Hver type forsikring har fordeler og ulemper
Så hvordan gir du mening om alle de ulike typer retningslinjer uten å føle seg overveldet? Her er en rask sammenbrudd av de vanligste typene forsikringspolicyer og fordeler og ulemper ved hver.
Term Life Insurance
Term livet er akkurat det det høres ut som. Du kjøper livsforsikring for en bestemt periode eller tidsperiode, som kan være alt fra fem til 30 år. Du betaler premier for hele lengden av terminalen; Når begrepet utløper, gjør det også politikken. Hvis du går forbi før siktet avsluttes, betaler policyen en dødsfordel for dine mottakere. Dødsfordeler kan være så lave som $ 5000 eller så høyt som $ 5 millioner, avhengig av dine behov.
Costwise, term life er vanligvis den rimeligste typen livsforsikring. Premiums er basert på helsen din og mengden dekning du velger. Jo yngre og sunnere du er, desto billigere dekning er sannsynligvis.
Term livet kan brytes ned i noen forskjellige kategorier:
- Nivå Termen - Din premie og dødsavgift forblir den samme for hele lengden av begrepet, enten det er 10, 20 eller til og med 30 år.
- Årlig fornybar periode - Dødsydelsen forblir uendret gjennom hele siktet, men kontrakten fornyes årlig, vanligvis med en økning i premie hvert år. Innledningsvis kan premier være mindre enn i en langsiktig politikk, men over tid kan det bli dyrere.
- Minkende periode- Her reduseres dødeligheten hvert år mens premien forblir den samme. Politikken slutter når dødsfordelen når null.
Fordeler ved Term Life Insurance
Termens livsregler gir fleksibiliteten til å kjøpe bare dekning du trenger. For eksempel, hvis du bare er bekymret for livsforsikring mens barna er unge eller du har et boliglån å betale, kan du få dekning i 20 år i stedet for å betale for en lengre politikk som du kanskje ikke egentlig trenger.
Ulemper ved Term Life
Termens livspolitikk samler ikke kontantverdi. Og å ha et bestemt begrep kan også være en ulempe. Hvis du kjøper en 20-årig politikk og etter 20 år bestemmer deg for å utvide dekning, kan det hende du må gjennomføre bevis på forsikringsmuligheter og kunne bli nektet ytterligere dekning eller trenger å fornye med en betydelig høyere premie.
Universelt liv
Universal livsforsikring er en type permanent forsikring som dekker deg for hele livet ditt, med en kontantverdig komponent. Her, i stedet for bare å velge et bestemt begrep og sette 100 prosent av premien mot politikken, vil en del av premien din faktisk gå inn i en kontantkonto i politikken. Denne kontokontoen tjener renter og akkumulerer skattefordel.
Fordeler med universell liv
Universal livsforsikring gir mer fleksibilitet enn begrepet liv. Fordi det har en kontanterkomponent, kan du faktisk midlertidig slutte å foreta premieutbetalinger så lenge kontantverdien kan dekke kostnadene ved forsikring. I tillegg kan du også øke eller redusere dødsfordelen over tid. Også, du kan vanligvis ta skattefrie lån mot kontantverdien i politikken.
Ulemper med det universelle liv
Fordi det er permanent dekning, har det generelle livet en tendens til å være dyrere enn begrepet liv.
Mens noen av den ekstra kostnaden vil gå inn på kontoen i form av kontanter, kan prisene du tjener på pengene, ikke være så høyt som hva du vil få fra å investere i aksjer eller fond. Det er derfor mange økonomiske fagfolk anbefaler å kjøpe termen og investere forskjellen. Dette gjør at du fortsatt kan kjøpe en dødsfordel, mens du har fleksibilitet til å investere forskjellen hvor som helst du velger.
Variabel universell livsforsikring
Variabel livsforsikring er svært lik universell liv med en stor forskjell. Med denne type politikk tjener du ikke en bestemt rente i et verdipapirfond, men i stedet kan du investere denne delen i en rekke ulike investeringer som fond . Så, du får mer kontroll og potensielt høyere avkastning fra din kontante verdi.
Fordeler med variabelt liv
Du er fortsatt garantert minimum dødelønn så lenge du holder opp med minimums premien. Du har også fleksibilitet til å investere kontantverdien i en rekke investeringsbiler. Hvis du gjør klok investeringsbeslutninger, kan du dra nytte av betydelig skattefordelert inntjening på disse investeringene.
Ulemper med variabelt liv
Ved å investere en del av politikken din i muligens risikable investeringer , kan du sette politikken i fare hvis markedet vender mot sør. En betydelig nedgang i kontoverdi kan tvinge deg til å betale tilleggspremier bare for å holde retningslinjene i kraft. I tillegg kan utgiftene knyttet til investeringer i variabelt universelt liv være betydelig høyere enn du kan betale andre steder.
Hele livsforsikring
Som navnet antyder, er hele livet ment å dekke deg for hele livet ditt. Som hele livet har hele livet en kontantverdig komponent. I de fleste tilfeller med en hel livspolitikk er premie- og dødsfordelen løst. Jo yngre du kjøper dekning, desto lavere premier vil du trolig være. Hele livet blir ofte markedsført til foreldre som en investering for små barn , på grunn av at de kan låse dekning mens de er unge, noe som gjør det rimeligere når de blir voksne.
Fordeler med hele livet
Det er ingen overraskelser med hele livet. Du har en garantert premie, rentesats og dødsfordel for politikkens levetid. Kontantverdien vokser også skattemessig og gir også vanligvis uttak og lån mot politikken.
Ulemper av hele livet
Hele livet er generelt dyrere enn både begrepet og universelle politikk. Dette skyldes i stor grad de ekstra garantiene som følger med hele livet. Vær også oppmerksom på at politikken er mindre fleksibel; Endring av dødsfordel eller premier er ikke et alternativ. Som det universelle livet, kan renten som er opptjent på kontanteverdien, være mindre enn du kunne få andre steder.
Velg smart
En rekke livsforsikringsalternativer er tilgjengelige, og det som passer for deg, kan ikke gjenspeile det som passer for noen andre. Ta deg tid til å lære hva hver type politikk tilbyr, kan sikre at du velger en policy som passer best til dine langsiktige behov og økonomiske situasjoner.