En av de største fryktene folk har om å arkivere konkurs er effekten på deres kredittpoeng. Vil din kreditt score bli søppel for alltid? Hvor lavt vil det gå?
Kreditt har blitt en stift i våre liv som lever uten god kreditt kan være en stor uleilighet. Folk er så redd for å miste sin gode kreditt - deres middelmådige kreditt selv - at de sliter med gjeld i måneder eller år og likevel ende opp med å arkivere konkurs.
Dessverre er det ikke mye gode nyheter om kreditt score når det gjelder konkurs.
Konkurspåvirkning på kredittpoeng
Det er vanskelig - eller enda bedre, umulig - å forutsi nøyaktig hvor langt kredittpoengene dine vil falle etter at du har filt konkurs. Virkningen på kredittpoengene er i stor grad basert på hvor kreditten din står nå og hvilken informasjon som er på kredittrapporten din.
I 2010 utgitt FICO informasjon om hvordan konkurs og andre kredittfeil påvirker kredittpoengene dine . Ved hjelp av et mock-scenario med to forskjellige kredittprofiler, viste FICO at en konkurs kunne koste opptil 240 poeng for noen med 780 kredittpoeng og 150 poeng for noen med 680 kredittpoeng. Mens personen med høyere kredittpoeng taper mest poeng, i begge eksemplene, kommer de enkelte kredittpoengene til å ligge på samme sted, 540 og 530. Hvis kredittproblemer allerede har trukket poengsummen i 500-serien, har du litt mindre av en kreditt score å beskytte.
Men det er bare et eksempel på hva som kan skje med kredittpoengene dine. Din kan ikke falle så mye, eller det kan falle mer. Du vil ikke vite med mindre du faktisk filen.
Er alle konkurser det samme?
FICOs eksempel skiller ikke mellom kapittel 7 og kapittel 13 konkurs , de to typer konkurs tilgjengelig for personlig gjeld.
Kapittel 7 konkurs vil være over raskeste, med utslipp skjer noen måneder etter at du har filen (hvis du kvalifiserer). Det tar mange år å fullføre en kapittel 13 konkurs siden du hadde en tre-til-fem års tilbakebetaling plan.
Alternativer til konkurs
Mens du kan lene deg bort fra konkurs basert på potensiell innvirkning på kredittpoengene dine, husk at det kan være det beste av alle tilgjengelige alternativer. Gjeldsutbetaling og avhjelpsalternativer inkluderer:
- Betaler på egen hånd
- Å inngå en gjeldshåndteringsplan gjennom et kredittrådgivningsbyrå
- konsolidering
- bosetting
- Arkivering av konkurs
Ut av disse, vil filing konkurs sannsynligvis skade din kreditt score mest, men det kan være det beste alternativet hvis du har begrensede ressurser for å betale tilbake din gjeld. De tre første alternativene kan ikke påvirke kredittpoengene dine i det hele tatt, men disse alternativene er kanskje ikke tilgjengelige, avhengig av inntekt, utgifter og status for kontoene dine.
Reviv ditt kreditt etter konkurs
Hvis du bestemmer deg for å arkivere konkurs, vet du at kreditten din ikke går tapt for alltid. Når du er ute av konkurs og økonomien din er tilbake på sporet, kan du fokusere på å gjenoppbygge kredittpoengene dine . Det innebærer å bygge en positiv betalingshistorie med nye kreditorer eller med eventuelle kontoer som overlevde konkursen.
Du kan bli overrasket over å se hvor snart etter konkurs du begynner å motta kredittkorttilbud igjen.
Konkurs forblir på kreditt rapporten i opptil 10 år, men det påvirker kreditten din mindre etter hvert som tiden går, og som du legger til positiv informasjon i kredittrapporten din. Det er mulig å oppnå en utmerket kredittstatus etter konkurs, men du må først komme gjennom prosessen. Hvis det selvfølgelig er det beste alternativet.