Over 40 og lite til ingen pensjonssparing? Det er ikke for sent.
Hvis du er en av de millioner amerikanerne som er på den andre siden av 40, og ikke har et betydelig pensjonsnest, må du ikke fortvile. Det er ikke for sent, men du må implementere noen strategier som vil sette deg tilbake på sporet.
Vurder hvor mye du trenger i pensjon
Vurder omtrent hvor mye penger du trenger å leve på når du går på pensjon. Ikke legg deg ned av motstridende råd om hvordan du beregner beløpet.
En ballparkfigur er et godt utgangspunkt. Vurder å bruke en pensjonskalkulator for å hjelpe deg med å finne ut hvor mye du må ha på plass.
Beregn dine inntektskilder
Når du har en ide om hvor mye du trenger for pensjon, beregne hva som vil være tilgjengelig fra andre kilder enn besparelsene dine. For eksempel, hva er din forventede trygdepenger ved pensjonsalderen ? Har du eller din ektefelle en pensjon fra en tidligere eller nåværende arbeidsgiver? Hvis du har en 401 (k) plan, hva er forventet verdi ved din planlagte pensjonsalder ? Bruk en konservativ vekstrate for å unngå overestimering.
Sett finansielle mål
Angi mål for å nå beløpet du trenger for å gjøre forskjellen mellom Sosial sikkerhet , pensjoner og andre pensjonsmidler du allerede har.
Max ut din 401 (k)
Hvis arbeidsgiveren har en 401 (k) eller 403 (b) eller annen frivillig bidragspensjonsplan, og du ikke allerede deltar, melde deg på i dag og forsøk å bidra med lovens maksimale tillatelse.
Husk at skattebesparelsene på fradragene dine vil myke blåset. Hvis du er i en kombinert føderal og statslig inntektsskatt på 35 prosent, vil bidragene bare koste deg 65 cent for hver dollar du legger inn på kontoen din. Se gjennom 401k og pensjonsplangrensene for dette skatteåret, og vurder også å gjøre "innhente" bidrag.
Hvis arbeidsgiveren din samsvarer med en prosentandel av ditt bidrag, er det gratis penger du aldri bør passere. Legg til din arbeidsgivermatch til dine egne pensjonsavtaler, og du vil få en ryddig ekstra sum på rundt $ 364.000, forutsatt en 50 prosent arbeidsgiverkamp, for totalt godt over en million dollar.
Gå for Roth
Hvis du lager under inntektsterskelene, kan du bidra til en Roth IRA i tillegg til 401 (k) eller 403 (b) planen din. Innskuddet er ikke fradragsberettiget, men inntektene vil være skattefrie ved pensjonering. Det maksimale bidraget til en Roth IRA i 2006, hvis du er under 50 år, er $ 4000 ($ 5000 hvis du er over 50 år). $ 4000 i året vil vokse til nesten $ 208,000 i 21 år med 7 prosent avkastning, og du vil ikke skylde noen skatt på inntekter i din Roth IRA.
Ikke vær for konservativ
Selv på 45 eller 50 år har du flere tiår for at pensjonsinntektene dine skal vokse, så invester en stor prosentandel i nøye undersøkte, beviste aksjer, eller enda bedre, fond .
Vurder å flytte eller redusere
Hvis du bor i et område med høye levekostnader, kan du flytte til et billigere område og investere dine sparing for pensjonering, og det kan gjøre en stor forskjell i din evne til å samle et fint redeegg.
Hvis barna har forlatt reiret og fortsatt lever i et stort hus som har verdsatt seg i verdi, bør du vurdere å selge det og kjøpe et mindre, billigere hjem. Du sparer ikke bare på boliglånsbetaling, men på mindre åpenbare steder som kostnaden for oppvarming, avkjøling, forsikring og reparasjon av hjemmet ditt, eiendomsskatt osv. Du kan sitte alle besparelsene bort for pensjonering eller bruke noen av dem å nyte livet ditt nå.
Ta på en annen jobb
Hvis du er bekymret for å kunne samle nok penger til å gå på pensjon, bør du vurdere å ta på en annen jobb og investere inntektene dine.
Spill Catchup
Skatteloven lar nå de over 50 å bidra litt ekstra til 401 (k) -typepensjonsplaner og IRAer, slik at de kan gjøre litt innhente som de nær pensjonsalderen. Dra nytte av dette hvis du er over 50 år.
Betal av gjeld
Hvis du bærer tusenvis av dollar av kredittkortbalanser og betaler minimumsbetalingene hver måned , vil dine potensielle pensjonsbesparelser gå direkte til kredittkortselskapet i form av interesse. Å betale bare minimumsbetaling på kredittkort er en av de verste økonomiske feilene du kan gjøre. Begynn å søke så mye som mulig på kredittkortbalansen din, og når du er betalt, må du betale for balansen i sin helhet hver måned. Du vil bli overrasket over hvor mye penger det frigjør for pensjonsbesparelser over tid.
Jo eldre du er når du begynner å spare alvorlig for pensjonering, jo vanskeligere må du jobbe med det, men det kan gjøres ved å følge rådene ovenfor, så ikke la tvil eller motløshet holde deg fra å starte med en gang, uansett av din alder.