Livrenteindustrien har på en eller annen måte tatt en veldig god produktkategori og gjort det så forvirrende for forbrukeren at mange mennesker kaster hendene opp i avsky når de vurderer kjøp av en livrente. Variabel og indeksert livrenter representerer flertallet av over 200 milliarder dollar i årlig annuitetssalg, og det er her produktet forvirring ligger.
Begge disse produkttypene er plassert av agenter med det primære fokuset på markedsvekst og ikke-garanterte drømmesendingsscenarier. Dette er ikke bare uheldig, men tragisk fordi denne vekstdrømen helt savner poenget når det gjelder livrenter. Jeg har utviklet en veldig enkel og effektiv måte å se om en livrente passer til din spesifikke situasjon.
Akronymet "PILL" er lett å huske og forklarer hvor livrenter passer inn i en portefølje.
P = Hovedbeskyttelse. Vil du beskytte din rektor?
Annuities kan gi fullstendig hovedbeskyttelse ved hjelp av faste livrenter. Det finnes ulike typer faste livrenter som Fast Rate Annuities ( MYGA ), Fast Index Annuities ( FIAs ) og Tradisjonell Fast Annuities, som alle fullt ut beskytter din rektor og kontraktuelt garanterer sikkerheten.
I = Inntekt for livet. Leter du etter garanterte inntektsbetalinger?
Annuiteter ble utviklet for å gi inntekt og har eksistert siden romertiden.
Faktisk kommer ordet livrente fra det latinske ordet "annua", som betyr årlige utbetalinger. Inntektsrenter har blitt tilbudt og solgt i USA i over 200 år, og var det eneste livrentevalget frem til 1952. Det året oppsto det første variabile livrentetilbudet av selskapet nå kjent som TIAA-CREF.
Enkeltpremieavhengige livrenter ( SPIAer ), Longevity Annuities ( DIAS - Utsatt inntektsavkastning, Inntektsrenter og annuiteringsalternativer på utsatt livrente kan alle gi livstidsinntektsgarantier. Inntektsplanlegging bør tilpasses din spesifikke situasjon, og jeg bruker noen ganger avanserte livrentestrategier å kontraktuelt garantere inntektsbehov.
L = Legacy. Ønsker du å etablere eldre utbetalinger og beskyttelse?
Annuiteter kan også kontraktmessig løse for en garantert dødsfordel ved å legge til en kontraktslig dødsfordelere (dvs. vedlagt fordel) ved søknadstidspunktet. Ren livsforsikring er fortsatt det beste arvsproduktet, men hvis du ikke klarer kravene til garanti, kan en garantert annuitetsløsning være ditt eneste alternativ.
Livrentefordelingsstrategier involverer først og fremst ryttere som du kan knytte til politikken på tidspunktet for søknaden som garanterer et årlig prosentvis avkastning som kan brukes til å legge penger til dine arvinger.
L = Langvarig pleie. Trenger du å supplere din tradisjonelle langtidspleie?
Langsiktig omsorg, eller noen ganger kalt inneslutning, kan dekning løses med noen spesifikke livrente typer. Selv om det tradisjonelle langtidspleieproduktet fortsatt gir den beste dekning, tilbyr livrenter et alternativt valg hvis du ikke er sunn nok til å kvalifisere deg for det tradisjonelle produktet.
Langtidspleie annuiteter kommer i to former; forenklet problem og garantert problem. Det forenklede problemet innebærer et telefonintervju med den utstedende transportøren for å kvalifisere for dekning, og garantert problem er selvforklarende.
Huske! Annuiteter er ikke markedsvoksende produkter, de overfører risikoen for å overleve pengene dine til transportørene.
Det er viktig å gjenta at PILL-akronymet ikke har en "G" hvor som helst å bli funnet. "G" står for vekst, og livrenter er ikke vekstprodukter, selv om det er hvordan de fleste agenter prøver å ramme dem feil. Annuiteter er overførings- eller risikoproblemer som skal eies for kontraktsgarantier. Mitt ord er at du "eier livrenter for hva de vil gjøre, ikke hva de kan gjøre." Vil gjøre refererer til de kontraktsmessige garantiene for politikken.
Aldri ta en beslutning om å eie en livrente basert på teoretisk, hypotetisk, projisert, tilbakestest, potensiell eller ikke-garantert returscenarier. Ta poenget! Kjøp alltid kontraktsforholdene, ikke en livrente-drøm.
Bruk PILL for å finne ut om en annuitet kan fungere for din spesielle situasjon. Med andre ord, svelg PILL, ikke noen agent salgs-tonehøyde.