Gjeld og skilsmisse

Hva skjer med gjeld når din skilsmisse er ferdiggjort?

Skilsmisse kan være en lang og vanskelig prosess. Du må ta avgjørelser om en rekke ting, inkludert gjeld du tok sammen med din ektefelle. Ikke bare anta at skilsmissen din vil dele opp lån slik du forventet, og ta skritt for å beskytte deg mot fremtidige økonomiske problemer (og stress) nedover veien.

Skilsmisseavtale mot låneavtale

Først må du være oppmerksom på at alt du er enig i under skilsmisse ikke nødvendigvis avtalt av dine långivere.

En ektefelle er ofte ansvarlig for tilbakebetaling av visse lån etter skilsmisse (til og med felles gjeld, for eksempel et billån som søkes av begge parter). Men det betyr bare at de skal ta vare på gjelden - de kan ikke følge gjennom og foreta betalinger.

Hvis navnet ditt er på et lån - som låner eller medundertaker - er du 100% ansvarlig for gjelden fra långiverens perspektiv. Selv om du har skilt og din tidligere ektefelle har avtalt å håndtere gjelden, er kreditt på linjen hvis noen er standard, og du vil også være ansvarlig for sen betaling og innkrevingskostnader. Långivere har inngått en avtale med dere begge i fellesskap, og dessverre er kontrakten ikke påvirket av noe i din skilsmisseavtale.

Dine långivere sannsynligvis ikke engang vet at du ble skilt, og dessverre er de ikke sympatiske for personlige kamp. Endre adressen din, endre navnet ditt, og til og med anmelde långivere av skilsmisse (og detaljene i avtalen din) vil ikke få deg av kroken for et lån.

Långivere vil fortsette å rapportere låneaktivitet til kredittbyråer , og eventuelle tapte innbetalinger vil få ned kredittpoengene dine.

Med andre ord, din eks kan være ansvarlig for "gjeld", men du er fortsatt ansvarlig for "lånet" eller "kontoen" til det er tatt vare på.

Beskytte ditt kreditt

Det er bare to måter å holde kreditten trygg etter skilsmisse.

Diskuter disse ideene med din advokat før du tar noen tiltak:

1. Få navnet ditt av lånet (ved refinansiering eller å ha navnet ditt fjernet)
2. Pass på at utlåner blir betalt

Fjerne deg selv fra lån: Det er best å skille seg fra delte lån som din eks skal formidle. Selv om du stoler på den andre personen helt, kan de dø midlertidig, og gjelden kommer tilbake på skuldrene dine (selv om livs- og funksjonsforsikring - som du eier - kan løse det problemet).

De fleste långivere vil ikke bare ta navnet ditt av et lån etter skilsmisse. Det er alltid mulig, og det gjør aldri vondt å spørre, men ikke håp på deg. Lånet ble godkjent med å regne med begge inntektene dine, og ser på begge dine kreditthistorier (det kan ha vært din kreditt som fikk lånet godkjent, og de vil ikke la deg slippe av kroken). Hvis det er en mulighet, vil utlåner trolig trenge å se på gjenværende låners kreditt og inntekt før du fjerner navnet ditt.

Få et nytt lån: Den enkleste tilnærmingen er å betale av eventuelle lån i begge navnene dine og erstatte dem med lån i en persons navn. Det krever generelt refinansiering av eksisterende lån . For eksempel vil du få et nytt billån eller boliglån, og bruk det lånet til å betale av det gamle lånet ditt.

Dessverre må den ansvarlige for gjelden søke - og bli godkjent - alene. Hvis de ikke har tilstrekkelig inntekt og kreditt, blir søknaden nektet. I de tilfellene kan låntakeren muliggjøre ytterligere sikkerhet (for eksempel ved å bruke egenkapital i hjemmet til å betale et automatisk lån). For store lån, som boliglån, er dette spesielt vanskelig fordi to inntekter ofte kreves for å dekke betalingene.

Likvidere eiendeler: Et annet alternativ er å selge hva du skylder penger på (med din lokale advokats innspill og godkjenning, selvfølgelig). Del inntektene og delveier. Det kan ikke være en god tid å selge, det kan være forstyrrende for barn, og du vil kanskje ikke selge - men det gir en ren ferie.

Du kan til og med måtte selge for mindre enn du skylder hvis dine eiendeler har mistet verdien.

Upside-down boliglån og auto lån kan kreve at du kommer opp med penger (i stedet for å samle inn penger), men du vil kunne sette fortiden bak deg. Et tap i dag kan hjelpe deg med å unngå hodepine og økonomiske byrder nedover veien. Eller det kan bare være en pris du må betale for å fortsette.

Ikke anta noe

Det viktigste å gjøre under en skilsmisse er å administrere gjeld proaktivt og ikke bare anta at de blir betalt. Du må holde øye med ting så lenge navnet ditt er på gjeld, og lån kan være rundt i mange år etter skilsmissen din.

Sørg for at du har en måte å holde oversikt over lån etter skilsmisse. Få online-tilgang til kontoer, og sørg for at långivere har en måte å sende e-post til deg (enten det er din nye bolig, en postkontor eller et annet arrangement). Overvåk kontoene dine regelmessig, og les eventuelle korrespondanse fra din utlåner slik at du kan unngå å misligholde på lån .

Juridisk handling: Selvfølgelig kan du få rettssaker mot en ikke-betalende ex-ektefelle - men alternativene ovenfor er langt bedre. For det første vil du ikke bruke mer tid med advokater, og hvis du er den som betaler av gjeld, er det ofte fordi exen din ikke har råd til å gjøre det (slik lovlig handling vil ikke gjøre deg så god) .