8 smarte måter å investere din skatt refusjon

by Jean Chatzky

Så du fikk en fin skatt refusjon (eller du har en på vei ), og du har bestemt deg for å investere det. Det er flott! Og det er en flott mulighet: I fjor var gjennomsnittlig skattefradrag på $ 2900, noe som kunne gå langt i markedet eller for andre elementer i din økonomiske plan. Her er åtte kvalitetsalternativer å vurdere.

01 Betal av høy rentesats med kredittkort

Martin-dm / iStock

Hvis du har en høy rente kredittkort gjeld, er dette din første "investering", sier Cynthia Meyer, en sertifisert finansiell planlegger på Financial Finesse. Det er fordi avkastningen på pengene dine er lik renten - den er garantert og den er risikofri. Hvis renten på kredittkortet ditt er 24 prosent, for eksempel, så vil hver dollar du legger til den gjelden, i hovedsak se en avkastning på 24 prosent - mye høyere enn du sannsynligvis kommer i markedet!

Hva med andre gjeld, som å gjøre en ekstra betaling mot studielån, ditt boliglån eller din bilbetaling? Forepensjonister vil kanskje få boliglånet til å betale seg før de går på pensjon, men fordi pengene for pengene dine blir mindre (renten på føderale studielån er rundt 6-7 prosent, er boliglån 3-4 prosent, og begge er skatt -verdig) vil du avveie avkastningen mot andre muligheter.

02 Investere mot fremtidige utgifter og nødsituasjoner

"Det er ikke veldig sexy, men det neste spørsmålet ville være: Har du et fint akuttfond?" Sier Meyer. Ideelt sett vil du spare tre til seks måneders levekostnader i forholdsvis likvide besparelser, men din tilbakebetaling selv - på rundt $ 3000 - kan redde deg fra en verden av skade. Å ha den mengden penger stashed i en flytende sparekonto betyr at du ikke trenger å sette den nye overføringen eller uventet medisinsk regning på Visa. Nei, retur på besparelser og pengemarkeder er minimal, men det er ved siden av poenget. En nødstopps jobb er å være der når du trenger det.

03 Møt kampen på arbeidsplassen

Det er tredje på listen, men det kan være den eneste investeringen du kan gjøre som slår som kredittkortrenteavkastning: Ta tak i eventuelle arbeidsgiver-matchende dollar som tilbys i pensjonsplan ved å øke beløpet du bidrar til 401 (k) eller 403 (k). (Hvis du har kredittkortgjeld og trenger å spare for pensjon, må du gjøre begge, hvis det er mulig.)

Tim Maurer, en finansiell rådgiver og forfatteren av Simple Money , sier en måte å frigjøre ekstra penger for dette (eller noen av de andre alternativene på denne listen) er å redusere din tilbakeholdenhet. Bare sørg for å øke din pensjonisttilskudd samtidig slik at du ikke fritterer de ekstra dollarene i lønnsslippet ditt bort.

04 Fond en HSA

Hvis du har en høyverdig helseplan med en helse sparekonto, kan du parkere - eller enda bedre, investere - dine dollar der. HSAs er trippel skattefrie: Pengene går inn i dem før skatt ved hjelp av et lønsettfradrag (eller, hvis du setter det i deg selv, er det skattefradragbart); det blir skattefritt; og det er ikke beskattet ved uttak så lenge du bruker det til medisinske utgifter. Det betyr at å sende penger du bruker på kort sikt gjennom kontoen, sparer deg omtrent 25 prosent på alle dine medisinske kostnader. Men du kan også investere pengene i kontoen og la den vokse.

Når du har fylt 65 år, blir uttak som ikke brukes til helsevesenet behandlet akkurat som 401 (k) tilbaketrekking og beskattet til din nåværende skattesats. "Hvis du ikke har maksimert HSA-bidragene dine for året [bidragsgrensen er $ 3 400 i 2017], kan du øke lønnsavgiftens bidrag og investere det i et bredt aksjemarkedsfond, sier Meyer. "Det er enda bedre enn en Roth IRA, fordi det er før skatt og skattefri vekst."

05 Bidra til en IRA

Geber86 / iStock

Hvis du lager kampen på arbeidsplassen din pensjonsplan - eller ikke har en - er en IRA den første stopp på veien til pensjonsalder. Men vil du ha en Roth IRA eller tradisjonell? Her er forskjellen: Du får et skattefradrag på penger som går inn i en tradisjonell IRA. Det vokser skatteoppsett, men du betaler inntektsskatt når du trekker pengene ut (som du kan gjøre fra 59 år og må gjøre 70 år gammel). Med en Roth er det ingen skattefradrag i dag - men når du trykker på kontoen ved pensjonering, trykker du på det skattefrie. "The Roth [IRA] gir generelt mening hvis du tror at du kommer til å være i samme skattekonsoll eller høyere i pensjon," sier Meyer.

Det er heller ikke påkrevde tilbakekallinger, noe som betyr at du kan overføre midler til arvingene dine, og det er mer fleksibilitet - i mange tilfeller kan du få pengene uten straff, også for utdanning eller for å kjøpe ditt første hjem.

06 Kjøp inn i Trumps retningslinjer

Så, du har sjekket av alle boksene, og du vil gjerne gjøre noe med din tilbakebetaling som har muligheten til å betale stor. Eller enda ... stort.

Aksjemarkedet har hatt enorm vekst siden lavkonjunkturen, og at oksemarkedet fortsatte i Trumps første år, delvis drevet av forventning om GOPs forretningsvennlige skatteplan. Mens markedet endelig rammet en hikke i form av en tidlig februar-korreksjon, bør langsiktige investorer forbli investert i aksjer, og det kan være en god ide å investere med Trumps prioriteringer i tankene. Forståelse, selvfølgelig, at Washington er et uforutsigbart sted, har presidenten telegrafert at han vil bruke på infrastruktur og redusere forskrifter, som begge kan gi investeringsmuligheter. Det ser også ut som at kortsiktige rentenivåer fortsetter å stige under president Trump. Dette argumenterer for å investere i industri, materialer og finanssektoren. Merk: Disse politiske forslagene og endringene har allerede ført til en økning i visse sektorer av markedet, så følg forsiktig.

07 fondskole

Foreldre som ønsker å investere i barnets fremtidige utdanning, vil kanskje vurdere en 529 høyskolebesparelsesplan. I likhet med Roth IRAs, bidrar du etter skatt og pengene blir deretter investert og vokser skattefritt. Så lenge du bruker inntektene for utdanning, vil ingen skatt skyldes. Men her er den viktigste advarselen: "Du kan ikke sette din langsiktige økonomiske sikkerhet i fare for barnas skole," sier Maurer. "Hvis alle de andre boksene er sjekket for langsiktig pensjonsplanlegging, så må du utnytte det."

08 Gjør en donasjon

En annen måte å investere i noen (eller noe) ellers er ved å gjøre et veldedig bidrag - og du kan administrere dine donasjoner som om du ville investere i porteføljen din. Hvis du vil at pengene dine skal ha størst avkastning eller den største effekten, må du fokusere mindre på veldedige organisasjoner som får deg til å føle deg bra, og mer på de som gjør det bra. Før du donerer, spør de veldedighetsspørsmålene som: "For hver $ 1, hvordan bruker du den?" Og "Hvordan endrer verden på grunn av din veldedighet?" Givewell.org, et ikke-for-profitt som tilbyr forskning og analyse på veldedige organisasjoner, kan hjelpe deg med å svare på disse spørsmålene også.