Grunnleggende trinn på hvordan å estimere et målbeløp for pensjonssparing
De fleste er fullt klar over viktigheten av pensjonsbesparelser, og de fleste av oss har i det minste noen penger lagt bort for deres gyldne år. Men er det nok? Og hvordan vet vi hvor mye det er "nok"? Hvordan kan man vite om de er på rette spor for å nå sine pensjonsmål?
Det er vanskelig å vite nøyaktig hva som kreves for å gå på pensjon med økonomisk sikkerhet. Men det er mulig å få et godt estimat, som da vil bidra til å vite hvor mye å legge bort nå for å nå dine mål.
Her er de grunnleggende trinnene i å beregne hvor mye du må pensjonere:
1. Beregn inntektene du trenger i pensjon
Estimering av inntektene som kreves for å gå på pensjon er ikke så vanskelig som det kan virke. Du kan starte med din nåværende inntekt og gjøre noen beregninger for å komme til pensjonsinntekt.
Den enkleste beregningen er å bruke din nåværende inntekt, justere den for inflasjon, og bruk deretter 80% av det beløpet som mål pensjonsinntekt. Hvis du ikke er en matematikkwiz eller du ikke vet hvordan du bruker en finansiell kalkulator, bruker du regelen på 72 eller du kan ganske enkelt bruke en online inflasjonskalkulator
Med regelen på 72 deler du 72 med hastigheten, og du får antall år det tar å fordoble beløpet.
72 delt med 3 er 24. Det betyr at i 24 år vil levekostnadene (og dermed inntektsbehovet) bli dobbelt så høyt som det er i dag.
Det beste og mest nøyaktige estimatet vil sannsynligvis være denne online-inflatorkalkulatoren ("flat rate flat" -beregningen). For eksempel skrev jeg inn $ 75 000 for dagens inntekt og brukte en tidsramme på 20 år.
Kalkulatoren sier at fremtidig verdi (eller fremtidig inntekt som kreves i pensjonseksemplet) er omtrent $ 135 000.
Nå multipliserer vi $ 135 000 med 0,8 eller 80% og vi får $ 108 000 - et estimat på hvor mye en person eller husstand som tjener $ 75 000 i dag, trenger rundt 20 til 30 år fra nå i pensjon. 80% beregningen, i tilfelle du lurer på, er en standard i økonomisk planlegging at noen rådgivere kaller lønnsutskiftningsforholdet . De fleste pensjonister trenger ikke 100% av sin førtidspensjon, og 80% har en tendens til å være tilstrekkelig i gjennomsnitt. Hvis du vil være konservativ, kan du bruke 85% eller 90% i stedet.
2. Få anslag på pensjonskilder (annet enn investeringer)
Forventer du å ha andre inntektskilder enn dine besparelser? Selv om Sosial sikkerhet ikke virker pålitelig for noen mennesker, er det ikke sannsynlig å gå bort. For å være konservativ, se på din personoppgjørserklæring og bruk full pensjonsalder som skal brukes med beregninger. Hvis fordelen endres av den føderale regjeringen, vil det sannsynligvis endre regler om å ta fordel tidlig (for tiden satt til 62 år).
Ved å bruke vårt beregningseksempel i det forrige trinnet, la oss si at du anslår at inntektene dine for sosial sikkerhet skal være $ 20 000 per år.
Nå trekke det fra ditt $ 108 000 estimat for inntekt, og du har nå 88 000 dollar som trengs fra investeringer.
Hvis du er heldig nok til å få flere inntektskilder, for eksempel en pensjon fra arbeidsgiveren, kan du gjøre det samme for det beløpet og trekke det fra det du trenger i pensjon.
3. Estimat hvor mye investering inntekt du kan ta årlig og gjøre det siste 30 år
Den største risikoen for de fleste pensjonister er ikke et krasjmarkedet, men risikoen for å overleve sine besparelser. Derfor, med mindre du har en familiehistorie av sykdom eller kreft, er du klok til å forvente å leve til 90 år eller høyere.
Hvordan kan du gjøre pensjonsinntektene dine i minst 30 år? En annen generell retningslinje for pensjonsinntekt er 4% -regelen , noe som tyder på at en god begynnelsesfrekvens for det første året av pensjon er 4% av de totale pensjonsmidler.
Fra det tidspunktet kan du øke det årlige uttaket med ytterligere 3% for å imøtekomme inflasjonsøkninger.
Husk også et annet 4% beløp, som er den årlige avkastningen på investeringer du bør gjennomsnittlig for å gjøre pengene dine siste i minst 30 år.
For et enkelt eksempel, la oss si at du var i stand til å spare $ 1 million etter 65 år. 4% av $ 1 million er $ 40,000. Dette vil bli din uttaksmengde i år ett av pensjonsalderen. I år to, kan du trekke ut $ 41.200 (40.000 pluss 3%). Hvis du fortsetter med 3% økning i dollarbeløp hvert år, kan du forvente at pengene skal vare i 30 år eller mer.
4. Bestem hvor mye du skal spare for å nå ditt pensjonsmål
Igjen kan vi bruke noen gjennomsnitt og generelle tommelfingerregler for å komme frem til et godt estimat på hvor mye penger du burde ha satt bort før overgangen til full pensjon.
Hvis du ikke vet hvordan du bruker en økonomisk kalkulator, er det beste alternativet å bruke en online pensjonskalkulator. Denne pensjonsplanleggerkalkulatoren fra Bankrate.com gjør en god jobb med å dekke grunnleggende om hva jeg har vist deg her.
5. Ikke vær bekymret, vær glad
Hvis du er normal, vil du oppdage at du ikke sparer nok penger for å sikre deg din pensjon med dine nåværende besparelser. Men alt du kan gjøre er ditt beste, og bekymringen over din fremtidige økonomiske trygghet bør ikke være årsak til å erode på din nåværende livskvalitet.
Hvis det er trøst, blir pensjonister ofte kjedelige og uoppfylte uten å engasjere seg i aktiviteter som er produktive og interaktive med andre mennesker. Gjett hva dette beskriver - en jobb!
Men du trenger ikke å jobbe i en stressende karriere og sannsynligvis ikke noe heltid. Minst 10 år i forkant av forventet pensjon, begynn å vurdere arbeidslinjer som kanskje ikke betaler mye, men du liker det. Eller hvis du allerede liker din nåværende jobb, begynn å planlegge for halvpensjon, hvor du jobber færre timer.
Ved å gjøre noe du liker, vil du ikke føle at du jobber. Og med den ekstra tiden vil du kunne senke og gjøre andre ting du kanskje har gått glipp av tidligere i livet, for eksempel å reise eller bare ta en ettermiddagslur.
Se også: De 6 trinnene med økonomisk planlegging og gjør det selv eller leie en finansiell rådgiver
Ansvarsfraskrivelse: Informasjonen på dette nettstedet er kun gitt for diskusjon, og bør ikke misforstås som investeringsråd. Under ingen omstendigheter representerer denne informasjonen en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.