Har du noen gang prøvd å "gang" aksjemarkedet? Kjøpte du et hjem før du var veldig klar, fordi eierskap er en god investering? Beholder du balansen på kredittkortet ditt for å forbedre kredittpoengene dine?
Dette er alle vanlige pengerbevegelser, og hvis du har gjort noen av dem, har du kanskje trodd at du fulgte prøvd og sann personlig finansdisdom. Men som mye konvensjonell visdom, er de ikke nesten like smarte som de høres ut.
Her er noen dumme pengerbevegelser du trenger for å grøft fra arsenalet ditt, uansett hvor mye det kan virke fornuftig.
Dumb Move: Har ikke et kredittkort, fordi det vil føre til gjeld.
Det har vært nesten åtte år siden den store lavkonjunkturen, og mer enn to tredjedeler av mennesker mellom 18 og 29 år har ikke kredittkort, ifølge en Bankrate-undersøkelse. "Det virker smart, fordi du ikke er i fare for gjeld, men det er ikke smart, fordi du ikke bygger din kreditt," sier Sarah Newcomb, forfatter av "Loaded: Money, Psychology, og Hvordan komme fram uten å forlate Dine verdier bak. "Mange av disse tusenårene - så vel som folk i andre generasjoner som ikke har kredittkort i egne navn - har det som kalles" tynne kredittfiler. "Det er kredittindustrien snakkes for å ha lite eller ingen kreditt historie , og det kan holde deg tilbake når du vil søke om et boliglån eller billån. Det kan også bety at du betaler mer enn nødvendig for huseiere og bilforsikring.
Smart trening: Hvis du tror du er ansvarlig for å være uansvarlig med det første stykket plast, spør utstederbanken for å holde kredittgrensen kunstig lav. Deretter legger du en eller to automatiske regninger på kortet og planlegger automatiske betalinger fra kontoen din for å dekke dem. Du vil aldri bli sen, og din kreditt vil bli bedre.
Og hvis du ble skrudd ned for et kort? Et sikret kort - hvor du lager et lite innskudd hos utstedende bank - er kortet med treningshjul som kan sette deg på veien til en sterk kreditthistorie.
Dumb Move: Å holde en balanse på et kredittkort for å bygge kreditt.
En av de store bidragsyterne til kredittpoengsummen er kredittutnyttelse. Din utnyttelse er andelen av kredittgrensen du faktisk bruker, og den teller for om lag 30 prosent av poengsummen din. Hvis du har en grense på $ 1000 og regningen din er $ 550, bruker du 55 prosent. Det er for høyt - det er best for poengsummen din hvis du ikke bruker mer enn 30 prosent av kredittgrensen din når som helst. Og å holde en balanse fra måned til måned og betale renter hjelper ikke poengsummen din i det hele tatt, men det gjør skade på lommeboken din: Den gjennomsnittlige kredittkortrenten er om lag 15 prosent. På en $ 3 000-saldo vil det koste deg $ 450 i året.
Smart flytting: Ideelt sett betaler du kredittkortene dine i sin helhet hver måned, og sparer deg for rentebetalinger. Og hvis den typiske bruken din overstyrer grensen din, kan du løse problemet på to måter: Du kan be om en økning i kredittgrensen din og ikke bruke tilleggskapasiteten, eller du kan betale regningen mer enn en gang i måneden .
Dumb Move: Forhåndsbetaling av studielån mens du skimper på pensjonisttilskudd
Du har studielån, og du vil betale dem så fort som mulig, slik at eventuelle ekstra penger du har på slutten av måneden, går mot å betale utover de månedlige regningene og chipping away hos rektor. Din haster er forståelig; ville ikke livet være bedre hvis de bare var borte? Men forutbetalt studielån er ikke et klokt trekk hvis det kommer til en kostnad for dine langsiktige besparelser, som å bidra til 401 (k) (spesielt hvis du mottar arbeidsgiver-matchende dollar) eller betaler ned kredittkortgjeld med høy kreditt, sier Newcomb .
Smart trening: Betal studentlånene sakte og jevnt mens du bygger fremtiden og dra nytte av aksjemarkedene. Det kan til og med være bedre å velge inntektsbaserte avdragsplaner (som reduserer dine månedlige innbetalinger), selv om det å betale mer interesse for flere år betyr at du betaler mer interesse.
