Utsette lønn idag slik at du kan få mer inntekt i morgen
Begrepet lønnsfordeling er mest brukt til å beskrive bidrag til en 401 (k) plan eller 403 (b) plan. Imidlertid er bidrag til en utsatt kompensasjon også en form for lønnsutsettelse.
Slik virker lønnsavdrag og 401 (k) utsatt bidrag.
Lønnsutsettelse gjennom 401 (k) planer
En 401 (k) plan er en pensjonsplan som kan tilbys av din arbeidsgiver. 401 (k) Planene er regulert av skattekoden og har dermed regler som må følges. Disse reglene tillater deg å unngå å betale skatt på noe av din lønn i dag ved å sette penger inn i planen. Når du gjør dette, betaler du ikke inntektsskatt på 401 (k) utsatt beløp i inneværende skatteår. I stedet betaler du inntektsskatt senere når du trekker fra planen. Når du ikke betaler skatt på beløpet som er bidratt, blir det kalt skattefordelte bidrag eller innskudd før skatt. Noen planer tillater deg også å gjøre etter skatt.
Hvor 401 (k) Utsettelser Reduserer Skatter
La oss si at du utsetter $ 100 i måneden for lønnen din i en arbeidsgiveravtale. Det er $ 1200 i løpet av et år. Anta at du er i 25% skattekonsollen. Normalt vil du betale $ 300 av skatt på den $ 1200 inntekten, og la deg $ 900 for å ta med hjem og sette inn en sparekonto.
I stedet, når du bidrar denne $ 1200 som en 401 (k) utsetting, betaler du ikke skatt på den. Den fulle $ 1200 går inn i planen og regnes ikke som skattepliktig inntekt det året. Du må spare penger som du måtte betale til skattemyndighetene. Du betaler skatt når du trekker pengene, og det er selvsagt begrensninger når du kan ta uttak.
For eksempel gjelder straks skatt hvis du trekker den ut før du når alder 59 ½.
Hvor mye lønn kan du utsette
Det er en grense for hvor mye av lønnen du kan utsette i planen. Ulike lønnsbegrensningsgrenser gjelder avhengig av type plan. For 401 (k) planer, i 2016, hvis du er under 50 år, kan du mest bidra med 401 (k) utsetting på 18.000 dollar. Hvis du er 50 år eller eldre, går denne grensen opp til $ 24.000.
Hvorfor du bør utsette lønn
Jo før du begynner å spare penger for fremtiden, desto lettere blir det å nå et minimumsnivå for økonomisk sikkerhet. Uansett hvor lite, eller hvor mye du lager, bør du alltid leve mindre enn du lager, og finne en måte å spare på inntekter på. Og jo mer du lager, desto mer må du bidra til 401 (k) og andre sparekasser for å opprettholde levestandarden din i pensjon.
Å legge til penger rett fra lønnsslippet gjennom lønnsavdrag er en enkel og praktisk måte å spare på. I tillegg vil arbeidsgiveren noen ganger tilby deg et tilsvarende bidrag til pensjonsplanen din. Dette betyr at hvis du utsetter noen av lønnene dine, bidrar de med noen av sine egne penger til å matche.
Hvis du er selvstendig næringsdrivende, kan du sette opp din egen plan og utsette en del av din egen lønn ved å bruke en SEP IRA, Individual 401 (k) eller SIMPLE IRA-plan.
Jo høyere skattekonsoll, desto mer kan det være fornuftig å foreta lønnsavdrag før skatt. Hvis du er i en lav skattekonsoll eller betaler ingen skatt fordi du har mange fradrag, kan etter skatt skatter på utbetalinger til en utpekt Roth 401 (k) konto være bedre enn innskudd før skatt. Hvis du er en lavinntektsarbeider eller under 50 år, spør jobben din om de tillater deg å gjøre etter skatt Roth 401 (k) bidrag.
Når er det ikke en god idé å utsette lønn?
De fleste planene som gir deg muligheten til å gjøre lønnsfristige innskudd, har også begrensninger når og hvordan du får tilgang til pengene dine. Lønnspensjonsbidrag er en fin måte å begynne å samle på et reuseegg fordi pengene er begrenset fra daglig bruk, men du må også ha tilgang til besparelser som ikke er begrenset.
Hvis du ikke har tre til seks måneders levnadsutgifter som er lagret på en bankbesparelseskonto eller en annen lett tilgjengelig konto, kan det hende du vil holde av med lønnsavdrag og arbeide med å bygge opp vanlige besparelser. Tilgjengelige besparelser tjener som et nødfond for de "uventede regninger" eller endringer i planer.