arbeidsgiver-tilbudt FSA.