En nyttig eller risikabel? -Opptak for høyskolebesparelser
Med høyskolekostnadene stiger, er det viktigere enn noensinne å begynne å lagre for barnet ditt tidlig. I et forsøk på å gjøre disse kostnadene mer overkommelige, tilbyr enkelte stater en forhåndsbetalt studieplan som er utformet for å belønne deg for å tenke fremover. En forhåndsbetalt plan er imidlertid ikke alltid det beste valget for din høyskolebesparelse. Lære mer om hvordan disse planene fungerer og hvordan de sammenlignes med en mer fleksibel 529 College Savings Plan, kan hjelpe deg med å ta best mulig beslutning for familien din og dine besparelser.
Hva er en forutbetalt studieplan?
Å betale for barnets utdanning på forhånd virker som en god ide, men det er noen fallgruver som skal være oppmerksomme på om du tar denne tilnærmingen. En forhåndsbetalt plan er faktisk en type 529 plan siden de begge er dekket under samme del av IRS skattekoden. Forhåndsbetalte planer må imidlertid brukes i bestemte stater og har mindre fleksibilitet enn tradisjonelle 529 planer.
Hver forhåndsbetalt studieplan har litt forskjellige regler, avhengig av staten som gir planen, så sørg for at du vurderer statens regler før du foretar en investering. I denne artikkelen gir vi en oversikt som gjenspeiler de fleste vanlige forhåndsbetalte planene.
Før du bestemmer deg for din høyskolebesparelsesplan, må du vite:
- Hva er en forhåndsbetalt studieplan?
- Hva er fordelene og ulempene?
- Hvordan sammenligner det med en typisk 529 College Savings Plan?
- Når skal jeg bruke en forhåndsbetalt studieplan?
529 Forhåndsbetalte planer Oversikt
Ideen bak en forhåndsbetalt plan er at du betaler dagens kurs for studiepoeng i dag, og da kan du bruke disse studiepoengene til å dekke undervisning i staten for ditt barn i fremtiden.
Forhåndsbetalte planer er vanligvis bare tilgjengelige for innbyggere, og siden dette tilbudet er laget av en bestemt stat, kan kreditten bare brukes i hjemlandet.
Videre tilbyr ikke alle statene en Forhåndsbetalt studieplan. Som i denne skrivingen inkluderer stater som fremdeles leverer en forhåndsbetalt plan: Alaska, Florida, Illinois, Maryland, Massachusetts, Michigan, Mississippi, Nevada, Pennsylvania, Texas, Virginia og Washington.
Florida har en av de største forutbetalte skoleplanene i nasjonen; Modellen er kopiert av mange av de resterende statene og er spesielt designet for å sende Floridians til en state-school.
Fordeler med en forhåndsbetalt plan
De fleste forutbetalte planene legger ikke grenser for hvor mye du kan investere, slik at du kan fortsette å bidra til å spare penger over tid. Hvis du er sikker på at barnet ditt skal delta i en statsskole, kan disse besparelsene brukes til å betale for undervisning og motvirke en overraskende mengde av studiekostnadene dine.
Hvis du flytter eller barnet ditt bestemmer deg for å gå i skole utenom staten, vil du kunne få hovedinvesteringen tilbake, men ikke veksten og interessen i de fleste tilfeller. Mens å få din rektor tilbake er nyttig, betyr det at du kan falle betydelig kort av ditt høyskolebesparelsesmål ved å gå glipp av en av de beste aspektene av forhåndsbetalt plan-veksten.
Du kan unngå dette ved å overføre fondet til et yngre barn som skal gå på skole i staten; Dette vil tillate deg å beholde midlene og dra full nytte av veksten.
Ulempene ved den forhåndsbetalte planen
Å velge en forhåndsbetalt studieplan har reelle fordeler for noen studenter og familier, men kan være for restriktive for andre. Siden pengene du sparer, kun skal brukes i staten, kan du begrense barnets pedagogiske valg senere.
Den geografiske begrensningen av den forhåndsbetalte planen i staten er en ulempe hvis du tror at familien din kan flytte eller hvis barnet ditt ønsker å delta på en skole andre steder. Forhåndsbetalte planer blir ofte sterkt fremmet av staten som er vert for dem, så det er lett å tro at det er ditt eneste alternativ. Manglende undersøkelse av andre alternativer kan ende opp med å koste deg i det lange løp.
Siden rom og brett ofte ikke er dekket av forhåndsbetalte planer (kun mange dekningsprosjekter), kan du vurdere å bruke en 529 College Savings Plan for å dekke dine andre kostnader.
Hvis familie og venner ønsker å hjelpe med å investere for barnets utdanning, er en forhåndsbetalt plan ikke ideell. Det er vanskelig eller umulig for andre å sende penger til barnets konto.
Mens noen forhåndsbetalte planer støttes av staten selv, er mange ikke virkelig garantert og har derfor høyere risiko.
For eksempel har Illinois prepaid plan slitt historisk, og i dag er staten under en budsjettkrise akkurat nå, og potensielt kutte tilbake på en rekke programmer.
529 planer for høyskolebesparelser
En tradisjonell 529-plan lar deg investere i barnets utdanning og kan ha noen fordeler i forhold til statens forhåndsbetalte plan, spesielt hvis det er noen sjanse for at barnet ditt kan gå på skole utenom staten.
Investering i en typisk 529-plan gir deg mulighet til å nyte skattefordelene ved å spare for utdanningen din og velge en investeringsportefølje som passer dine mål. Veksten i kontoen er alltid skattefri, og uttak er skattefri for høyere utdanning.
I tillegg kan venner og familiemedlemmer også bidra direkte til en 529-plan. Tjenester som CollegeBacker gjør det enkelt å sende en gave direkte til en 529 College Savings Plan for en ferie eller en bursdag.
Viktigst av alt, en 529-plan kan brukes hvor som helst, forutsatt at høgskolen ditt barn velger en institusjon som er kvalifisert for føderalt økonomisk studenthjelp, og utgiftene er kvalifiserende utdanningskostnader. Fra undervisning til rom og brett, bøker og til og med teknologi, tilbyr en 529 plan mer fleksibilitet enn en forhåndsbetalt plan.
Hvilken skal jeg bruke?
Når er hjemstatens forhåndsbetalte plan riktig for deg? Hvis følgende punkter gjelder, kan din in-state plan være en god avtale for familien din:
- Din stat har et forhåndsbetalt alternativ (færre enn halvparten av stater tilbyr dette alternativet)
- Du er sikker på at barnet ditt skal delta i en kvalifisert skole, og at du faktisk skal bruke fordelen
- Du forstår nøyaktig hvordan planen fungerer og vet hva som er dekket og hva som ikke er dekket
- Du forstår fullt ut risikoen og ulempene forbundet med planen og vet hva som skjer med innskudd og interesse hvis barnet ditt velger en utdanningsskole.
Hvis alle de ovennevnte punktene gjelder for deg, kan en forhåndsbetalt studieplan være et godt alternativ for familien din for å bidra til å gjøre college mer rimelig.
For de fleste familier, vurderer en 529 plan for sin fleksibilitet og for andre familier å bidra kan være svært fordelaktig. Selv om du velger Prepaid Education Plan, kan du kanskje bruke en 529-plan for å betale for andre utgifter eller å få hjelp fra andre. Omhyggelig å gjennomgå statens plan og dine 529 muligheter vil hjelpe deg med å gjøre det beste valget for ditt barns fremtid.