Vær forsiktig hvis du velger gjeldsoppgjør for å håndtere gjelden din
Du kan ha lest om gjeldsoppgjør som et alternativ til konkurs eller en enkel løsning for å løse din stadig voksende gjeld. Annonsene høres spesielt lovende og leser vanligvis noe som "Reduser gjelden opptil 65 prosent!" eller "Få ut av gjeld på mindre enn seks måneder!"
Gjeldsavsetningsselskaper lover å redusere gjelden din ved å forhandle med kreditorene dine, men den potensielt negative effekten på kredittpoengsummen er ikke forklart ganske tydelig.
Hvis du vurderer gjeldsoppgjør som en løsning på gjeldsproblemer, få full historien først.
Hvordan prosessen fungerer
Prosessen starter når du ringer et gjeldsforetak og forteller dem om situasjonen din. Du gir navn på kreditorene og beløpet du skylder. Gjeldsforetaket gir deg deretter et estimat for å redusere gjelden din sammen med en ny, lavere månedlig betaling. Som opplyst av oppgjørsselskapet, slutter du å betale dine kreditorer og i stedet sende utbetalinger til gjeldssetteren .
Gjeldsavgjørelsen legger dine månedlige innbetalinger til en sparekonto. Når kontoen har vokst til et visst beløp, kaller gjeldsforetaket dine kreditorer og begynner å forhandle om et oppgjør. Oppgjøret er et beløp som er lavere enn hele utestående saldo.
Hvis kreditorene er enige om et oppgjørssum, betaler oppgjørsselskapet kreditorene og tar gebyr for arbeidet med å forhandle oppgjøret.
Dette kan være en flat avgift eller en prosentandel av gjelden som ble kansellert.
Hva er så dårlig om gjeldsoppgjør?
På overflaten lyder gjeldsoppgjør stor. Du betaler gjeldsforetaket som i sin tur betaler dine kreditorer. Til slutt blir alle betalte og du kan fortsette med livet ditt. Husk imidlertid delen hvor du stoppet betalingen til kreditorene mens oppgjøret ble forhandlet?
Det er den delen som kommer tilbake for å hjemsøke deg.
Kreditorer betaler vanligvis ikke gjeld med mindre de er noen måneder forfalt. Det betyr at du må slutte å betale kontoene dine og la dem bli forfalt.
I mellomtiden blir dine sen betaling rapportert til kredittbyråene , kredittpoengene dine faller, og du kan begynne å motta samlingsanrop . Uavhengig av gjeldsoppgjørsaksjonen, forblir de senbetalingene på kreditthistorikken din i inntil sju år. Inntil du begynner å samle positiv kredittaktivitet, har du problemer med å få nye kredittkort og lån. Du kan selv finne at kredittpoengene dine forstyrrer å få en jobb eller en god forsikringsrente.
Hvis gjeldsoppgjørsselskapet med hell oppgjør med kreditorene dine, blir ikke delinquent informasjon slettet av kredittrapporten din. I stedet er kontoen din oppdatert til noe som viser at du er avgjort, for eksempel «Ladet av avgjort» eller «Betalt-avgjort». En avgjort status er ikke så god for kredittpoengene dine som en "Betalt i full" -konto.
The Fallout
Etter gjeldsoppgjør kan det ta noen måneder eller enda noen år å gjenoppbygge kreditt og bli godkjent for usikret kreditt . Du kan også skylde skatt på avregnede gjeld . Internal Revenue Service (IRS) behandler tilgiven gjeld som inntekt og forventer at du betaler inntektsskatt på det tilgivne beløpet.
Kreditorer skal sende deg et skjema 1099-C for rapportering av kansellerte gjeld, men IRS forventer at du skal inkludere gjelden på selvangivelsen din selv om du ikke mottar skjemaet.
Alternative løsninger
Hvis du er nåværende på kontoene dine, eller bare en eller to måneder bak, og du vil opprettholde en god kreditt score , så er gjeldsoppgjør ikke for deg.
Vurder konsumentkredittrådgivning , som hjelper deg med å inngå en gjeldshåndteringsplan med kreditorene dine. Det er mulighet for å redusere dine månedlige innbetalinger, og du vil fortsatt kunne betale saldoen din i sin helhet, noe som gjenspeiles på kredittrapporten din. Så lenge du foretar betalinger til rett tid hver måned, påvirker forbruker kreditt rådgivning ikke din kreditt.
Du kan også trene din egen betalingsplan med dine kreditorer. Hvis du har gått glipp av en eller to utbetalinger , spør dine kreditorer dersom de har et motionsprogram for kunder som har økonomiske problemer.
Tips: Bruk ordet "motgang" i samtalen. Du kan ofte få hjelp i form av midlertidig reduksjon, i seks måneder til ett år, i din månedlige betaling og lån eller kredittkortrente.