Refinansiering av et boliglån i pensjonering har fordeler og ulemper
Refinansiering av et boliglån i pensjonsprofiler
Generelt gir refinansiering et boliglån flere fordeler for villaeiere. For det første kan refinansiering hjelpe deg med å få en lavere rente på lånet. En lavere rente kan også føre til lavere månedlig betaling, noe som gjør boligkostnadene mindre stressende på budsjettet. Du kan også oppnå lavere betaling ved å refinansiere et boliglån til en lengre låneperiode.
På den annen side vil refinansiering av et boliglån til et kortere lån tillate deg å betale det raskere. Din månedlige betaling kan være høyere, men du kan innse noen rentebesparelser, avhengig av hvor lenge du har hatt boliglånet. Hvis du har betydelig egenkapital i hjemmet , er det enda en grunn til å vurdere refinansiering. En utbetaling av refinansiering vil tillate deg å trykke på egenkapitalen din samtidig som du også senker boliglånsrenten.
Disse fordelene kan gjelde for ethvert hus, men fra et pensjonsperspektiv er det flere gode grunner til å vurdere å refinansiere et boliglån.
For det første er utsikten om å senke månedlige boligkostnader. Det amerikanske arbeidstidsstatistikket anslår at den typiske 65- til 74-åringen tilbringer gjennomsnittlig 32,4 prosent av husstandsinntektene på boliger årlig. Hvis ditt pensjoneringsnestegod ikke er så stort som du vil at det skal være, kan refinansiering til en lavere rente eller i et lengre boliglånsperiode redusere betalingene og legge til verdifulle dollar tilbake i din månedlige kontantstrøm.
De pengene kan komme til nytte dersom pensjonering sammenfaller med stigende helsekostnader . Den gjennomsnittlige 65 år gamle paret trenger rundt 275.000 dollar til å dekke helseprovisjonene i pensjon, ifølge en rapport fra 2017 Fidelity Investments. Den totale inkluderer ikke kostnaden for langvarig omsorg, som ikke er dekket av Medicare. Medicaid betaler for disse utgiftene, men bare etter at en pensjonist har brukt ned eiendeler.
En utbetalingsfinansiering kan tjene samme formål. Det kan også gi deg penger for å dekke daglige levekostnader eller foreta nødvendige reparasjoner eller forbedringer i hjemmet som kan øke verdien. Det kan være til nytte hvis du vil selge hjemmet på et tidspunkt i pensjon. Hvis du vurderer å refinansiere et boliglån for å trekke ut egenkapitalen din, er det viktig å være tydelig på hvordan pengene skal brukes. Å fullføre en utbetaling for å gå på ferie eller hjelpe til med å støtte voksne barn, gir for eksempel ikke noen konkret økonomisk fordel for pensjonen din.
Refinansiering av et boliglån i pensjonsovergang
Refinansiering av et boliglån ved pensjonering kan ha noen ulemper, avhengig av hvordan du nærmer deg det. For eksempel, hvis du skulle refinansiere til en lengre låneperiode, kunne det gi umiddelbar økonomisk lindring i form av lavere innbetalinger, men du må vurdere hvor bærekraftig det er for budsjettet ditt.
Ifølge Sosialtilsynet kan en typisk 65 år gammel pensjonere i dag forvente å leve i 20 år. En av fire pensjonister vil leve over 90 år og en av 10 vil leve forbi 95.
Hvis du går fra 15-årig boliglån til et 30-årig boliglån i pensjon, må du være sikker på at besparelsene og inntektene fra andre kilder, for eksempel trygdeordninger , vil være nok til å holde tritt med disse utbetalingene og den andre utgifter for de neste to til tre tiårene. Din boliglån betaling kan falle med $ 300 per måned, men du må tenke på den totale kostnaden av boliglån over levetiden til det nye lånet.
Refinansiering til et kortere låneperiode kan også komme tilbake hvis pensjonsinntektene og besparelsene ikke er nok til å opprettholde høyere utbetalinger. Hvis du utvikler et alvorlig helseproblem, kan du for eksempel finne deg selv å betale mer ut av lommen for medisinske regninger.
Disse kostnadene kan gjøre følge med høyere boliglån betalinger mer belastende for budsjettet.
Spørsmål å spørre før refinansiering av et boliglån
Hvis du nærmer deg pensjonisttilværelse eller du nylig har pensjonert og refinansiering er på bordet, spør deg selv de riktige spørsmålene kan hjelpe deg med å avgjøre om det er fornuftig. For eksempel:
- Hvor lenge planlegger du å bli hjemme? Hvor mange år er igjen på boliglånet?
- Vil du passere dette hjemmet til barna dine når du går forbi? Hvis ja, har eiendommen din tilstrekkelige eiendeler til å betale av gjenværende boliglånsbalanse?
- Hva er målet for refinansiering? Redusere hastigheten din? Senker din månedlige betaling? Uttak av egenkapital?
- Hvor mye penger vil refinansiering legge tilbake til ditt månedlige budsjett hvis du får en lavere betaling?
- Hvis du refinansierer til et kortere lånelån, hvordan ville det påvirke budsjettet ditt?
- Hvis en utbetalingsfinansiering er i kortene, hvordan vil den kontoen bli brukt?
- Hvor mye vil refinansieringen koste, når det gjelder sluttkurs ? Vil disse pengene bli betalt ut av lommen eller rullet inn i lånet? Hvordan vil rulle kostnadene inn i lånet påvirke månedlige utbetalinger?
- Hvilken rente ville du kvalifisere for, basert på kredittprofilen din? Hvordan sammenligner dette med prisen du betaler for øyeblikket?
Å tenke på alle disse problemene kan hjelpe deg med å få en bedre forståelse av om refinansiering av et boliglån i pensjon er det riktige valget.