Slik gjør du det.
Men trenger du virkelig å holde hele beredskapsfonden på en sparekonto? Mens en sparekonto skal være en del av din økonomiske nødstrategi, er det ikke den eneste måten å få det til å fungere på. Slik bygger du et bedre beredskapsfond.
1. Start med sparekontoen
Sparekontoer brukes vanligvis til nødsituasjoner fordi pengene er flytende og tilgjengelige, slik at du raskt kan flytte pengene til å sjekke eller til og med trekke den ut som kontanter fra en minibank. Det er også uten tvil det sikreste stedet for pengene dine: Sparingskontoer er forsikret av FDIC, og det er ingen risiko for at du vil tape penger dersom markedet tar et dykk.
Men det betyr ikke at du bør beholde alle pengene dine der. Mens et godt beredskapsfond bør dekke til tre-til-seks måneders levnadsutgifter, har sparepengepartiet av mitt eget beredskapsfond bare besparelser som består av tre til fire ukers utgiftskostnader.
Dette dekker mine kortsiktige behov, og hvis jeg trenger penger raskt, kan jeg få tilgang til nok penger til å vare meg til jeg kan likvide penger fra andre kontoer.
2. Legg til en skattepliktig investeringskonto
Selvfølgelig er tre til fire ukers verdi av utgifter ikke nok for et nødfond . Derfor øker jeg mine besparelser ved hjelp av en investeringskonto, noe som gjør meg i stand til å se et høyere potensial for avkastning enn en sparekonto.
Jeg bruker en skattepliktig konto, i stedet for en pensjonskonto som en IRA, slik at jeg kan ta ut penger uten å pådra en straff. Jeg investerer et fast beløp i et all-indeksfond, og som markedsgevinster vokser min nødfond. Jeg investerer konsekvent, så kontoen vokser i alle fall.
Selvfølgelig er den store risikoen med denne tilnærmingen at markedet kan være på downswing når du trenger penger. Mens markedet alltid går opp i det lange løp, kan du på kort sikt ende opp med besparelser under et nivå du er komfortabel med. Og hvis du ender opp med å trekke tilbake en del av kapitalen din sammen med inntekter, vil du låse inn tap og gå glipp av gevinster som har en tendens til å følge en markedskorreksjon.
Dette skjedde med meg i 2010 - kort tid etter at markedet tok en nivån, min kjeller oversvømmet og jeg trengte penger. Fordi jeg ble fakturert senere, hadde jeg tid til å likvide noen aksjer i min skattepliktig investeringskonto for å dekke kostnadene. Og balansen på kontoen min hadde ikke falt så langt at jeg hadde problemer med å løpe ut av penger. Men det innebar at jeg solgte aksjer med tap og savnet noe av markedets etterfølgende oppgang.
På grunn av denne risikoen trenger du god følelsesmessig risikotoleranse hvis du planlegger å legge til en investeringskonto i nødfondsstrategien din.
I tillegg kan du begrense en del av risikoen din ved å bruke obligasjoner og indeksmidler i den skattepliktige investeringen konto delen av nødfondet ditt, og dermed redusere eksponeringen mot markedsvolatilitet.
Til slutt, husk på skattemessige konsekvenser av å selge investeringer i en skattepliktig konto. I 2010 måtte jeg selge investeringer med tap, men den gode nyheten var at jeg i det minste kunne realisere et skattefradrag for det tapet. På den annen side, hvis du selger for gevinster, vil du sannsynligvis måtte betale kapitalgevinster skatt. Fokus på å selge aksjer du har hatt i mer enn et år først, så du blir beskattet til en mer gunstig rente.
3. Bruk din Roth IRA som Backup Fund
Hvis du er kvalifisert, og du investerer i en Roth IRA, er det mulig å bruke det som reservefond. Fordi du bidrar til Roth IRA med etter skatt, kan du trekke innskudd uten straff.
Når du bidrar regelmessig, kan du bygge din Roth IRA til et punkt der det kan gi et godt stopp-gap hvis det er nødvendig.
Men mens du kan trekke inn skattefrie avgifter, må du være mer forsiktig når du trekker inn inntekt (avkastningen på bidragene dine) fra en Roth IRA. Tidlige inntektsinntektene kommer med en straff fra IRS, så sørg for at du holder deg til penger du faktisk legger inn på kontoen. Det er noen unntak fra denne straffen, men: Du kan trekke inn inntekter til å betale for medisinske utgifter, eller hvis du er arbeidsløs. Siden disse er vanlige nødbehov, er det kanskje ikke en dårlig ide å få Roth IRA til å vente i vingene.
Også innse at du ikke kan komme tilbake til tiden pengene bruker ut av markedet. Du har 60 dager til å sette pengene tilbake hvis du vil sørge for at den forblir innenfor den årlige bidragsgrensen. Det er en god ide å ha en annen skattefordelt pensjonskonto som din 401 (k), og unngå å berøre det i det hele tatt. Du vil ikke risikere din fremtid for dagens nødsituasjon.
Tweak din nødsparingsplan som nødvendig
Når du bruker denne strategien, er det viktig å sørge for at du jobber med ditt komfortnivå. Jeg liker å holde utgifter på tre eller fire uker i min sparingskonto, og min skattepliktig investeringskonto har nær fem måneders utgifter (og den vokser fortsatt). Min Roth IRA er i bakgrunnen for "bare i tilfelle" store ting.
Hvis du har mer enn 80 prosent av nødfonden din i markedet, blir du nervøs, kan du føle deg bedre å holde utgifter på to eller tre måneder på en sparekonto før du legger penger på en skattepliktig investeringskonto. I tillegg vil du også sørge for at pensjonsplanen din fungerer godt med din nødfondsstrategi. Du ønsker ikke å lene seg tungt på din Roth IRA med mindre du har en annen pensjonskonto for ditt langsiktige reiregg.