Forsikringsselskaper går gjennom en rehab-prosess som bidrar til å beskytte deg
Rehabilitering - før et forsikringsselskap konkurs
Før forsikringsselskapet går konkurs, vil forsikringsselskapet gjennomgå en prosess som kalles rehabilitering diktert av lovene i staten, der staten forsikringskommisjonen vil gjøre alt for å hjelpe selskapet å gjenvinne sin økonomiske ramme.
Dersom det er fastslått at selskapet ikke kan rehabiliteres, blir selskapet erklært insolvent eller konkurs, og retten pålegger likvidasjonen av selskapet.
Garantiforening overtar i tilfelle forsikringsselskapets konkurs
Når et forsikringsselskap går gjennom konkurs, vil forsikringsdekningen fortsette, og forsikringskravene vil bli dekket og betalt av statens forsikringsgarantiforeninger, med forbehold for hver stats dekninggrenser. Garanterte dekningsmengder varierer vanligvis fra $ 100 000 - $ 500 000 i fordeler, men du må sjekke med statens forsikringsgarantiforening for å se hvilke beløp dekkes for hvilke typer ytelser i staten din.
Det er både generelle og statsspesifikke lover som må følges. Du kan få tilleggsinformasjon fra National Organization of Life and Health Insurance Guaranty Associations (NOLHGA), som gir et sammendrag av hver stats lover og kobler til statens garantiforening.
Hvordan sjekker jeg på forsikringsselskapets vurdering?
Du kan sjekke vurderinger fra ditt forsikringsselskap når som helst. Når det gjelder rangeringer, er de tre største selskapene som holder tabs på forsikringsselskapene:
- AM Best
- Standard & Poor's
- Moodys
Hvert av selskapene tilbyr et rating system som klart definerer hvilke selskaper som har større risiko enn andre.
Generelt sett er A ++, AAA og Aaa de overordnede resultatene, mens D, CC og Ca er den nedre enden av spekteret som indikerer de svakeste eller dårligste karakterene. Sterke rating betyr at selskapet vurderes å være økonomisk stabilt.
Vær forsiktig - hvert selskap bruker litt annerledes metodikk i sine karakterberegninger. Det er ingen garanti for at hvis et selskap mottar den høyeste karakteren at du er penger, er det trygt. Det er mange tilfeller da en av disse vurderingsselskapene ga et selskap en høy karakter som viste seg å være feil. Enron er et godt eksempel.
Kanskje den mest nyttige indikatoren for politikken eller transportøren din er om den har mottatt noen nedgraderinger. Når du møter med din agent eller rådgiver, spør dem om hva gjeldende rating er. Sammenlign denne vurderingen til hvor den opprinnelig begynte.
Karakterene du ikke vil høre, inkluderer AM Beste karakterer som heter E, F eller S. Dette betyr at selskapet er under statlig tilsyn, i likvidasjon eller har en suspendert karakter (som indikerer at info ikke er tilgjengelig.)
For Standard og Poors karakterer, ville du være bekymret hvis vurderingen var forandret til R. R forteller deg at transportøren er under tilsyn av forsikringsforhandlere.
Til slutt, hvis Moody's har utstedt en Ca eller C karakter, betyr det at transportøren er ekstremt risikabelt eller som standard. Et selskap vurdert denne lave tilbyr dårlig økonomisk sikkerhet, det motsatte av det du vil se. For å bruke Moody's nettside må du registrere deg for å få gratis tilgang ved å opprette et brukernavn og passord.
Din forsikringsagent bør være tilgjengelig og kan hjelpe deg med å vurdere bedriftsvurderinger og politiske behov.
En finansiell planlegger kan også hjelpe deg med å lære å spre risiko ut over flere operatører (noe du kan gjøre hvis du kjøper en livrente) slik at din fremtidige pensjonsinntekt ikke er avhengig av bare garantiene til ett forsikringsselskap.
Vær forsiktig, men vær ikke bekymret
Det er ganske sjelden for forsikringsselskaper å mislykkes. Ofte, i stedet for å gå ut av virksomheten, finner de en kjøper og dets forsikringstakere opplever kun hodepine om å bli med på nytt med det nye selskapet.
Signing med et høyt vurdert selskap er absolutt best, og det er fornuftig å holde tritt med helsen til selskapet, men mer enn sannsynlig er du sikker på at du er sikker.