Nødvendig Minimumsfordeling
Akronymet "RMD" står for nødvendig minimumsfordeling . Dette er mengden penger du må fjerne fra din tradisjonelle IRA (eller kvalifisert konto) når du når 70 år.
Enten du har en IRA eller ti separate IRAer, vil våre venner på IRS se på det totale dollarbeløpet på dine kvalifiserte kontoer for å beregne din årlige RMD- betaling. Du kan ta den nødvendige Minimum Distribution (RMD) fra en IRA, eller fra flere kvalifiserte kontoer, så lenge IRS dollar kravet er oppfylt.
Enten du trenger pengene ut av din IRA eller ikke, er IRS på deg på skulderen for å "minne" deg om at det er på tide å begynne å betale din rimelige andel av skatter.
En Annuity Death Benefit Rider strategi gir hovedbeskyttelse og en varig arv
Noen IRA-eiere planlegger aldri å få tilgang til pengene, bortsett fra den irriterende RMD.
De ønsker å forlate størstedelen av dette aktivet til sine mottakere. De vil i utgangspunktet legge igjen en arv. Dette kan oppnås ved å benytte en kontraktsgarantig dødsfordeler som er knyttet til en fast livrente. Slik fungerer strategien:
La oss si at du har $ 300 000 i en tradisjonell IRA, og du planlegger aldri å trenge det aktivet for å leve på i pensjon.
Hvis du plasserte pengene i en fast livrente med en kontraktslig dødsfordeler som garanterer en vekst på 5%, vil $ 300.000 vokse og sammensatte av det beløpet hvert år. Når du tar dine RMD-er, vil 5% dødsvekstveksten kompensere dollarbeløpet for Required Minimum Distribution (RMD). Jo før du starter denne strategien før du blir 70 ½, jo bedre fordi $ 300 000 vil vokse med en årlig 5% før du må ta dine RMD-er.
Denne kompensasjonsstrategien tillater deg å ta dine RMDs mens du beholder den første IRA-summen av dollar som er intakt for dine børsnoterte mottakere og arvinger.
En Stretch IRA-strategi er IRS-godkjent og gir dine arvinger kontinuerlige RMD-betalinger
Hvis strukturert riktig, kan RMDs tas av flere generasjoner (ektefelle, barn, barnebarn). Dette vil gi en arv inntekt til dine arvinger, samtidig som skatteforpliktelsene reduseres over tid. Du trenger ikke en livrente for å strekke din IRA , men en fast livrente fungerer godt med denne strategien fordi den fullt ut beskytter rektor fra markedsvolatilitet og gir kontraktslige garantier.
Ikke kvalifiserer for beskyttelse Livsforsikring Affords? Kjøp en annuitet i stedet
En annen kreativ strategi for å maksimere Required Minimum Distributions (RMDs), som du må ta, er å bruke det årlige dollarbeløpet til et kjøp av en livrente eller livsforsikring.
Hvis du kan kvalifisere for livsforsikring, vil dette være førstevalg fordi dødsfordelen vil passere skattefri til dine listede støttemottakere. Du finner ut hva etter skattskatten du vil ha fra RMD, så kjøp så mye livsforsikring dødsfordel med det som mulig. Term livsforsikring er den mest effektive og laveste kostnaden valg tilgjengelig, og ville maksimere dollar beløpet som er brukt.
Hvis du ikke kvalifiserer for livsforsikring, kan du bruke den samme strategien til å kjøpe en fleksibel premie fast livrente som har en garantert dødsfordør rytter knyttet til politikken. Fleksibel premie betyr at du kan legge til penger i politikken. Denne livrentestrategien er også en svært effektiv måte å utnytte RMD-ene på, men dødsfordelen overfører ikke skattefri til dine begunstigede som livsforsikring gjør.
Så neste gang du begynner å bli forstyrret om å måtte ta dine Required Minimum Distributions (RMDs), kan det være en livrenteoppløsning som kan passe godt til din overordnede arvsplan.