Å komme rundt $ 250 000 Limits er enklere enn du tror
I hovedsak, når du angir en bankkonto som betales ved død, har personen du har kalt ikke rett til noen av pengene før du går forbi. Når du gjør det, blir de plutselig eiere av kontoen. Den omgår eiendommen din og er enda sterkere enn din siste vilje og testamente. Det er en type tilbakekallelig tillit i at det er noen andre som har en mottakerinteresse i kontoen. Det er grunnen til at disse typer kontoer ofte blir referert til som "fattigmans tillitskasse". For praktisk talt ingen papirarbeid og gratis kostnad oppnår de mange av de samme nettoeffektene av en grunnfond. Aktivene i kontoen kommer til å hoppe over probate helt!
På grunn av den begunstigede interessen gir FDIC deg nå muligheten til å dekke så mye som $ 1,250,000 på en enkelt finansinstitusjon ved å utpeke opptil fem (5) betales på mottakere av døden, hvorav ingen kan dekkes for mer enn $ 250.000.
En illustrasjon kan hjelpe deg med å forstå strategiens grunnleggende mekanikk.
En illustrasjon av hvordan betalbare på dødsbetegnelser kan øke dine FDIC-dekningsgrenser
Tenk deg at du er lege. Du har fem barnebarn. Du vil beholde alle pengene dine i en enkelt bank, men vil fortsatt sove godt om natten og vite at du er dekket av FDIC-grenser.
Du vil ikke håndtere pengene dine i statskasseveksler, obligasjoner eller notater.
I stedet for å dumpe $ 1,250,000 til en kontrollkonto eller sparekonto, ville du i stedet gjøre noe slikt:
- $ 250 000 depositum, betegnet ved døden til Jane Smith
- $ 250.000 kontoen, betales ved død til Andrew Smith
- $ 250 000 sparekonto, betales ved død til Gregory Smith
- $ 250 000 pengemarkedsregnskap, betales ved død til Elizabeth Smith
- $ 250.000 sparekonto, betales ved død til Heather Smith
Ved å gjøre dette, hvis banken skulle mislykkes i en katastrofal sammenbrudd, ville FDIC komme inn og gjenopprette hele $ 1,250,000, som er 5x de vanlige dekninggrensene! For å teste om du gjør det riktig, ta et øyeblikk å leke med FDIC EDIE kalkulatoren (EDIE er kort for "Elektronisk innskuddsforsikringsvurdering"), som lar deg kjøre scenarier for å se om du beskytter dine eiendeler ved å vise hvordan mye penger du vil gjenopprette i en bankavslutning.
En håndfull ulemper som skal betales på dødsregnskapet
Som med alle ting i livet, er det noen ulemper med å bruke betalbar ved dødsbetegnelse for å øke FDIC-forsikringsgrensene dine på ting som sparekontoer eller depositum.
Mange stater rundt om i landet har meget sterke lover om prosessen som må følges hvis du noen gang har forandret deg og ønsker å endre den utpekte støttemottaker på en betales på dødsregnskap. Andre deler av landet kan til og med gi deg et merkelig utseende hvis du ber om en slik konto. I stedet må du fortelle dem at du vil ha en "Totten Trust".
For mange mennesker, i mange situasjoner, er dette en liten pris å betale. Fordelene med å ikke bare sove bedre om natten på grunn av høyere innskuddsforsikring grenser og hoppe probate på eiendeler holdt i kontoen er for gunstig å overgå, forklarer hvorfor så mange mennesker er fans av denne tilnærmingen.
Bare husk: Du kan ikke overstyre betalbar på dødsinstruksene, som er en type tilbakekallelig levende tillit, med vilje. Hvis du kaller sønnen din som mottaker på kontofoljen, og senere forlater pengene til datteren din i din vilje, vil datteren din ikke motta noe.
Hun har praktisk talt ingen tilbakekalling og sønnen er ikke pålagt å respektere din siste vilje og testamente i det hele tatt. Pengene er lovlig og lovlig hans å gjøre med som han behager fordi øyeblikket du døde, ble kontoen hans personlige eiendom. Den moralske: Vær helt sikker på at du vil ha det bra med mottakeren av betalingen på dødskonto som mottar pengene, for hvis noe skjer med deg, det er akkurat det som vil skje. Du må også kjempe med det faktum at pengene vil være ubegrenset. Hvis du er bekymret for vaner til mottakeren din, bør du vurdere en forvaltningsfond i stedet.