Konkurser. Tanke på det gir deg kulderystelser, men ikke den gode typen? Det er et tøft emne for mange mennesker. De vet at det kan hjelpe, men de er redd for stigmaet og de langsiktige konsekvensene, slik at de forståelig ser etter andre løsninger.
La oss se på hvordan konkurs stabler opp mot en av sine mer populære konkurrenter, gjeldsplanen.
Hva er en gjeldsforvaltningsplan?
En gjeldshåndteringsplan, eller DMP for kort, er et program som tilbys av en kredittrådgiver for å hjelpe deg med å få kontroll over din usikrede gjeld ved å gjøre en månedlig betaling til rådgiveren, som deler den opp mellom dine kreditorer.
De fleste DMP'er fungerer som dette:
- Du samler opplysninger om alle kontoene dine og gir dem en kredittrådgiver.
- Rådgiveren forhandler med kreditorene for å ta et visst beløp hver måned i stedet for regelmessige utbetalinger. Ofte vil kreditoren godta lavere rente, lavere avgifter eller re-aging kontoen.
- Du samtykker i å betale en månedlig betaling til rådgiveren for å betale av gjeld som forhandlet av rådgiveren over en viss periode.
Sammenligning av DMP til konkurs
Det er betydelige forskjeller mellom DMP og innlevering for konkurs, og du kan bli overrasket over å vite at konkurs gir noen sterke fordeler. For mer detaljer om hvordan konkurs fungerer, sjekk ut disse artiklene:
Merk for øyeblikket at det er to typer konkurs som vi skal sammenligne med DMP, kapittel 7 er rett konkurs, som tilgir gjeld uten betalingsplan, og kapittel 13 , som er en betalingsplan som varer fra tre til fem år.
Her er en oversikt over sammenligningen av DMP og begge typer konkurs:
Hvor lenge varer det?
- DMP : Vanligvis opptil fem års betalinger.
- Kapittel 7 : Vanligvis fire til seks måneder
- Kapittel 13 : Betalingsplanen er tre til fem år.
Vil jeg være beskyttet mot kreditorer?
- DMP : Nei, men kredittrådgiveren vil forsøke å sikre samarbeidet mellom kreditorene dine, men det er ikke nødvendig.
- Kapittel 7 : Ja. Konkursens automatiske opphold er et pålegg mot kreditorinnsamlingsaktivitet.
- Kapittel 13 : Ja, det samme som kapittel 13
Er gjeld tilgitt?
- DMP : Nei, men kredittrådgiveren kan søke innrømmelser fra kreditorene dine for å redusere renter, tilgi avgifter eller gjenopprette kontoer.
- Kapittel 7 : Ja. Dette kalles en utslipp . Det gjelder for de fleste gjeld, men noen typer gjeld som nylige skatter og forfalt barnesysler er ikke utladet.
- Kapittel 13 : Ja. Kapittel 13 utløper også gjeld, men mange av de ufordelbare gjeldene som nylige skatter og forfalt barnestøtte må betales i sin helhet i kapittel 13-planen. Usikret gjeld som kredittkort vil kun bli betalt i en kapittel 13-plan hvis du har inntekten til å dekke den. Noen ganger mottar usikrede kreditorer en del av gjelden sin, og noen ganger mottar de ingenting i det hele tatt. Men selv om de ikke er betalt, blir de tømt hvis du fullfører planen. For å se hvordan dette virker, besøk Kapittel 13 Konkurs Basics .
Hvor lenge er betalingsplanen?
- DMP : Vanligvis opp til fem år.
- Kapittel 7 : Det er ingen betalingsplan.
- Kapittel 13 : Tre til fem år, avhengig av inntekt, utgifter, mengde gjeld og type gjeld.
Hvor mye koster det?
- DMP : Vanligvis rundt $ 25 per måned.
- Kapittel 7 : Rettegjøringsgebyr på 335 dollar (for tiden 2018), pluss advokatkostnader på $ 1200 til $ 2000 i gjennomsnitt.
- Kapittel 13 : Rettegjøringsavgift på $ 310 (for tiden 2018), pluss advokatkostnader på $ 3.000 til $ 4.000, vanligvis betalt over tid som en del av betalingsplanen.
Hvordan påvirker det kredittpoeng og kreditthistorie?
