Hva er en SPDA og bør du få en?
Hvis du finner deg selv med en stor sum penger, er en Single Premium Deferred Annuity (SPDA) til tross for det lange og kompliserte navnet, et alternativ for garanterte utbetalinger over en tidsperiode.
For det første er et livrente et produkt som garanterer en jevn betalingsstrøm, uavhengig av marked. Som du betaler inn i livrenten, vil forsikringsselskapet investere midlene inn i markedet. Avhengig av kontrakten, kan du også få et uttrykk for hvordan disse midlene er investert.
Ofte kommer annuiteter med månedlige utbetalinger, og akkurat som noen IRA eller 401 (k) s , øker provenyet skattefritt til personen begynner å ta fordelinger av midlene. De er ofte vant til å garantere en månedlig strøm av inntekt uansett markedsforhold. Tenk på en livrente som en pensjon.
Bryter den ned
La oss nå gå tilbake til begynnelsen. En enkelt premie betyr at det bare er én betaling - en stor sum penger. En person kan velge å starte en SPDA fordi de fikk en arv, en 401 (k) med stor balanse ble flyttbar når personen ble skilt fra sin arbeidsgiver, de solgte en bedrift eller en annen begivenhet som resulterte i en stor sum penger . Avhengig av livrente vil noen ha en minimumsinvestering på rundt $ 5000 eller godt inn i millioner.
En utsatt livrente er en som ikke begynner å betale med det samme. Du vil først finansiere kontoen, og senere begynner du å motta betalinger når du velger det.
Fordi livrenter ofte blir utsatt for skatter , kommer de med de samme reglene som andre pensjonsregnskap som mottar denne gunstige skattebehandlingen. Du må vente til du er minst 59 ½ før du trekker penger, eller du vil betale en 10 prosent straff over de vanlige inntektsskattene som følger med tilbaketrekningen.
Utsatt livrenter kommer også med garantier. Generelt, selv om markedet har et dårlig år, vil ikke kontoen din tape penger. Det minste du kan motta er ingenting. Det er ingen negative avkastninger. Prisen for den garantien er tap av noen oppå. Hvis finansmarkedene har et utrolig år, kan gevinstene dine bli avkortet til et visst beløp, og forsikringsselskapet holder resten.
Vær også oppmerksom på at livrenter av denne typen har overgivelsesstraff som oppfordrer deg til å holde pengene investert over en lengre periode. Hvis du må trekke penger i løpet av de første 10 årene, eller hva forsikringsselskapet skriver inn i kontrakten, betaler du et overleveringsgebyr. Noen forsikringsselskaper vil tillate en gratis tilbaketrekking av et visst beløp og / eller redusere overgivelsesgebyret hvert år til det går helt bort.
Endelig inkluderer utsatt livrente en dødsavgift som garanterer at mottakerne mottar hovedbeløpet pluss eventuelle gevinster. De kan ikke motta mindre.
strategier
Bruk en SPDA for å skape en garantert, stabil inntektsstrøm senere i livet. Denne garantien gjør økonomisk planlegging mye lettere fordi du eliminerer risikoen for at finansmarkedene krasjer ikke lenge før du går på pensjon eller andre uforutsette farer som en helse eller annen hendelse som holder deg fra å betale inn i livrenten.
Din finansielle rådgiver vil elske denne garanterte betalingen fordi de kan lage en plan som enkelt viser din månedlige inntekt, og de skattemessige konsekvensene som følger med den.
The Haters
Annuities er et polariserende tema i verden av økonomisk planlegging. Noen rådgivere elsker livrenter av alle grunner, hovedsakelig fordi de gir garantert inntekt på et tidspunkt da mange ikke vil kunne arbeide hvis deres økonomiske situasjon blir utfordrende. Andre rådgivere hevder at fordi en livrente er et forsikringsprodukt, bør det behandles som sådan. Personen skal betale en månedlig premie for å beskytte mot tap og verdiskapingen som kommer fra smart investering, skal komme fra investeringsprodukter.
Hvis personen har en stor sum, og de vil se den vokse og bli en hovedkilde for inntekt senere i livet, hvorfor ikke skape en IRA og investere den med et risikonivå som passer til investor?
Argumenter som disse skyldes fordi noen livrenter har høye avgifter i forhold til enkelte investeringsprodukter.
Selv om SPDA ikke er generelt vanskelig å forstå, er det forskjellige typer politikk og mange økonomiske hensyn som kommer med valg av livrenter over andre finansielle produkter. Arbeid med en pålitelig finansiell rådgiver for å se hvilket som er best for vår unike økonomiske situasjon.