Å vite hvordan kredittpoengene dine beregnes, kan hjelpe deg med å forbedre det.
For å få mest mulig ut av kreditt, må du vite hvordan kredittpoengene dine beregnes.
Det er fem komponenter til poengsummen din. Noen har mer vekt enn andre. Nedenfor er en oversikt over de fem hovedkomponentene til kredittpoengene dine i henhold til FICO.
1. Betalingshistorikk-35%
35% av kredittpoengene dine er basert på betalingsloggen din. Å betale på tid kan bety forskjellen mellom gjennomsnittlig og eksepsjonell kreditt. Hvis du har en historie om å betale tid på tvers av de fleste kontoene dine og har sporadisk slip opp og betale for sent, vil det ikke påvirke kredittpoengene dine så mye som det pleide.
Her er hva du trenger å vite:
- Noen dager for sent teller ikke mot deg. En betaling kan ikke rapporteres sent, med mindre det er 30 dager eller mer forfalte.
- Det store bildet betyr mer nå. Med det eldre systemet før 2009 kan et stort problem føre til ødeleggelse med kredittpoengene dine. Nå, hvis alle andre kontoer er i god form, vil et alvorlig problem ikke være noe som helst.
- Små problemer skader mindre. Tidligere, hvis du savnet en liten regning (mindre enn $ 100), og det gikk til samlinger, ville du se en negativ innvirkning på kredittpoengene dine. Nå vil din kreditt score ikke lide så mye fra en liten misforståelse.
Siden denne kategorien har så stor innvirkning på din samlede kreditt score, når du går gjennom en foreclosure eller kort salg , er det ikke bare foreclosure som påvirker kreditten din, men også månedene for sen betaling som foregår foreclosure.
2. Beløp skyldig-30%
Den neste hovedkomponenten, som står for 30% av kredittpoengene dine, er størrelsen på den svingende gjelden du skylder i forhold til dine tilgjengelige saldoer.
Kredittkort og kredittkort er former for revolverende gjeld. Denne kategorien er beregnet på en individuell konto og et samlet grunnlag.
Hvis du for eksempel har tilgjengelig kreditt på $ 5000 og du låner $ 4000 fra den långiveren, vil det vise at du har brukt 80% av din tilgjengelige kreditt på den aktuelle linjen eller kredittkortet. For å holde kredittpoengene dine høye, vil du ikke låne mer enn 30% av din tilgjengelige kreditt fra en utlåner. Dette betyr i motsetning til populær tro det er bedre å skylde en mindre mengde på flere kort enn å maksimere ett kort til grensen.
Den nøyaktige vektingen av denne faktoren kan variere avhengig av hvor lenge du har brukt kreditt. Uansett, din totale mengde gjeld spiller en stor rolle i din kreditt score. Det kan ende opp med å ha så stor effekt som betalingshistorikken din.
For å forbedre denne delen av deg score kan du ringe långivere og be dem om å øke din tilgjengelige kreditt. Så lenge du ikke låne mer, vil denne økningen i tilgjengelig kreditt hjelpe din samlede kreditt score. I kredittbransjen kalles dette kredittutnyttelse.
3. Lengde på kreditthistorikk-15%
Lengden på kreditthistorikken består av om lag 15% av poengsummen din. Personer med kredittpoeng på over 800 holder vanligvis minst tre kredittkort (med lavbalanse) som de har hatt åpent i over syv år hver.
Når du betaler av gjeld, ikke lukk det kredittkortet eller kredittlinjen. I stedet tenk å bruke den til å betale en liten månedlig regning som du betaler av hver måned . Forskning viser at folk med den beste kreditthistorien betaler kredittkort hver måned, slik at en liten mengde aktivitet betalt i sin helhet hver måned kan bidra til å øke kredittpoengene dine.
4. Forespørsler og ny kreditt-10%
Forespørsler og ny gjeld står for ca 10% av poengsummen din. De gode nyhetene; hvis du handler for et hus, vil alle boliglån forespørsler innen 30 dager av hverandre bli gruppert som en forespørsel. For autos er det en 14 dagers grense, men forskjellige scoring systemer utenfor FICO kan variere. Når du handler for kreditt, send inn søknader innen få dager fra hverandre, slik at forespørsler blir samlet sammen.
5. Kredittblanding i bruk-10%
De siste 10% av poengsummen din er basert på typen kreditt; avdrag vs revolverende gjeld.
Avdragsgjeld, for eksempel et automatisk lån , betraktes som gunstigere enn revolverende (kredittkort) gjeld. I tillegg, med endringene i 2009, får du nå poeng for din evne til å håndtere flere typer gjeld; et boliglån, automatisk lån og kredittkort, for eksempel.
Når du legger til alt dette, hva er en "god" kreditt score? Hvis du vil ha de beste prisene på et boliglån når du er pensjonert , skyt for en score på 780 eller høyere. Alt over 750 anses å være utmerket, men jo høyere jo bedre. En god kreditt score faller i 700 - 749 serien, med 650 - 699 å være "fair". Hvis du scorer, er 649 eller begynner å ta handlinger som kan forbedre den.