Annuiteter kan lett spores tilbake til romertiden da soldater og deres familier ble lovet pensjonstype livrente betalinger for seg selv og deres familier. Annuiteter ble først og fremst satt på planeten for inntekt, og dette var den eneste bruken for produktet til 1952 da den første variabel livrente ble introdusert. Så i 1995 ble den første indekserte livrente tilbys.
Ved utgangen av dagen brukes livrenter primært som inntektsløsninger, med livrenter som det eneste produktet som garanterer inntekt uansett hvor lenge du bor.
To primære livrente Produkttyper
Inntekt senere, eller Target Date Income, kan leveres av lang levetid livrenter (aka: Utsatt Inntektsavvik, eller DIAer) og inntektsrenter knyttet til utsatt livrenter som variable eller indekserte livrenter.
Fleksibilitet er den primære forskjellen
Inntekt Ryttere er mer fleksible enn Longevity Annuities. Dette betyr at du kan starte inntektsstrømmen tidligere eller senere enn først planlagt med inntektsførere, men fleksibiliteten kommer med en årlig avgift for politikkets levetid.
Longevity Annuities er mer stive fra et kontraktmessig synspunkt. De har ingen gebyrer, og utbetalingene kan være høyere enn inntektsrenter, på grunn av enkelheten uten bevegelige deler. I tillegg tillater Longevity Annuities deg å legge til en COLA (Cost of Living Adjustment), som er en årlig økning for politikkens levetid.
I hvert inntekt senere eller mål dato forslag, viser jeg alltid begge strategier, slik at en ekte sammenligning kan gjøres. Verken er bedre enn den andre, og alt kommer ned til den spesifikke situasjonen og de nøyaktige målene som må oppnås.
Longevity Annuities er nå tillatt i 401ks & IRAs
I juli 2014 godkjente Statens institutt i samarbeid med IRS bruk av Longevity Annuities (aka: Utsatt Inntektsavvik, DIA) innen 401ks og IRA.
Dette er en veldig stor avtale og er så pro-forbruker at jeg er sjokkert over at den faktisk ble godkjent.
De gjeldende reglene på plass gir en kvalifisert levetidstilleggsavtale, eller QLAC , innkjøpsbeløp på 25% av din totale 401 k eller IRA-saldo eller $ 125 000, avhengig av hvilket som er mindre. Livslang livrenter gir deg mulighet til å utsette så kort som 2 år, eller så lenge som 45 år. Dette er en verdifull og direkte mulighet for yngre arbeidere som har 401k på plass, og en mulighet for de som planlegger inntekt i nær fremtid også.
Annuities kan bli laddered å gi fremtidig inntekt
Inntekt senere eller mål dato inntektsplanlegging trenger ikke å bruke bare en dato i fremtiden for inntektsstrømmen til å begynne. De fleste er kjent med ladestrategier ved bruk av obligasjoner eller CDer, men samme tidsstrategi kan brukes med livrenteinntekter. Annuity laddering strategier kan justeres for å passe spesielle situasjoner og inntekt behov.
Når du tar inntekt fra en livrente, er den kontraktsgarantiserte betalingen først og fremst en refleksjon av din forventede levetid (eller liv, hvis du er sammen med en ektefelle) på det tidspunktet du slår på livrenteinntektsstrømmen.
Du kan overføre din levetid risiko til livrenter Carrier
Det er sunn fornuft at jo eldre du er når du slår på betalinger, desto høyere inntektsstrøm.
Din forventede levetid reduseres årlig, og livrentebetalinger beregnes ut fra din forventede levetid. I utgangspunktet legger du en innsats med livrente selskapet at du skal leve lenger enn de tror du skal leve. Hvis du lever forbi dette forventet levetid, så er livrente selskapet på kroken for å betale deg så lenge du bor. Det er den primære verdien proposisjonen av en inntektsrente. Du overfører risikoen for å overføre pengene dine til livrenteholderen som risikerer at du lever lenger enn forventet.
Annuiteter bør eies for hva de skal gjøre, ikke hva de kan gjøre
Med fremtidig inntektsplanlegging kan du vite til penny hva betalingene vil være på ønsket dato. Bare livrenter kan tilby denne typen konkret planlegging, og en grunn til at man bør vurdere muligheten for å legge til disse typer strategier for overføring av risiko for å løse eventuelle inntektsbehov.