- DMP : Det faktum at du deltar i en DMP, beregnes ikke i kredittpoengene dine, selv om det vil bli notert på kredittrapporten din. Når det er sagt, vil andre konsekvenser av DMP ha en effekt. For eksempel vil lukking av kontoene påvirke hvor mye kreditt du har tilgjengelig, og det kan påvirke kreditthistorikken din, begge deler i kreditt-algoritmen. Hvis du vil vite mer om hvordan kredittpoengene beregnes, kan du gå til Lær hvordan gjeld påvirker kredittpoengene dine .
- Kapittel 7 : Konkurs har en dramatisk innvirkning på poengsummen din, og avhengig av hvor du startet fra, vil du sannsynligvis ende opp mellom 520 og 550. Men hvis du er forsiktig, kan du øke den poengsummen dramatisk, slik at om lag to til tre år er du veldig bra til utmerket utvalg. Kapittel 7 forblir på din kredittoppgave i ti år. Sjekk ut hvordan du får nytt kreditt for å overleve og trives etter konkurs .
- Kapittel 13 : En kapittel 13-plan vil forbli på kredittkortet ditt i syv år fra arkivering hvis du fullfører planen, eller ti år hvis du ikke fullfører planen.
Hva inkluderer alle gjeldene mine?
- DMP : Bare usikrede gjeld som kredittkort og medisinske regninger. Ingen billån, boliglån, studielån, skatter, barnestøtte eller underholdsbidrag.
- Kapittel 7 : De fleste gjeld er utladet, men noen er ikke. For å holde dine sikrede gjeld som billån eller boliglån må du fortsette å foreta månedlige utbetalinger.
- Kapittel 13 : De fleste gjeld er utladet. Noen gjeld som ikke kan løses i et kapittel 7-tilfelle må betales i sin helhet i en kapittel 13-plan. For å holde dine sikrede gjeld som et billån eller boliglån, må du fortsette å foreta månedlige utbetalinger. Det er omstendigheter der du kan legge bilen inn i din planbetaling. Du kan også bruke planbetalingen til å hente opp forfalt boligbetalinger og forhindre foreclosure.
Må jeg kvalifisere?
- DMP : Ikke normalt hvis du har nok inntekt til å dekke dine betalinger.
- Kapittel 7 : Ja. du må passere en "test". Hvis inntekten minus visse utgifter er lavere enn medianinntektene for staten, passerer du.
- Kapittel 13 : Nei. Det er ingen måleprøve, men din foreslåtte betalingsplan må være mulig - det er rimelig på grunnlag av inntekt og utgifter. Kapittel 13 har en øvre gjeldsgrense på $ 1.184.200 i sikret gjeld og $ 394.725 i usikret gjeld (fra 2016).
Kan jeg få mer gjeld mens jeg deltar?
- DMP : Nei. Du må sannsynligvis lukke kontoene du inkluderer i DMP, og du kan ikke søke etter ny gjeld når du er i DMP. Dine kreditorer vil overvåke din kredittrapport. Hvis de ser nye kontoer dukker opp, vil DMP bli skål.
- Kapittel 7 : Ikke generelt. Men etter utslipp, vil du begynne å motta kredittilbud på nytt. Med en gang. Egentlig!
- Kapittel 13 : Ikke uten tillatelse fra konkursretten, og bare for en veldig god grunn til å erstatte en bil.
Må jeg gi opp noe eiendom?
- DMP : Nei, bare dine månedlige innbetalinger.
- Kapittel 7 : Kanskje, hvis du har eiendom som ikke er fritatt . Færre enn 5 prosent av konkursfilister må gi opp eiendom.
- Kapittel 13 : Nei, bare dine månedlige innbetalinger.
Hvordan finner jeg noen til å hjelpe meg?
- DMP : Hvis du søker på internett for "gjeldshåndteringsplan", vil du komme opp med kanskje hundrevis av selskaper og ideelle organisasjoner som er villige til å hjelpe deg med å formulere en gjeldshåndteringsplan. Noen av disse er profittbedrifter, og noen hevder å være non-profit. Din beste innsats er å gå med en tilknyttet National Foundation for Credit Counseling, som er virkelig non-profit, erfaren og respektert. NFCCs nettside har en søkefunksjon som hjelper deg med å finne et tilknyttet byrå, eller søke etter konsumentkredittrådgivning av [din by eller region].
- Kapittel 7 og Kapittel 13 : Du kan selv sende inn en konkursstilfelle. Det kalles filing "pro se." Men sannsynligheten for suksess er sterkt redusert hvis du går alene. Hvis du vil vite mer om å få hjelp til å sende inn konkurs sak, les hvordan du velger en konkurs advokat .