Ikke gjør disse feilene når du kjøper en livsforsikring
Du bør begynne med et sviktende, lettlødende spørsmål: Trenger du livsforsikring i det hele tatt? Ditt detaljerte svar på det spørsmålet kan hjelpe deg med å bestemme hvilken type livsforsikring du skal kjøpe, forutsatt at du bestemmer deg for at du trenger det.
Hvis du bestemmer deg for livsforsikring, så er ditt neste skritt å lære om ulike typer livsforsikring og for å sikre at du kjøper riktig type politikk.
Trenger du det?
Livsforsikringsbehovene varierer avhengig av din personlige situasjon - folkene som er avhengige av deg. Hvis du ikke har noen avhengige, trenger du sannsynligvis ikke livsforsikring. Hvis du ikke genererer en betydelig prosentandel av familiens inntekt, kan du eller ikke trenger livsforsikring .
Hvis lønnene dine er viktige for å støtte familien din, betale boliglån eller andre gjentatte regninger eller sende barna til college, bør du vurdere livsforsikring som en måte å sikre at disse økonomiske forpliktelsene dekkes ved dødsfallet ditt.
Hvor mye trenger du?
Det er vanskelig å bruke en tommelfingerregel fordi mengden livsforsikring du trenger avhenger av faktorer som dine andre inntektskilder, hvor mange avhengige du har, din gjeld og din livsstil. En generell retningslinje du kan finne nyttig er imidlertid å få en policy som vil være verdt mellom fem og ti ganger din årslønn i tilfelle din død.
Utover denne retningslinjen, kan du vurdere å konsultere en økonomisk planlegging profesjonell for å avgjøre hvor mye dekning å skaffe.
Typer av livspolitikker
Flere ulike typer livsforsikringer er tilgjengelige, inkludert hele livet, livsperioden, variabelt liv og universelt liv.
Hele livet gir både en dødsfordel og kontantverdi, men er mye dyrere enn andre livsforsikringer.
I tradisjonelle hele livsforsikringspolicer forblir premiene dine de samme til du har betalt politikken. Politikken selv gjelder til din død, selv etter at du har betalt alle premiene.
Denne typen livsforsikring kan være dyr fordi store provisjoner (tusenvis av dollar i det første året) og avgifter begrenser kontantverdien i de tidlige årene. Siden disse gebyrene er bygd inn i de komplekse investeringsformlene, skjønner de fleste ikke hvor mye av pengene deres går inn i deres forsikringsagents lommer .
Variabel livspolitikk, en form for permanent livsforsikring, bygger opp en kontant reserve som du kan investere i et av valgene som tilbys av forsikringsselskapet. Verdien av kontantreserven avhenger av hvor godt disse investeringene gjør.
Du kan variere premiebeløpet med universelle livsforsikringer , en annen form for permanent livsforsikring, ved å bruke en del av din akkumulerte inntekt for å dekke en del av premiekostnaden. Du kan også variere mengden av dødsfordelen. For denne fleksibiliteten betaler du høyere administrasjonsgebyrer.
Noen eksperter anbefaler at hvis du er under 40 år og ikke har en familie disposisjon for en livstruende sykdom, bør du velge en tidsforsikring , som gir en dødsfordel, men ingen kontantverdi .
Livsforsikringskostnader
Den minst kostbare livsforsikringen vil trolig være fra arbeidsgiverens livsforsikringsplan, forutsatt at arbeidsgiveren tilbyr en. Disse retningslinjene er vanligvis terminspolicyer , noe som betyr at du er dekket så lenge du jobber for den arbeidsgiveren. Noen retningslinjer kan konverteres ved oppsigelse.
Kostnaden for andre typer livsforsikring varierer sterkt, avhengig av hvor mye du kjøper, hvilken type politikk du velger, underwriter praksis, og hvor mye provisjon selskapet betaler din agent. De underliggende kostnadene er basert på aktuarmessige tabeller som viser forventet levetid . Personer med høy risiko, som de som røyker, er overvektige, eller har en farlig yrke eller hobby (for eksempel flygende), vil betale mer.
Livsforsikringer har ofte skjulte kostnader, for eksempel avgifter og store provisjoner, som du kanskje ikke finner ut om før etter at du har kjøpt retningslinjene.
Det er så mange forskjellige typer livsforsikring , og så mange selskaper som tilbyr disse retningslinjene, bør du bruke en avgiftskonsulent som for en fast avgift vil undersøke de ulike retningslinjene som er tilgjengelige for deg og anbefale den som best passer til dine behov. For å sikre objektivitet, bør din rådgiver ikke være tilknyttet et bestemt forsikringsselskap og bør ikke motta en kommisjon fra noen politikk.
En sunn 30-årig mann kunne forvente å betale ca $ 300 i året for $ 300.000 av livsforsikring . For å motta samme beløp av dekning under en kontantverdipolitikk vil det koste over $ 3000.
Bunnlinjen
Når du velger livsforsikring, bruk internettets ressurser til å utdanne deg selv om livsforsikring grunnleggende, finne en megler du stoler på, så ha anbefalte retningslinjer evaluert av en avgift-bare forsikringsrådgiver.
Internasjonalt kjent finansiell rådgiver Suze Orman mener sterkt at hvis du vil ha forsikring, kjøp begrepet; hvis du vil ha en investering, kjøp en investering, ikke forsikring. Ikke bland de to. Med mindre du er en svært kunnskapsrik investor og forstår alle implikasjonene til de ulike typer livsforsikringer , bør du mest sannsynlig kjøpe livsforsikring.