Se på kostnaden for studielånets gjeld, trekk skattefradraget, og sammenlign det med avkastningen du vil få ved å sette pengene dine på jobb på andre måter.
Dumme bevegelse: Å få jobben først, og heve senere.
Forhandlet du lønnen din for din nåværende jobb? Hvis ikke, er du ikke alene. Om lag 41 prosent av menneskene gjorde ikke, ifølge Salary.com. Mange frykter at haggling over startlønnen vil ta dem ut av driften for jobben helt. Men ikke å forhandle for en konkurransedyktig lønn i begynnelsen av en ny jobb starter deg på feil økonomisk grunnlag, fordi hver bonus og økning du får fremover vil trolig være en prosentandel basert på startfiguren.
Smart trening: Ikke ta det første tilbudet. Du har mest innflytelse når de vil ha deg, men har ikke deg enda - og det er viktig å gjenkjenne og dra nytte av det øyeblikket. "Folk tror du må spørre om hva som er akseptabelt, men du bør spørre deg selv:" Hva må jeg tjene slik at jeg ikke trenger å bekymre meg for penger? Det er hva tiden din er verdt, sier Newcomb. Også forstå at forventningen fra den andre siden av bordet er at du vil be om mer. En studie fra CareerBuilder viser at 45 prosent av arbeidsgiverne er villige til å forhandle på ditt første jobbtilbud, og faktisk forventer at du skal gjøre det. Du slipper bare deg selv hvis du ikke gjør det.
Stum flytte: Kjøpe et hjem fordi det er en "investering".
Finansrådgiver Carl Richards, forfatter av "The Behavior Gap", husker de tider folk har sagt til ham om sine hjem: "Det er den beste investeringen jeg noensinne har gjort!" Hans retort: "Er det fordi det er den eneste investeringen du har? har jeg noen gang holdt på? »« Han har et poeng. Det var en lang tro på at eiendomsverdiene aldri gikk ned ... Da kom 2008 og boligmarkedet krasj. I virkeligheten holder hjemmeverdiene historisk i takt med inflasjonen. Og kostnaden for eierskap - for ikke å nevne flytting, innredning, skatter, forsikring og vedlikehold som går 1 til 2 prosent av verdien av hjemmet per år, er ifølge Harvards fellesenter for boligstudier høy.
Smart flytt: Kjøp en du vil bo i - eller fortsett å leie for nå. At klesvasklisten over kostnader betyr at det ikke er fornuftig å kjøpe en i det hele tatt hvis du ikke forventer å bli i minst fem år.
Hvis du holder langsiktig, blir egenkapitalen du bygger ved å betale ned (eller av) boliglånet ditt en tilleggsparekonto du kan bruke til pensjonering. Men du bør aldri strekke for å kjøpe et hus som du ikke virkelig kan ha råd til, bare fordi du tror at eiendomsverdiene skyldes pop. Hvis du gjør det, kjøper du heller ikke eller investerer - du spekulerer. Og med mindre du er en profesjonell eiendomsinvestor, er det en dårlig ide.
Dumb Move: Prøver å teste markedet.
Market timing kommer ned for å vite to ting: Når skal jeg komme seg ut, og når jeg skal komme tilbake. Den første er veldig vanskelig å spike, og den andre er enda tøffere. Mens vi alle har hørt historier om vanlige investorer som kom inn på riktig tidspunkt, er Richards skeptisk. "Ikke tro historiene," sier han. "Tro dataene." Og dataene sier at du ikke kan vinne på dette spillet.
Smart Fix: Kjøp jevnt og i mange år. Richards sier å rive en side fra Warren Buffett's playbook : "Det beste du kan gjøre er å være lat - og vi burde feire det." Og mens du er på det, prøv ikke for hardt å slå markedet. Mens de enkelte aksjene og de administrerte verdipapirfondene er spennende, er det vanlig å investere i kjedelige indeksmidler og valutahandlede midler (det er også billigere å kjøpe og eie) som er mer sannsynlig å gjøre deg til en millionær på lang sikt. Hvis du er lat nok, så er det.
Med Kelly Hultgren