Vær forsiktig når du sammenligner besparelsene dine med pensjonsplanlegging
"Hvor mye trenger jeg å spare for pensjon?"
Dette er et av de mest utfordrende spørsmålene fordi svaret alltid er - " Det avhenger! ”
En "det avhenger" svaret kan være frustrerende for noen som er på utkikk etter et magisk nummer for å hjelpe dem med å bestemme om de er på rett spor. Det er allerede en enorm grad av usikkerhet rundt hele pensjonsplanleggingsprosessen til å begynne med. Generelt bor folk lenger, helsekostnadene stiger, pensjonene forsvinner, og en tvilsky omgir hva sosial sikkerhet vil se ut som tiår fra nå.
Men personlige pensjonsordninger er ment å være personlige. Bestemme hvor lenge du planlegger å leve eller hvis du skal projisere en kort levetid på grunn av alvorlige helseproblemer, kan du drastisk endre dine fremtidige pensjonsbehov. Å skrive pensjonsår med eller uten boliglån eller forbruksgjeld vil også påvirke pensjonsinntektene dine. Hovedideen er at livsstilsvalg går langt i å bestemme hvordan man oppretter det mest nøyaktige estimatet av fremtidige inntektsbehov og ønsker. Gitt alle de unike variablene og usikkerheten om hvor mye noen trenger å spare for å oppnå stor sannsynlighet for suksess, er det fornuftig å ha noen generelle retningslinjer rundt som hjelper oss å følge vår fremgang.
Pensjonssparing som flere inntekter
En tommelfingerregel for pensjonering er basert på besparelsesfaktorer som er knyttet til inntektene dine. Med denne tilnærmingen oppnås besparingsmål basert på inntektsinntekter for å hjelpe folk med å spore deres fremgang gjennom hele opphopningsfasen av en karriere.
Fidelity har identifisert pensjonssparingstegn for ulike aldre langs reisen mot pensjonering.
For eksempel, for å pensjonere med samme, komfortable livsstil, anbefaler Fidelity at noen har 10x sin årslønn lagret i 67 år. De gir også en tidslinje med noen nyttige benchmarks å bruke for å oppnå den anbefalte mengden besparelser som trengs for å gå på pensjon på spor:
- Ved 30: Har verdien av 1x av din lønn lagret
- Ved 35 : Har 2x din lønn lagret
- Ved 40: Har 3x din lønn lagret
- Ved 45: Har 4x din lønn lagret
- Ved 50 : Har 6x din lønn lagret
- Ved 55: Har 7x din lønn lagret
- Ved 60: Har 8x din lønn lagret
- Ved 67: Har 10x din lønn lagret
Husk at sparingsfaktorene som brukes av Fidelity, er justerbare basert på når du vil pensjonere og dine forventede livsstilbehov under pensjonering. For eksempel vil en 45-årig planlegger å pensjonere etter 67 år med en gjennomsnittlig livsstil ha en målbesparelse på 4x (ganger) lønn avsatt for pensjonering. Men justering av pensjonsalderen til 65 i et lignende scenario støter besparelsesfaktoren opp til 6x (ganger) lønn. Du kan se på dine pensjonssparingsfaktorer basert på din nåværende alder, når du vil pensjonere, og ønsket livsstilsutgift trenger ved hjelp av denne lenken.
Viktige retningslinjer for dine pensjonsprognoser
Konvensjonell visdom sier at du må erstatte rundt 70 til 90 prosent av din nåværende inntekt i pensjon for å opprettholde din samme livsstil under pensjonering. En annen vanlig tommelfingerregel i pensjonsplanleggingsinnstillinger blir ofte referert til som "4% regelen". Dette refererer til en generell antagelse om at du kan ta en 4% uttak fra din pensjonsavkastningsbalanse årlig og øke beløpet med inflasjon hvert år .
Derfor, hvis du har $ 1 million i pensjonskontoene dine, vil du kunne bruke $ 40 000 i det første året. Dette innebærer i utgangspunktet at for hver $ 1000 per måned du vil bruke i pensjon, vil du trenge rundt 300 000 dollar av pensjonsbesparelser.
Grunner til å bruke forsiktighet med inntektsbaserte besparelsesretningslinjer
Det er viktig å gjenkjenne disse besparelsesreglene er rett og slett milepæler og de fungerer som noe av et bevegelig mål. For noen år siden var den såkalte magiske nummerretningen 8x lønn ved 67 år. Den beste måten å avgjøre om du sparer nok for pensjon er å kjøre en mer detaljert pensjonskalkulator og å lage en budsjettplan for pensjonering basert på realistisk livsstilsutgifter trenger. Dette vil tillate deg å se gjennom hele ditt økonomiske bilde og inkluderer personlige estimater for personvern, potensiell bruk av egenkapital i hjemmet ditt, ønskede inntektsområder basert på dine mål og andre inntektskilder som arv, deltidsarbeid eller leieinntekter .
En vellykket pensjonsplan krever mer enn en one-size-fits-all-tilnærming. Generelle retningslinjer som Fidelitys besparelsesfaktorer gir et akseptabelt utgangspunkt for å avgjøre om du er på rett spor med pensjonsbesparelsene. For mange mennesker vil sparefaktorene tjene som et sunt våkne. For andre, gjør denne tilnærmingen for mange forutsetninger for deg og mangler en tilpasset tilnærming. En bedre tilnærming er å kjøre noen pensjonskalkulatorer basert på mer personlige mål for å se om du sporer mot sikker pensjonering eller ikke.